6 بومب ماني موفس ثات سيم سمارت

هل سبق لك أن حاولت "الوقت" في سوق الأسهم؟ هل اشتريت منزلا قبل أن تكون مستعدا حقا، لأن ملكية المنزل استثمار جيد؟ هل تحتفظ بميزان على بطاقة الائتمان الخاصة بك لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟

هذه كلها تحركات مالية شائعة، وإذا كنت قد جعلت أي منهم، كنت قد فكرت كنت تتبع حكمة حقيقية وتمويل شخصي. ولكن مثل الكثير من الحكمة التقليدية، فهي ليست ذكية تقريبا كما أنها سليمة.

وهنا بعض التحركات المال البكم تحتاج إلى خندق من ترسانة الخاص بك، بغض النظر عن مدى قد يبدو من المنطقي.

نقل البكم: عدم وجود بطاقة الائتمان، لأنها سوف تؤدي إلى الديون.

لقد مر ما يقرب من ثماني سنوات منذ الركود الكبير، وأكثر من ثلثي الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 29 عاما ليس لديهم بطاقات ائتمان، وفقا لمسح بانكريت. يقول سارة نيوكومب، مؤلف كتاب "لوادد: ماني، يسيكولوغي، أند هاو تو جيتشد ويثوت ليفينغ" يبدو الأمر ذكيا، لأنك لا تتعرض لخطر الديون، ولكنها ليست ذكية، لأنك لا تبني رصيدك " قيمك وراءها. "العديد من هؤلاء الألفيات - وكذلك الأشخاص في الأجيال الأخرى الذين ليس لديهم بطاقات ائتمان بأسمائهم - لديهم ما يسمى" ملفات الائتمان رقيقة. "هذا هو صناعة الائتمان تتحدث عن وجود القليل من أي تاريخ الائتمان، ويمكن أن يعيقك عندما كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض الرهن العقاري أو السيارة. ويمكن أن يعني أيضا دفع أكثر من اللازم لأصحاب المنازل والتأمين على السيارات.

-

الخطوة الذكية: إذا كنت تعتقد أنك غير مسؤول عن هذه القطعة الأولى من البلاستيك، اطلب من البنك المصدر أن يبقي الحد الائتماني منخفضا بشكل مصطنع. ثم، وضع واحد أو اثنين من الفواتير التلقائية على بطاقة وجدولة المدفوعات التلقائية من حساب التحقق الخاص بك لتغطية لهم. عليك أن تكون أبدا في وقت متأخر، وسوف الائتمان الخاص بك تحسين.

وإذا تم رفضك للحصول على بطاقة؟ البطاقة المضمونة - حيث تقوم بعمل إيداع صغير مع البنك المصدر - هي البطاقة ذات العجلات التدريبية التي يمكن أن تضعك على الطريق إلى تاريخ ائتماني قوي.

نقل البكم: الحفاظ على التوازن على بطاقة الائتمان لبناء الائتمان.

أحد أكبر المساهمين في درجة الائتمان الخاصة بك هو استخدام الائتمان. استخدامك هو النسبة المئوية للحد الائتماني الذي تستخدمه فعلا، وهو يمثل حوالي 30 بالمائة من درجاتك. إذا كان لديك حد 1000 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) وكانت فاتورتك 550 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، فإنك تستخدم 55 بالمائة. هذا الرقم مرتفع جدا - فمن الأفضل لدرجاتك إذا لم تستخدم أكثر من 30 في المائة من حد الائتمان في أي وقت. وتحمل التوازن من شهر إلى آخر ودفع الفائدة لا يساعد درجاتك على الإطلاق، لكنه لا يضر محفظتك: متوسط ​​معدل الفائدة على بطاقة الائتمان حوالي 15 في المئة. على الرصيد $ 3، 000، من شأنها أن يكلفك 450 $ في السنة.

الخطوة الذكية: من الناحية المثالية سوف تدفع بطاقات الائتمان الخاصة بك بالكامل كل شهر، مما يجني لك أي مدفوعات الفائدة. وإذا كان لديك استخدام نموذجي تجاوزت الحد الخاص بك، يمكنك حل للمشكلة بطريقتين: يمكنك أن تطلب زيادة في حد الائتمان الخاص بك ومن ثم لا تستخدم القدرة الإضافية، أو يمكنك دفع الفاتورة أكثر من مرة في الشهر .

نقل البكم: الدفع المسبق للقروض الطلابية أثناء تسديد الاشتراكات على التقاعد

لديك قروض الطلاب وتريد أن تدفع لهم في أسرع وقت ممكن، لذلك أي أموال إضافية لديك في نهاية الشهر تسير نحو دفع أعلاه وفوق الفواتير الشهرية الخاصة بك وتقطيع بعيدا في مدير المدرسة. إلحاحك هو مفهوم. لن تكون الحياة أفضل لو أنها ذهبت للتو؟ ولكن الدفع المسبق للقروض الطلابية ليس خطوة حكيمة إذا كان يأتي بتكلفة مدخرات على المدى الطويل، مثل المساهمة في 401 (ك) (خاصة إذا كنت تتلقى صاحب العمل مطابقة دولار) أو دفع انخفاض معدل الدين بطاقة الائتمان، ويقول نيوكومب .

