متى يجب عليك المطالبة بضمانات الضمان الاجتماعي؟

يمكن القول بأنه من أهم خيارات التخطيط للتقاعد التي ستتخذها: تحديد متى ستبدأ في الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي.

ولكن على الرغم من الدور الحاسم الذي يلعبه الضمان الاجتماعي في وضع خطة دخل التقاعد التي ستحافظ على استمرارك طوال فترة التقاعد، إلا أن قلة من الناس يعطون هذا التفكير. في الواقع، على الرغم من أن الأرقام الأخيرة من جمعية الاكتواريين تبين أن مدى الحياة آخذ في الازدياد، 62، أقدم سن يمكن للمرء أن ملف عموما للحصول على فوائد، لا يزال العمر الأكثر شعبية للمطالبة الضمان الاجتماعي.

وبطبيعة الحال، إذا كنت قد اضطرت للتقاعد وليس لديك ما يكفي من المدخرات لإعالة لكم في التقاعد، قد يكون لديك أي خيار سوى البدء في جمع مدفوعات الضمان الاجتماعي في أقرب وقت ممكن . ولكن إذا كان لديك بعض المناورة غرفة، مدعيا في وقت لاحق بدلا من وقت سابق هو في كثير من الأحيان الخيار أكثر ذكاء.

أحد الأسباب هو أن التأخير، حتى بضع سنوات فقط، يمكن أن تحصل على أعلى بكثير من الضمان الاجتماعي الاختيار، والتي يمكن أن تزيد بشكل كبير من كمية الفوائد التي سوف تجمع على مدى حياتك. على سبيل المثال، كل سنة تؤجل فيها الحصول على منافع بين سن 62 و 70، ترتفع دفعتك ما يقرب من 7٪ إلى 8٪ سنويا. (لا توجد ميزة للتأخير في وقت لاحق من سن 70.) إذا كنت تعمل أيضا خلال السنوات التي وضعت قبالة المطالبة الفوائد، دفعتك في نهاية المطاف ترتفع أكثر من ذلك. تنظر إدارة الضمان الاجتماعي في سجل عملك بالكامل عند حساب الفوائد. لذلك بضع سنوات إضافية من العمل يمكن أن تعزز الدفع الخاص بك حتى أكثر من زيادة ستحصل ببساطة عن طريق تأخير.

يمكن للأزواج المتزوجين أن يزيدوا من المبلغ الذي يحتمل أن يجمعوه على حياتهم أكثر من الفردي يمكن أن ينسقوا عندما يستفيدون من تحقيق أقصى قدر ممكن من عوائدهم المشتركة المحتملة. لنفترض مثلا أن رجلا يبلغ من العمر 61 عاما يكسب 100 ألف دولار في السنة وزوجته البالغة من العمر 58 عاما والتي تبلغ 60 ألف دولار سنويا تبدأ كل منهما في الحصول على إعانة الضمان الاجتماعي في سن 62.

بناء على تقديرات من آلة حاسبة الضمان الاجتماعي "المحركات المالية"، وهذا الزوجين جمع المتوقع 1 $. 1 مليون في فوائد مدى الحياة.

ولكن من خلال توقيت أفضل عندما ونوع من الفائدة-أنها تجمع، وهذا الزوجين يمكن أن تفعل الكثير بشكل أفضل. فعلى سبيل المثال، إذا استفادت الزوجة من استحقاقها البالغ 63 عاما، فإن زوجها يقدم "طلبا مقيدا" للحصول على استحقاقات الزوجية استنادا إلى سجل عمل زوجته بمجرد بلوغه سن التقاعد الكامل البالغ 66 عاما، ثم يتحول الزوج إلى استحقاق العمل الخاص به في 70، فإن منافعها المتوقعة على مدى العمر سترتفع إلى ما يقرب من دولار واحد. 4 مليون. هذا هو زيادة قدرها حوالي 40٪، أو إضافي 300،000 $ في الفوائد المتوقعة مدى الحياة فقط عن طريق تأخير قليلا وأفضل تنسيق كيف يدعون.

وأنا أعلم أن الكثير من الناس يعتقدون أنهم قد يدعون أفضل الضمان الاجتماعي في وقت مبكر واستثمار الفوائد - أو أخذ المدفوعات حتى يتمكنوا من سحب أقل من المدخرات التقاعد، وهو ما يعادل نفس الشيء. ولكن هذه استراتيجية محفوفة بالمخاطر، والتي يمكن أن تكون بنتائج عكسية، خاصة إذا كانت استثماراتك تحقق عائدات فرعية أو كنت (أو زوجتك) في نهاية المطاف الذين يعيشون لمتوسط ​​العمر المتوقع أو ما بعده. بالإضافة إلى ذلك، من الأفضل أن ننظر إلى الضمان الاجتماعي كبرنامج تأمين من أنواع مصممة لمساعدتك على الحفاظ على مستوى معيشي لائق حتى لو كنت تعيش في سن متقدمة بدلا من وسيلة لمحاولة لعب الأسواق المالية للحصول على دخل إضافي.

(ومع ذلك، قد لا تزال ترغب في أخذ مدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بك في الاعتبار عند اتخاذ قرار بشأن كيفية تقسيم محفظة التقاعد الخاصة بك بين الأسهم والسندات.)

بالنظر إلى أن الكثير من المال هو على المحك - ناهيك عن أمن التقاعد - أوصي بأن تقوم بتحويل آلة حاسبة الضمان الاجتماعي جيدة قبل تقديم طلب للحصول على فوائد. قد تحتاج أيضا إلى التحقق من بعض موارد الضمان الاجتماعي المدرجة في ريالدالريتريمنت. كوم's ريتريمنت تولبوكس، لأنها يمكن أن تعطيك المزيد من التفاصيل حول كيفية عمل برنامج الضمان الاجتماعي.

إذا كنت غير مرتاح لتقييم خيارات الضمان الاجتماعي بنفسك، فقد تحتاج إلى تجربة إحدى الخدمات التي ستؤدي إلى حدوث أضرار في الأرقام، أو التحدث إلى مستشار مالي يعرف و أوتس من النظام

ولكن ما لم يكن لديك حقا أي خيار آخر، لا تبدأ تلقائيا أخذ فوائد في أقرب وقت ممكن فقط لأنك تستطيع.

الإفصاح: يتم توفير هذه المعلومات لك كمورد لأغراض إعلامية فقط. يتم تقديمها دون النظر في أهداف الاستثمار أو تحمل المخاطر أو الظروف المالية لأي مستثمر معين وقد لا تكون مناسبة لجميع المستثمرين. الأداء السابق لا یشیر إلی النتائج المستقبلیة. الاستثمار ينطوي على مخاطر، بما في ذلك احتمال خسارة من رأس المال. لا يقصد بهذه المعلومات، ولا ينبغي أن تشكل، أساسا أوليا لأي قرار استثماري قد تقوم به. دائما استشارة المستشار القانوني أو الضرائب أو الاستثمار الخاص قبل اتخاذ أي اعتبارات الاستثمار / الضرائب / العقارات / التخطيط المالي أو القرارات.