متى يجب أن يبدأ شخص واحد في أخذ الضمان الاجتماعي؟

تمثل إعانات الضمان الاجتماعي جزءا كبيرا من معظم دخل المتقاعدين، لذا فإن تحديد موعد البدء في عملية الجمع أمر بالغ الأهمية. يمكنك تحقيق أقصى قدر من هذه الفوائد عند اتخاذ القرارات الصحيحة. تنسيق الفوائد مع مصادر أخرى من الدخل التقاعد قد يكون لديك كسب لك الآلاف من الدولارات الإضافية في الدخل بعد الضرائب إذا كنت تفعل ذلك الحق.

أكثر من 75 في المئة من الأفراد الذين يتوقفون عن العمل قبل سن 62 تنطبق على إعانات الضمان الاجتماعي في غضون شهرين من بلوغ هذا السن.

في كثير من الحالات، سيكون من المفيد جدا بالنسبة لهم استخدام مدخرات أخرى لدعم أنماط حياتهم لفترة من الوقت، حتى بما في ذلك أخذ بعض سحوبات الجيش الجمهوري الايرلندي لتأخير بدء استحقاقات الضمان الاجتماعي.

العديد من قرارات الضمان الاجتماعي التي تتخذها لا رجعة فيها، ولكن إذا كنت وحيد، فإن القرار أقل تعقيدا مما إذا كنت متزوجا.

العمر 62 مقابل العمر 70

يمكن المطالبة باستحقاقات الضمان الاجتماعي في أي وقت من سن 62 حتى سن 70 عاما. ستحصل على استحقاق تقاعدي "كامل" يسمى مبلغ التأمين الأساسي أو بيا في سن التقاعد الكامل. في عام 2017، هذا هو 66 عاما للأفراد الذين ولدوا بين عامي 1943 و 1954. المنافع الخاصة بك وسوف تكون أقل إذا كنت تبدأ جمع قبل سن 66، وأنها سوف تزيد إذا كنت تبدأ بعد 66.

يتم تحقيق أقصى فائدة إذا كنت تنتظر حتى سن 70. انها كبيرة 76 في المئة أكثر مما سيكون عليه إذا كنت بدأت الفوائد في سن 62.

وفيما يلي جدول يبين الاستحقاق الشهري

المطالبة بالعمر: بينيفيت أمونت

• 62: $ 750
• 63: 800 800
• 64: $ 867
• 65: $ 933
• > 66: 1000 $
• 67: $ 1، 080
• 68: $ 1، 160
• 69: $ 1، 240
• 70: $ 1، 320

تأثير العمر المتوقع

الذي يتوقع أن يعيش لفترة أطول من المتوسط ​​يمكن أن تستفيد من تأخير بدء الفوائد في حين أن أولئك الذين يتوقعون أن يعيشوا أقصر من المتوسط ​​يمكن أن تستفيد من المطالبة في وقت مبكر.

بشكل عام، تستفيد النساء أكثر من تأخر الفوائد بسبب طول العمر المتوقع.

وتظهر الدراسات أن الفوائد التراكمية مدى الحياة هي نفسها تقريبا بالنسبة للشخص الذي يعيش إلى سن 80 بغض النظر عما إذا كان يبدأ الفوائد في أي سن من 62 إلى 70. الأعمار 80 إلى 82 وغالبا ما تسمى "سن التعادل" لأنه لصالحك أن تأخذ الضمان الاجتماعي في وقت لاحق بدلا من وقت سابق إذا كنت تعيش لفترة أطول من هذا.

العيوب في تحليل العمر التعادل

على الرغم من أن سن التعادل قد يكون جزءا هاما من تحليل شامل، فإن استخدامه كعامل وحيد في تحديد متى يبدأ الضمان الاجتماعي معيب لعدة أسباب.

• الضمان الاجتماعي بمثابة التحوط قيمة ضد النضال الأصول الخاصة بك. وتبين البحوث أن تأخير الفوائد حتى سن 70 يمكن أن تمتد طول محفظة الخاص بك من 6 إلى 10 سنوات. قد تعتقد أنك سوف تعيش على الأرجح حتى سن 82، ولكن ماذا لو كنت تعيش في صحة ومنتجة 92؟ تأخیر الضمان الاجتماعي یحميك من انتزاع أموالك.
• وبالنظر إلى عصر التعادل فقط، فإنه يهمل تأثير الضرائب. إذا كان الضمان الاجتماعي هو مصدر دخلك الوحيد، فلن تدفع أي ضرائب على مزاياك، ولكن قد ينتهي بك الأمر إلى دفع ضريبة على ما يصل إلى 85 في المائة من مخصصاتك إذا كانت لديك مصادر دخل أخرى. ولكن يمكنك اختيار سحب المدخرات بدلا من ذلك وتأخير بدء استحقاقات الضمان الاجتماعي. في كثير من الحالات، يمكن لهذه الاستراتيجية زيادة كبيرة الدخل الشهري الخاص بك التقاعد المتاحة أو تمديد طول العمر للمحفظة الخاصة بك عندما ينظر إليها على أساس ما بعد الضرائب. تشغيل التوقعات الضريبية مفصلة لتحديد نوع من استراتيجية الانسحاب التي من شأنها تحقيق أكبر قدر من الدخل بعد الضرائب بالنسبة لك.

اختبار الأرباح

أحد العوامل الإضافية التي غالبا ما يتم التغاضي عنها هو اختبار الأرباح. أما الأفراد الذين يتقاضون أجرا ويتقاضون معاشات قبل بلوغهم سن التقاعد الكامل، فيواجهون انخفاضا في مخصصاتهم الشهرية إذا تجاوزت عائداتهم الحد الأدنى للربح.

التخفيض مؤقت - بعد أن تصل إلى فرا الخاص بك، يتم تعديل الفوائد الشهرية إلى أعلى لتعويض التخفيض السابق. ولكن بسبب الطريقة التي تعمل بها إعادة حساب الفائدة، يمكن أن يستغرق 13 إلى 14 عاما لاسترداد مبالغ الاستحقاقات المخفضة. من المفيد دائما أن تنتظر المطالبة بالمزايا حتى تصل إلى تقييم المخاطر إذا كنت تخطط لمواصلة العمل.

زواج سابق من 10 سنوات أو أكثر

وهنا أحد العوامل الأخرى التي يجب على الفردي أخذها في الاعتبار: إذا كنت متزوجا وأن الزواج استمر 10 سنوات على الأقل، فقد تكون مؤهلا لتحصيل الاستحقاقات على عمل زوجك السابق سجل.

في هذه الحالة، فكر في قرارك المتعلق بالضمان الاجتماعي كأن يكون الشخص متزوجا. قد تكون قادرا على استخدام منافع الزوجية لبضع سنوات، ثم التبديل إلى المنافع الخاصة بك، أو العكس بالعكس. هذه الاستراتيجيات سوف تعزز الدخل مدى الحياة.