أخطاء في حساب التوفير الصحي باهظة الثمن

حساب التوفير الصحي هو أكثر من مجرد وسيلة لتوفير النفقات الطبية المستقبلية. ويمكن أيضا أن تسفر عن مزايا ضريبية معينة، بينما يحتمل أن تدعم استراتيجية التقاعد الخاصة بك.

هذا أمر مهم، بالنظر إلى أن الزوجين البالغ من العمر 65 عاما سينفقون حوالي 275،000 دولار على الرعاية الصحية في التقاعد. ولا يشمل هذا الرقم تكلفة الرعاية الطويلة الأجل التي يمكن أن تضيف آلاف الدولارات إلى المجموع.

يمكن لبرنامج ميديكار التقاط علامة التبويب لبعض تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد، ولكنه لا يغطي كل شيء، بما في ذلك الرعاية الطويلة الأجل. حيث أن هسا يمكن أن تكون لا تقدر بثمن. يمكنك سحب الأموال من هسا الخاص بك معفاة من الضرائب لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. و، يمكنك أيضا الاستفادة من هسا الخاص بك لتلبية الاحتياجات المالية الأخرى - مع التحذير الضريبي، بطبيعة الحال.

إذا كنت قد حصلت على حق الوصول إلى حساب التوفير الصحي، فمن المهم للتأكد من أنك تستخدمه لتحقيق أقصى استفادة. وهذا يبدأ بتجنب هذه الأخطاء الشائعة.

خطأ 1: الخلط بين هسا و فسا

ترتيب الإنفاق المرن هو نوع آخر من حساب التوفير المحقق من الضرائب بالنسبة للرعاية الصحية. في حين أن الاختصارات ل فسا و هسا متشابهة، وهناك بعض الاختلافات الهامة ليكون على بينة من إذا كان صاحب العمل يعطيك خيار استخدام أي من الخطة.

أولا، هسا يسمح لك لانقاذ أكثر للرعاية الصحية. أما بالنسبة لعام 2017، فإن المساهمات قبل الضرائب في هيئة الخدمات المالية قد تم تحديدها بمبلغ 2، 600 دولار أمريكي.

مع هسا، يمكنك المساهمة بمبلغ 3، 400 دولار إذا كان لديك تغطية و 6، 750 دولار لتغطية الأسرة. يتم تعيين حدود هسا لتسلق إلى $ 3، 450 و $ 6، 900، على التوالي، في عام 2018.

إذن لماذا هذا مهم؟ تقلل مساهمات هيئة الخدمات المالية من أجورك الخاضعة للضريبة، في حين أن مساهمات هسا قابلة للخصم من الضرائب. في كلتا الحالتين، تحصل على كسر الضرائب ولكن إذا كنت أقصى من هسا الخاص بك، التي يمكن أن تسفر عن فائدة ضريبية أكبر في نهاية العام.

والشيء الآخر الذي يجب معرفته هو أن مساهمات الهيئة لا تنتقل من سنة إلى أخرى. مع هسا، ومع ذلك، يمكنك ترك المال في حسابك حتى كنت في حاجة إليها. وهذا يعني أنك لم يكن لديك لمحاولة محموم لإنفاق تلك المساهمات كل عام. بدلا من ذلك، يمكنك السماح لهم بالنمو.

خطأ 2: افتراض هسا لا يستحق ذلك إذا كنت أقدم

إذا كنت بالفعل في 50s الخاص بك، قد لا أعتقد أن المساهمة في هسا يستحق وقتك. عند هذه النقطة، على سبيل المثال، قد تركز على اللعب متابعة خطة 401 (ك) أو حساب التقاعد الفردي. هذا لا يعني، مع ذلك، أنه لا يمكنك الاستمرار في الاستفادة من هسا في وقت لاحق في الحياة.

