لماذا يجب عليك حل للتدفق النقدي للتقاعد، لا الدخل

كلمة "دخل" يحصل لي في ورطة عندما أتحدث مع الناس عن تقاعدهم. إنني أتحدث عن مشكلة عندما أقول دخل يفترض الناس يعني المال من عمل لديهم، أو إعانات الضمان الاجتماعي التي يتلقونها، أو دخل المعاش التقاعدي، أو الفوائد وأرباح الأسهم من الاستثمارات التي يمتلكونها. هذا التعريف للدخل يميل إلى أن يتطابق مع ما سيظهر على الإقرار الضريبي كدخل. ومع ذلك، فإن تعريف الدخل هذا لا يعمل دائما للتخطيط للتقاعد.

ما تحتاجه للتقاعد هو التدفق النقدي . كل شهر لديك النفقات، وتحتاج النقدية القادمة في لتلبية تلك النفقات. اعتمادا على كيفية التخطيط للتقاعد، قد يكون التدفق النقدي من العديد من الأماكن المختلفة، وليس كل من ذلك سوف تناسب التعريف الفني للدخل.

دعونا نلقي نظرة على كيفية التدفق النقدي للتقاعد يختلف عن الدخل.

التدفق النقدي مقابل الدخل

لنفترض أنك ستحتاج إلى شراء سيارة كل عشر سنوات تقاعد. عند التقاعد، يمكنك شراء قرص مضغوط أو السندات التي سوف تنضج في عشر سنوات لتمويل شراء سيارتك المقبل. عندما ينضج كنت تخطط لقضاء كل من المدير والفائدة لشراء السيارة. سيكون لديك التدفق النقدي تحتاج إلى شراء السيارة، ولكن عندما سد أو السندات نضوج فإنه لن يتم الإبلاغ عن الدخل على الإقرار الضريبي الخاص بك. بدلا من ذلك، سوف تبلغ عن الفائدة التي اكتسبها القرص كدخل على الإقرار الضريبي الخاص بك كل عام على طول الطريق - على الرغم من السماح لك تتراكم الفائدة.

في التقاعد، كنت ترغب في التخطيط لاحتياجات التدفق النقدي الخاص بك واختيار الاستثمارات التي لديها مستوى المخاطر المناسبة لتتناسب مع تلك الاحتياجات.

قد يكون مبلغ الدخل الذي تبلغ عنه عن إقراراتك الضريبية مختلفا تماما عن احتياجاتك من التدفق النقدي السنوي. على سبيل المثال، في التقاعد المبكر، يمكنك الإبلاغ عن دخل أقل على الإقرار الضريبي الخاص بك، وفي التقاعد في وقت لاحق، قد تقرير المزيد من الدخل - ومع ذلك يمكن أن تبقى التدفقات النقدية الخاصة بك هي نفسها.

كيف يمكن أن يكون هذا؟

لنفترض أنك ستتقاعد عند 65 عاما، ولكنك تضع خطة وتبدأ الضمان الاجتماعي في سن 70. لتلبية احتياجاتك من التدفق النقدي من 65 إلى 70 يمكنك شراء معاش فوري مع دفع تعويضات لمدة خمس سنوات وشرائه مع عدم التقاعد مال. دفع الأقساط الشهرية التي تتلقاها سوف توفر التدفق النقدي، حيث أن كل دفعة تتلقى هي مزيج من أصل الدين والفائدة؛ ولكن فقط يعتبر جزء الفائدة الدخل الخاضع للضريبة على الإقرار الضريبي الخاص بك، وذلك في هذه الحالة، لديك المزيد من التدفق النقدي من الدخل.

الآن بسرعة إلى الأمام سبع سنوات. في سن 70 ½ يجب عليك أن تأخذ توزيعات سنوية من حسابات التقاعد الخاصة بك. يتم تسجيل هذه السحوبات كإيرادات خاضعة للضريبة على إقراراتك الضريبية. كل سنة كنت أكبر سنا يجب عليك سحب نسبة أكبر من حساب التقاعد المتبقي الخاص بك.قد لا تحتاج إلى إنفاق كل شيء. في هذه الحالة، لديك المزيد من الدخل من احتياجات التدفق النقدي الخاصة بك تتطلب.

هل المصطلحات المصطلحات؟

ما لم يكن لديك الكثير من المال بالنسبة لكمية التدفق النقدي سوف تحتاج إلى التقاعد، فمن غير المحتمل أنك سوف تكون قادرة على العيش خارج دخلك. بدلا من ذلك فمن المرجح أنك سوف تحتاج إلى استخدام بعض من مدير الخاص بك عن طريق اتباع خطة تسمح لك لاستخدامه في وتيرة قياس حتى يكون لديك أسلوب حياة التقاعد مريحة، في حين في الوقت نفسه لا تواجه خطر نفاد المال.

هذا النوع من التخطيط يحل لكمية التدفق النقدي التي ستحتاج إليها.

لا يهم ما إذا كنت تسميها الدخل أو التدفق النقدي أو سحب الحساب؛ ما يهم هو أنه إذا كنت تعمل مع مخطط التقاعد أو التحدث مع زوجك، أن تتفق جميعا وفهم ما تعنيه عند استخدام هذه الكلمات. وهذا سوف يقلل من الارتباك عند البدء في تنفيذ الخطة الخاصة بك وسوف تساعد على الانتقال السلس إلى سنوات التقاعد الخاص بك.