لماذا فشل الكثير من الفصل الثالث عشر؟

في أحد الدوائر القضائية الاتحادية لدينا، يعقد أمين الفصل 13 اجتماعاته للدائنين صباح كل أسبوع. ويخضع جميع المدينين الذين قدموا خلال فترة معينة إلى ذلك الوقت. وقبل لقاء المدينين مع مسؤول جلسة استماع، يجتمعون في صف كبير كبير. يرحب الكمين بالعملية التالية:

السيدات والسادة: يرجى النظر إلى حقك. الآن، انظر إلى يسارك. واحد فقط منكم سوف إكمال الفصل 13 الحالة. هل ستكون أنت أو أحد جيرانك؟

والحقيقة أن الفصل 13 حالة تتطلب الكثير من التحفيز للقيام من ثلاث إلى خمس سنوات من التقشف الطوعي.

العواطف والثبات والدافع

الفصل 13 صعب. ولا يمكن أن يكون هناك شك في ذلك. بغض النظر عن آلام أخذت لشرح لعملائي ما كانوا ضد، فإنه يبدو أن تغرق في.

عملية الإعداد المسبق للالتماس هي على الأرجح الفترة الأكثر إثارة عاطفيا لحياة الإفلاس للعميل. العملاء يسألون أنفسهم:

• هل هذا الفصل 13 حفظ بيتي (أو سيارة أو التعقل)؟
• هل يمكنني تحمل المدفوعات؟
• لماذا يجب علي جمع كل هذه المعلومات؟
• هل توافق المحكمة على خطتي؟
• هل أفعل الشيء الصحيح؟
• ماذا لو (بلدي رئيسه، وجيران بلدي، و بتا) معرفة؟

لأن العواطف ركوب عالية، وأتوقع أن العملاء يسمعون فقط حوالي 50٪ من ما أقول لهم؛ ومن ذلك، فهم فقط حوالي 50٪. كيف لى أن أعرف ذلك؟ ويتحمل ذلك عدد المرات التي يسألني فيها العميل: "كيف أقوم بدفع مبلغ الفصل 13؟" هذا، على الرغم من أننا نقدم تعليمات مفصلة في شكل نحن تسليم العميل وفي البريد الإلكتروني نرسل العميل مع تقديم المعلومات.

ونحن نسمع هذا السؤال وغيرها الكثير مرارا وتكرارا، على الرغم من أننا نناقش هذه القضايا في أوقات مختلفة وبأشكال مختلفة من المشاورات الأولية من خلال اجتماع الدائنين وخارجها.

الفصل 13 ليس من السهل تعلم وليس من السهل القيام بها. هناك الكثير من الأشياء التي تحدث على طول الطريق الذي يمكن أن يخرج عن القضية.

وأحيانا، يتم إيداع القضايا حتى عندما نعلم أنها لن تصل إلى التفريغ. في ما يلي السبب:

عدم كفاية الموارد للبدء

يتم تقديم العديد من الفصل الثالث عشر لوقف الرهن أو بعض الأحداث الأخرى غير المرغوب فيها مثل استرجاع السيارات أو المحاكمة في دعوى قضائية على الدين. في كثير من الأحيان، العملاء لا تأتي إلينا حتى اللحظة الأخيرة جدا عندما تكون من الخيارات. للأسف، ليس لدينا الكثير من الوقت كما نود أن تعطي المالية العميل مراجعة شاملة قبل أن يتم تقديم القضية. يجب أن تنتظر حتى وقت لاحق عندما نقوم بجمع كل المعلومات اللازمة لجداول الإفلاس. في بعض الأحيان، انها ليست حتى لدينا إمكانية الوصول إلى التفاصيل على الدخل والمصروفات التي نرى أن العملاء فقط لا يمكن أن تحمل للحفاظ على المنزل أو نموذج السيارة في وقت لاحق.ولم يكن هذا صحيحا أبدا من العملاء الذين كانوا محاصرين في أزمة الإسكان، ابتداء من عام 2008. وقد تمت الموافقة على العديد من الرهون العقارية الغريبة، ومعدلات قابلة للتعديل والمدفوعات التي تقزم بقية الدخل المتاح لهم. على الرغم من الاحتمالات، ومع ذلك، كانوا يريدون دائما تقريبا للمضي قدما. "بعد كل شيء،" يقولون، "وافق البنك لي، وينبغي أن تكون قادرة على جعل هذه المدفوعات، وأنا فقط بحاجة الى وقت للحاق".

