هل قرض 401 (K) يجعل الإحساس بالنسبة لك؟

بشكل عام، تظل حالة التأهب للتقاعد منخفضة في جميع أنحاء البلاد. وقد وجد مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن أن 52 في المائة من الأشخاص الذين يستعدون للتقاعد معرضون لخطر عدم القدرة على تحقيق أهداف نمط حياتهم. هذا هو السبب في شعار لكل من يريد أن يرى تلميحا من الاستقلال المالي في وقت لاحق في الحياة وعادة ما يكون " حفظ، حفظ، حفظ "!

ولكن ماذا يحدث عندما تشعر بالحاجة إلى الوصول إلى بعض مدخرات التقاعد من خلال قرض 401 (k)؟

إذا كنت تحاول تحقيق التوازن بين الحاجة إلى دفع فواتيرك الحالية والرغبة في توفيرها للمستقبل، فقد تشعر بأن إعطاء الأولوية للادخار مقابل سداد الديون يشكل تحديا كبيرا. رصيدك المكتسب 401 (ك) هو أموالك، ويمكن أن يبدو مغريا جدا للوصول إلى مدخراتك التقاعدية من خلال قرض 401 (ك) لسداد الديون، وشراء منزل، أو دفع ثمن "الحياة يحدث" لحظات. وفقا لمعهد بحوث استحقاقات الموظفين 20٪ من جميع المشاركين في خطة التقاعد الذين كانوا مؤهلين للحصول على قروض 401 (ك) قروض معلقة مقابل حساباتهم 401 (ك) خطة في نهاية عام 2014.

في حين قد تبدو القروض 401 (ك) خيارا مناسبا لتنتقل إليه إذا لم توجد بدائل أخرى، يجب عليك استخدام واحد فقط كملجأ أخير. إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بك تنص على القروض، فإن الحد الأقصى للمبلغ الذي تسمح لك إرس الاقتراض هو 50٪ من رصيد الحساب الخاص بك، أو 50،000 دولار، أيهما أقل.

قد يكون لقرار أخذ قرض 401 (ك) تأثير كبير على بيض عشك المستقبلي. لذلك فمن المهم أن ندرك المزايا والعيوب المرتبطة قرض 401 (ك).

فيما يلي بعض المزايا التي يجب مراعاتها:

لا تحتاج إلى فحص ائتماني. 401 (ك) يتم سحب القروض على أساس رصيد الحساب المكتسب.

لا يلزمك الاعتماد على سجل الائتمان لتكون مؤهلا. وهذا يجعل من السهل نسبيا بالنسبة لك للوصول إلى أموالك دون مخاوف بشأن حرمانهم من القرض بسبب سوء الائتمان أو تاريخ الائتمان محدودة.

أسعار الفائدة الخاصة بك أقل عموما من ما سوف تجد مع القروض الشخصية الأخرى ومعظم بطاقات الائتمان. معظم القروض 401 (ك) لديها معدلات فائدة منخفضة نسبيا وغالبا ما ترتبط بمعدل وول ستريت جورنال الرئيسي (3. 5٪ اعتبارا من يوليو 2016). عند وضع هذا سعر الفائدة المنخفض جنبا إلى جنب مع معدل الفائدة على بطاقة الائتمان المتوسطة حوالي 15٪ لديك القدرة على رؤية تكاليف أقل بكثير من الاقتراض. فائدة أخرى هي أن تدفع الفائدة لنفسك وهذه المدفوعات العودة إلى حسابك الخاص.

لا تخضع حصيلة القرض لضريبة الدخل (إلا إذا لم تسدد القرض). لن تضطر إلى دفع أي ضرائب دخل إضافية لإخراج قرض 401 (ك). وذلك لأن القروض 401 (ك) لا تعتبر انسحابا خاضعا للضريبة. هذا عادة ما يكون بديلا أفضل بكثير من اتخاذ انسحاب المشقة من 401 (ك). يتم فرض ضرائب على المشقة في معدلات ضريبة الدخل العادية الخاصة بك مع بعض الاستثناءات هي أيضا مصحوبة بعقوبة إضافية 10٪ إذا كنت تحت سن 59 ½.

فيما يلي بعض مساوئ قرض 401 (k) للنظر فيه:

هناك احتمال محتمل بأن يتم فقدان نمو الأرباح المستقبلية على الاستثمارات. 401 (ك) القروض لديها الجانب السلبي المخفي لتكلفة الفرصة البديلة. لهذا السبب يجب أن تفكر دائما في الآثار طويلة الأجل لقرار القرض 401 (ك). ويوجد في كثير من القروض 401 (ك) مدة خمس سنوات، في حين أن بعض القروض لديها شروط سداد القروض التي تتراوح ما بين 10-15 سنة. وكانت إمكانيات الاستثمار في الأسهم الأمريكية تاريخيا إيجابية على مدى فترات خمس سنوات متتالية. على سبيل المثال، وفقا لهذه الأداة من بيترمنت فإن S & P 500 لديها مكاسب إيجابية 87. 4٪ من الوقت أكثر من 5 سنوات فترات من 1928 إلى 2014 ( تلميح: هذا هو 21، 502 فترات محتملة عقد).