الخطوة الذكية: سداد قروض الطلاب ببطء وثبات أثناء بناء مستقبلك والاستفادة من عوائد سوق الأسهم. بل قد يكون من الأفضل اختيار خطط السداد القائمة على الدخل (التي تقلل من دفعاتك الشهرية)، على الرغم من أن دفع الفائدة لأكثر من سنوات يعني دفع المزيد من الاهتمام في المجموع.

انظر إلى تكلفة ديون القرض الطلابي، وطرح الخصم الضريبي، وقارن ذلك بالعائد الذي ستحصل عليه من خلال وضع أموالك للعمل بطرق أخرى.

الخطوة البكم: الحصول على وظيفة أولا، ورفع في وقت لاحق.

هل تفاوضت على راتبك لوظيفتك الحالية؟ إن لم يكن، أنت لست وحدك. وقالت نسبة 41 في المئة من الناس لا، وفقا للرواتب. كوم. ويخشى الكثيرون من أن المساومة على راتب البداية ستأخذهم خارج دائرة العمل تماما. ولكن لا التفاوض للحصول على راتب تنافسي في بداية عمل جديد يبدأ قبالة لكم على أساس مالي خاطئ، لأن كل مكافأة ورفع تحصل على المضي قدما من المرجح أن تكون النسبة المئوية على أساس هذا الرقم بدءا.

الخطوة الذكية: لا تأخذ العرض الأول. لديك أكثر النفوذ عندما يريدون لكم، ولكن لم يكن لديك بعد - ومن المهم أن ندرك والاستفادة من تلك اللحظة. "الناس يعتقدون أن عليك أن تسأل عن ما هو مقبول، ولكن يجب أن تسأل نفسك:" ما الذي أحتاج إلى كسب بحيث لا داعي للقلق حول المال؟ هذا ما يستحق وقتك، "يقول نيوكومب. نفهم أيضا أن التوقعات من الجانب الآخر من الجدول هو أنك سوف تسأل عن أكثر من ذلك. وتبين دراسة من كاريربويلدر 45 في المئة من أرباب العمل على استعداد للتفاوض عرض العمل الأولي الخاص بك، وفي الواقع نتوقع منك أن تفعل ذلك. كنت فقط السماح لنفسك إلى أسفل إذا كنت لا.

البكم الخطوة: شراء منزل لأنه "الاستثمار".

المستشار المالي كارل ريتشاردز، مؤلف "فجوة السلوك"، يذكر مرات قال الناس له من منازلهم: "هذا هو أفضل استثمار أنا 'من أي وقت مضى! "له ريتورت:" هل هذا هو الاستثمار الوحيد الذي كنت قد عقدت على الإطلاق؟"لقد حصل على نقطة. كان هناك اعتقاد طويل الأمد بأن قيم الملكية لا تنخفض أبدا … ثم جاء عام 2008 وتحطم سوق الإسكان. في الواقع، القيم المنزلية تواكب تاريخيا التضخم. وتكلفة الملكية - ناهيك عن التحرك في الأثاث والضرائب والتأمين والصيانة التي تتراوح بين 1 و 2 في المئة من قيمة المنزل سنويا، وفقا لمركز هارفارد للدراسات الإسكانية < - مرتفع. الخطوة الذكية:

شراء واحدة تريد أن تعيش في - أو الاستمرار في الإيجار في الوقت الراهن. أن قائمة الغسيل من التكاليف يعني أنه ليس من المنطقي لشراء واحدة على الإطلاق إذا كنت لا تتوقع البقاء لمدة خمس سنوات على الأقل.

إذا كنت البقاء على المدى الطويل، فإن الأسهم بناء من خلال دفع (أو إيقاف) الرهن العقاري الخاص بك يصبح حساب التوفير التكميلي يمكنك استخدامها للتقاعد. ولكن يجب أن تمتد أبدا لشراء منزل لا يمكنك حقا تحمل فقط لأنك تعتقد أن قيم الملكية يرجع إلى البوب. إذا فعلت ذلك، فأنت لا تشتري ولا تستثمر

- أنت تكهنات. وما لم تكن مستثمرا عقليا محترفا، فهذه فكرة سيئة.

نقل البكم: في محاولة لتوقيت السوق.

توقيت السوق يأتي إلى معرفة شيءين: متى للخروج، ومتى نعود. الأول هو حقا من الصعب الأظافر، والثاني هو أكثر صرامة. في حين سمعنا جميعا قصص من المستثمرين العاديين الذين وصلوا في الوقت المناسب تماما، ريتشاردز هو متشكك. "لا أصدق القصص"، كما يقول. "صدق البيانات. "وتقول البيانات لا يمكنك الفوز في هذه اللعبة.

الذكية فيكس: شراء بثبات، ولسنوات. يقول ريتشاردز لتمزيق صفحة من مسرحية وارن بافيت: "أفضل شيء يمكنك القيام به هو كسول

- وعلينا أن نحتفل بهذه الحقيقة. "وبينما كنت في ذلك، لا تحاول من الصعب جدا للتغلب على السوق. في حين أن الأسهم الفردية والصناديق المشتركة المدارة هي مثيرة، انها الاستثمار المنتظم في صناديق مؤشر مملة والصناديق المتداولة تبادل (التي هي أيضا أرخص لشراء وامتلاك) التي هي أكثر عرضة لجعل لكم مليونير على المدى الطويل. إذا كنت كسول بما فيه الكفاية، وهذا هو. مع كيلي هولتجرين