افترض أنك تبلغ من العمر 50 عاما وتساهم بمبلغ 6 آلاف دولار في السنة في هسا حتى تصل إلى سن 65. (تذكر أنك لم تعد تستطيع المساهمة في هسا بعد تسجيلك في ميديكار.) على افتراض أن تكسب العائد السنوي 3 في المئة وتقع في شريحة الضرائب 25 في المئة، هل يمكن أن تتراكم ما يقرب من 115،000 $ لتكاليف الرعاية الصحية على أساس الضرائب المؤجلة. حتى لو قمت بحفظ أقل من ذلك، كل دولار كنت وضعت بعيدا يمكن استخدامها لتعويض التكاليف الطبية في السنوات الخاصة بك في وقت لاحق.

خطأ 3: عدم وجود مساهمات مطابقة لأصحاب العمل

A 401 (k) ليست الطريقة الوحيدة لعطل بعض المال المجاني في شكل مباراة الشركة.

أصحاب العمل لديهم أيضا خيار تقديم مساهمة مطابقة لحسابات الادخار الصحي للموظفين. المصيد هو أن إجمالي المساهمات في الحساب - بما في ذلك ما أنت وصاحب العمل الخاص بك وضعت في - لا يمكن أن يتجاوز الحد الخاص بالمساهمة السنوية.

وهذا يعني أنه إذا كان لديك تغطية فردية لعام 2017 وأن صاحب العمل يتطابق مع 100٪ من المبلغ الذي تقوم بحفظه، فيمكنك المساهمة بمبلغ 1 أو 700 دولار ويمكن لصاحب العمل أن يطابق نفس المبلغ. قد تكون بنية مطابقة خطتك مختلفة ولكن من المفيد التحقق من خطتك لمعرفة ما إذا كانت هناك تطابقات، لأن ذلك يقلل من المبلغ الذي تريد حفظه.

خطأ 4: لا يفكر في الصورة الكبيرة

الوظيفة الأساسية ل هسا هي مساعدتك في التمتع ببعض المزايا الضريبية مع توفير المال لتكاليف الرعاية الصحية أسفل الخط. هذا ليس، مع ذلك، الطريقة الوحيدة لاستخدام الأموال هسا.

بمجرد بلوغ سن 65 عاما، يمكنك سحب الأموال من هسا لأي غرض من الأغراض، دون أي عقوبة. ومع ذلك، يجب عليك دفع ضريبة دخل عادية على أي شيء تسحبه لا يستخدم لأغراض طبية.

من المهم معرفة ذلك، خاصة إذا لم تكن قد دفعت الكثير من المال إلى خطة التقاعد الخاصة بصاحب العمل أو خطة الاستجابة العاجلة كما كنت ترغب. حتى لو كنت لا ينتهي الأمر إلى الحاجة إلى الاعتماد على هسا لتغطية نفقات المعيشة في التقاعد، فإنه يمكن تخفيف راحة البال لمعرفة أن المال هناك إذا كنت في حاجة إليها.

خطأ 5: لا يعرف ما هي نفقات الرعاية الصحية يمكن استخدام هسا ل

ويمكن استخدام هسا لدفع ثمن الرعاية الصحية ولكنها لا تغطي كل شيء. إذا استخدمت عن طريق الخطأ أموال هسا لدفع تكلفة غير مؤهلة، فيمكن أن يؤدي ذلك إلى إنشاء دغة ضريبية. ستدين ضريبة دخل منتظمة على المال، بالإضافة إلى عقوبة ضريبية إضافية بنسبة 20٪ إذا كنت تحت سن 65 عاما.

خلاصة القول؟ إذا كنت قد حصلت على حساب التوفير الصحي، تأكد من قراءة التفاصيل من خطتك بعناية حتى تعرف ما هو مغطى وما لا. ولا تحسب هسا إذا كنت أكبر سنا، أو إذا كان لديك حسابات أخرى تستخدمها في الادخار للتقاعد. إذا كنت البقاء في صحة جيدة، و هسا يمكن أن تساعد على تكملة أي شيء آخر كنت وضع جانبا في حسابات الوساطة الضريبية أو حظيرة للضريبة.