يجب أن تدرك دائما أنه ليس فكرة جيدة أن ننظر إلى مرآة الرؤية الخلفية عندما يتعلق الأمر القرارات المالية الهامة.

أيضا، ضع في اعتبارك أن تكلفة الفرصة البديلة لمكاسب الاستثمار المفقودة هي إلى حد ما أقل قلقا عندما يكون مبلغ القرض الخاص بك جزءا كبيرا من محفظتك الاستثمارية الإجمالية أو إذا كنت مستثمرا محافظا.

يتم خصم 401 (ك) دفعات القرض مباشرة من راتبك كخصم بعد الضريبة. وغالبا ما ينظر إلى العملية الآلية لجعل 401 (ك) مدفوعات القروض من خلال خصم الراتب كميزة جذابة. ومع ذلك، سيكون للقروض الإضافية تأثير على راتبك في المنزل وتحتاج إلى إدراجها في ميزانيتك المعدلة. وفي بعض الأحیان تدفع ھذه المدفوعات الإضافیة الناس إلی تقلیل مساھماتھم في الخطة 401 (k)، مما قد یؤدي إلی عدم وجود تطابق مع صاحب العمل وانخفاض أرصدة خطة التقاعد بمرور الوقت. يجب أن تطالب التغييرات في استقطاعات الرواتب دائما مراجعة أساسية خطة الإنفاق الشخصي الخاص بك للتأكد من أنك على استعداد للتغيير في الأجور في وقت مبكر. لا ترغب في أن تسدد دفعات القرض صعوبة في دفع نفقات المعيشة اليومية أو التزامات الديون الأخرى مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة.

القرض الخاص بك 401 (ك) يمكن أن يصبح صداع ضريبي في المستقبل. هل يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى الضرائب والعقوبات إذا تركت صاحب العمل والتخلف عن القرض. وربما كان هذا هو الخطر الأكثر أهمية في اتخاذ قرض خطة 401 (ك). توخي الحذر إذا كان هناك أي فرصة سوف لا تزال مدينون المال عند ترك وظيفتك. في معظم الحالات، يعتبر أي رصيد قرض مستحق لا تسدده في غضون 60 يوما انسحابا وتخضع للضريبة وربما عقوبة بنسبة 10٪ إذا كنت تحت سن 59 1/2.

بعض أرباب العمل لا يطلبون منك أن تسدد قرض 401 (ك) في غضون فترة 60 يوما إذا تم تسريحك أو تركه قبل سداد القرض.لذلك تأكد من مراجعة قسم الموارد البشرية إذا لم تكن متأكدا من قواعد خطتك. حتى إذا كانت خطة سداد القرض 401 (ك) متاحة بعد ترك وظيفتك، فسيظل عليك أن تبقى حاليا مع دفعات القرض لتجنب التوزيع الخاضع للضريبة. عندما تفقد سهولة خصم المرتبات لدفعات القرض البقاء الحالي ليس سهلا.

إذا كنت غير قادر على تجنب إغراء تحقيق توازن على استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك قد ينتهي بك الأمر مع المزيد من الديون. معظم المخططيين الماليين يحذرون الناس من المخاطر المحتملة للقروض 401 (ك) عندما يتم استخدامها كحل سريع لإدارة أموال أكبر أو مشاكل الديون. لقد شهدت طريقة في كثير من الأحيان نضال الناس تحمل عندما تتفاقم قضايا بطاقات الائتمان والديون الاستهلاكية بسبب مشاكل ضريبة الدخل نتيجة التخلف عن قرض 401 (ك). لقد شهدت أيضا الناس خلق خطة فعالة لاستخدام القروض خطة التقاعد لتعزيز الديون تفقد التركيز وينتهي مع المزيد من الديون مما كانت عليه عندما بدأت بسبب أرصدة بطاقات الائتمان وغيرها من القضايا الديون.

هل قرض 401 (k) فكرة جيدة بالنسبة لك؟

وخلاصة القول هو أنك سوف تحتاج على الأرجح إلى الاعتماد بشكل كبير على المدخرات الشخصية الخاصة بك للوصول إلى حالة من الاستقلال المالي خلال التقاعد. في معظم الحالات يجب تجنب الرغبة في الانخفاض في المدخرات التقاعد الخاص بك بسبب كل من الجوانب المخفية للقرض 401 (ك). ومع ذلك، هناك بعض الطرق الاستراتيجية لإدراج قرض 401 (ك) في خطة حياتك المالية. أيا كان الخيار الذي تقرره، والنظر في إيجابيات وسلبيات بعناية فائقة واتخاذ قرار محسوب من شأنها أن تضع خطط التقاعد الخاصة بك في المستقبل في خطر.