انقطاع تدفق الدخل

أي انقطاع في تدفق الدخل، مثل المرض أو فقدان الوظيفة سيجعل من الصعب جدا الحفاظ على أو العودة إلى المسار الصحيح. الأطفال يولدون أو تتغير احتياجاتهم (يمكنك الذهاب من الحمل إلى المدرسة الرسوم الدراسية في خمس سنوات). يبدأ الزواج وينتهي. فمن الصعب أن تذهب خمس سنوات دون الائتمان، وإصلاح السيارات الرئيسية، واستبدال الأجهزة، خصم الخصومات، والسفر في حالات الطوارئ أو حتى عطلة. العديد من هذه البنود يمكن أن تكون مبنية في ميزانية الفصل 13، ولكن ليس هناك مجال حقا لتحقيق وفورات. الدائنون لا يحبون ذلك عند الاحتفاظ المال الذي يمكن أن تدفع لهم.

كمجموعة فرعية، وأود أن أضيف أن نكهة العميل الذي يحصل فقط متعب ويريد الخروج. مرة أخرى، وهذا هو وظيفة من الزمن بقدر أي شيء آخر. خمس سنوات من القتال حتى المعركة الجيدة هي مرهقة.

العديد من العملاء يقررون أنه لا يستحق كل هذا العناء، خاصة إذا رفعوا الفصل 13 لحفظ أصول مثل منزل.

الإيداع بدون محام

وفقا للمكتب الإداري للمحاكم الأمريكية، يتم إيداع حوالي 9 في المئة (9٪) من قضايا الإفلاس من قبل المدينين للمحترفين (بمعنى من تلقاء نفسها، من دون محام المساعدة.) انظر برو برو الإفلاس إطعام أسرع من الإفلاس الإغاثة الأخرى.

من الممكن الحصول على حالة الفصل 7 بدون محام - ممكن ولكن ليس من المستحسن. من ناحية أخرى، لم أسمع أبدا عن نجاح

هابتر 13 الحالة. معظمها لا تتجاوز مرحلة تأكيد الخطة. وتخضع خطط الفصل 13 لمثل هذه الأحكام الباطنية مثل "أفضل فائدة للدائنين اختبار"، و "حسن الإيمان اختبار" و "جدوى". محامي الإفلاس ذوي الخبرة الجيدة، والأمناء والقضاة يجادلون على هذه الأحكام في كل وقت. لهذا السبب لدينا المحاكم. إذا كان الموالية شخص عادي يجعل من الماضي مرحلة التأكيد، وأود أن أعتقد أنه كان مجرد الحظ البكم. (لا جريمة المقصود).

وهذا ما أكدته دراسة حديثة أجرتها محكمة الإفلاس في وسط كاليفورنيا. وللمقاطعة الوسطى مصلحة خاصة في هذا الموضوع نظرا لأن لديها أكثر من 999 <برو> أكثر من أي مقاطعة أخرى في البلد. ووجدت دراسة عام 2011 أن ما يقرب من 60. 9٪ من الموالية حصل الفصل السابع على تصريف (مقارنة مع 94. 5٪ من تلك التي يمثلها محام)، ولكن أقل من نصف واحد في المئة ( مقارنة مع 55٪ من تلك التي يمثلها محام) من الموالية تم تأكيد خطط الفصل 13 في الواقع. جاست بويينغ تايم

بكل صدق، ربما يجب أن تكون هذه المقالة بعنوان "لماذا يتم رفض العديد من الفصل الثالث عشر؟"لأن هناك أسبابا إستراتيجية مشروعة لترك الفصل 13 قبل الانتهاء من المدفوعات.

الفصل 13 ملف المدينين لأي عدد من الأسباب العديد من ملف الفصل 13 فقط للاستفادة من البقاء التلقائي دون أي نية لاستكمال فعلا قضية ، وقد رفعت القضايا لتأخير الرهن، وإعطاء العميل فرصة لبيع الممتلكات، لإبطاء دعوى قضائية والتفاوض على تسوية، لنشر أتعاب المحامين من خلال خطة المدفوعات عندما عميل لا يمكن أن تدفع لهم في وقت مبكر، إلى الحصول على حماية من محكمة الإفلاس عندما كان المدين قد تلقى الفصل السابع قبل بضع سنوات لإدارة القروض الطلابية، وليس كل من المدينين في تلك الحالات سوف تستفيد بالضرورة من الفصل 13 التفريغ ما كانت تحتاجه كان الوقت، والإيداع

لمزيد من المعلومات عن الحياة أثناء الفصل 13، انظر

المعيشة مع الفصل 13، الجزء 1

المعيشة مع الفصل 13 الحالة، الجزء 2

تحديث فبراير 2017 من قبل كا رون أرمسترونج