5 ميزات قليلة الاستخدام لخطتك 401 (ك)

عندما يتعلق الأمر بالادخار من أجل التقاعد، فإن سيارتك 401 (k) هي على الأرجح السيارة الخاصة بك - خاصة إذا كانت شركتك تقدم مباراة.

ومع ذلك، قد تكون مفاجأة سارة لاكتشاف أن خطة التقاعد الخاص بك قد تأتي مع امتيازات إضافية. ليس كل 401 (k) s كل من الميزات الخمس التالية، ولكن الأمر يستحق أن يطلب ممثل الموارد البشرية حول الخيارات لمعرفة ما إذا كان يمكنك أن تأخذ خطة التقاعد الخاص بك إلى المستوى التالي.

1. التصعيد التلقائي

واحدة من أفضل الطرق للتأكد من الحفاظ على الادخار مع مرور الوقت هو زيادة المساهمات الخاصة بك 401 (ك) عندما تتلقى رفع. من المهم أيضا تعزيز مساهماتك مع تحسن اموالك. قد تكون فقط وضع كمية صغيرة نحو التقاعد الآن، ولكن بمجرد سداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك، يمكنك استثمار أكثر في مستقبلك.

بعض خطط التقاعد تأتي مع تصاعد تلقائي لمساعدتك على زيادة مساهماتك تلقائيا. في بعض الحالات، يمكنك ترتيب الأمور بحيث تزيد مساهمتك كلما كسبت المزيد من المال. قد تسمح لك الخطط الأخرى بزيادة مساهمتك تلقائيا بنسبة مئوية محددة كل عام. يمكنك تعيينه لتصعيد مساهمتك بنسبة 0. 5 في المئة أو 1 في المئة، اعتمادا على ما كنت مرتاحا. وبهذه الطريقة، لم يكن لديك لتذكر أن تزيد ما تنحى جانبا، ويمكنك حفظ أكثر نحو التقاعد كل عام.

2. إعادة التوازن التلقائي

في بعض الحالات، إذا كنت ترغب في التأكد من أن محفظة التقاعد الخاصة بك لا تزال متوازنة، تحتاج إلى تسجيل الدخول إلى حسابك وبدء المعاملات. ومع ذلك، فإن بعض خطط 401 (ك) تقدم إعادة التوازن التلقائي. هذا يسمح لك لاختيار تخصيص الأصول الخاصة بك، ويمكنك إرشاد المسؤول لإعادة التوازن محفظتك إذا كان بعيدة جدا عن تفضيلاتك.

نضع في اعتبارنا أن إعادة التوازن التلقائي لا تحول الأصول كما تقترب من التقاعد (مثل صندوق التاريخ المستهدف يفعل). وبدلا من ذلك، تركز إعادة التوازن على ما إذا كان تخصيص الأصول الحالي لا يزال ما ينبغي أن يكون عليه، استنادا إلى ظروف السوق الحالية. وهناك قاعدة جيدة من الإبهام هو إعادة التوازن عند تخصيص الخاص بك يصف 5 في المئة أو أكثر من التخصيص المطلوب. مع هذه الميزة، لم يكن لديك لتذكر لرعاية ذلك بنفسك.

3. خيار روث

ابتداء من عام 2006، تمكن أصحاب العمل من تعديل خططهم 401 (ك) للسماح بخيار روث. ليس كل أصحاب العمل قد فعلوا ذلك، ولكن إذا كنت مهتما، يمكنك أن تسأل ممثل الموارد البشرية الخاص بك إذا كانت خطة التقاعد شركتك يأتي مع الخيار روث 401 (ك).

مع خيار روث، يتم تقديم مساهمتك مع دولار بعد الضريبة، لذلك لا تحصل على خصم الضرائب التي تأتي مع مساهمة التقليدية 401 (ك).ومع ذلك، لا تنمو أموالك معفاة من الضرائب. لذلك، في وقت لاحق، عندما كنت تأخذ توزيعات من حساب التقاعد الخاص بك، لم يكن لديك لدفع الضرائب. بالإضافة إلى ذلك، روث 401 (ك) لا يأتي مع حدود الدخل مثل روث إيرا يفعل. حتى أصحاب عالية يمكن أن تسهم في روث 401 (ك) إذا كانوا يريدون.

4. المشقة الانسحاب

إذا كنت تعاني من صعوبة مالية، قد تكون قادرة على التأهل لانسحاب المشقة من 401 (ك).

أي شركة تقدم هذا الخيار يجب أن تحتوي على مجموعة من المعايير التي تؤهلك لسحب المشقة.

عندما تأخذ سحب المشقة، لا يتم تسديد المال إلى حساب التقاعد. انها ليست قرضا. ونتيجة لذلك، قد لا تزال عرضة للعقوبة التي تفرضها مصلحة الضرائب ضد أولئك الذين يأخذون توزيعات مبكرة من 401 (k). هناك بعض الاستثناءات من عقوبة الانسحاب المبكر لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 59 ½. وتشمل هذه الاستثناءات ما يلي:

• إجمالي العجز
• يتطلب الأمر من المحكمة إعطاء المال الذي تسحبه إلى أحد الزوجين المعالين أو المطلقين
• يتجاوز ديونك الطبية 7. 5 في المائة من إجمالي الدخل المعدل

استثناءات أخرى للقاعدة، لذلك يجب عليك التحقق مع مسؤول الخطة لمعرفة ما إذا كنت أو لم تكن مؤهلا للحصول على انسحاب المشقة خالية من عقوبة.

5. المشورة المالية

حتى إذا لم تتمكن من الوصول إلى المخططين مباشرة، فهناك فرصة جيدة لك أن تذهب إلى منزل خطة 401 (ك) والحصول على بعض المعلومات المفيدة والتوجيهات بشأن الاستثمار.

كلما أصبحت المزيد من الشركات مهتمة بصحة الموظفين، فإنها تضيف فوائد لخطط التقاعد الخاصة بالشركة. وهذا يعني أنه قد يكون لديك حق الوصول إلى مخطط مالي لمساعدتك في معرفة كيفية تخصيص محفظتك. ويقول استطلاع أجرته مؤسسة آون هيويت عام 2015 إن 69 في المائة من أصحاب العمل يقدمون توجيهات استثمارية عبر الإنترنت، ويتيح 53 في المائة منهم إمكانية الاتصال الهاتفي بالمستشارين الماليين.

قد يطلب بعض أصحاب العمل أيضا من المهنيين الماليين الحضور وتقديم الندوات حول التخطيط للتقاعد لمساعدتك على فهم أفضل الخيارات الخاصة بك. وفي بعض الحالات، يمكنك الحصول على حرية الوصول غير محدود إلى المهنيين الماليين. على الرغم من ذلك، قد تسمح لك الخطط الأخرى بدورة مجانية واحدة في السنة، أو أن يكون لديك حد آخر على النصائح التي تتلقاها.

واحدة من أفضل الأشياء التي يمكنك القيام بها هي مراجعة الفوائد التي يقدمها صاحب العمل. قد يفاجأ أن تكتشف أنك تفتقد على الامتيازات القيمة.