مقدمة لتأمين تعويض العمال

إذا كان مؤسستك توظف عمال، فمن المحتمل أن يطلب منك القانون شراء تأمين تعويضات العمال. وكما يوحي اسمها، فإن هذه التغطية مصممة لتعويض العمال عن الإصابات التي لحقت بهم أثناء العمل. ويكفل حصول الموظفين المصابين على استحقاقات تعويض العمال المنصوص عليها في قانون الولاية.

تعويضات العمال

قبل سن قوانين تعويض العمال، كان العمال المصابون وأرباب عملهم يحكمهم القانون العام.

كان القانون يفضل إلى حد كبير أصحاب العمل. ويمكن للعاملين أن يلتمسوا تعويضات عن إصابات أثناء العمل بمقاضاة أصحاب عملهم، ولكنهم نادرا ما كانوا ناجحين. يمكن هزيمة معظم الدعاوى الخاصة بالموظفين بناء على إحدى الحجج التالية:

• افتراض المخاطرة تولى الموظف المخاطر المرتبطة بالعمل عندما تولى الوظيفة.
• الإهمال المساهم ساهم إهمال الموظف في الإصابة، وبالتالي لم يكن صاحب العمل على خطأ.
• إهمال الموظف زميل كانت إصابة العامل ناجمة عن إهمال أحد الموظفين.

كانت هذه الدفاعات صعبة على الموظفين للتغلب عليها، ولم يحصل سوى عدد قليل منهم على تعويض عن إصابات مكان العمل. وبدأ الوضع يتغير في أوائل القرن العشرين حيث أصبح الجمهور أكثر تعاطفا مع محنة الموظفين. تم سن أول قانون تعويض العمال في الولايات المتحدة في عام 1911 من قبل تشريعات ولاية ويسكونسن. وتبعت دول أخرى حذوها بسرعة.

وبحلول أوائل 1920، كانت معظم الولايات قد نفذت نظام تعويضات العمال. وآخر ولاية سن قانون تعويض العمال هي هاواي. تم إقرار قانونها في عام 1949.

التغطية الإلزامية

في جميع الولايات باستثناء ولايتين (أوكلاهوما وتكساس)، تكون تغطية تعويضات العمال إلزامية. وهذا يعني أن أرباب العمل ملزمون بموجب القانون بشراء سياسة تعويض العمال نيابة عنهم.

يتم حماية أصحاب العمل الذين يحققون هذا الالتزام من الدعاوى القضائية من قبل الموظفين المصابين. ويحظر على العمال الذين يقبلون الاستحقاقات المتعلقة بإصابة بموجب سياسة تعويض العمال رفع دعوى قضائية ضد صاحب العمل بسبب تلك الإصابة.

لا تنطبق قوانين تعويض العمال على كل عامل. القوانين لديها بعض الاستثناءات، التي تختلف من دولة إلى أخرى. وتستبعد العديد من القوانين العمال المنزليين والزراعيين، والمتعاقدين المستقلين، والمالك الوحيد.

أسعار تعكس الخسائر المتوقعة

شركات التأمين تعويضات ووكالات التصنيف (مثل نتشي) جمع كميات هائلة من البيانات على مطالبات تعويض العمال. أنها جدولة البيانات حسب مجموعة الصناعة وتصنيف التعليمات البرمجية. لكل تصنيف، يحسب عدد وحجم المطالبات التي حدثت في كل من السنوات القليلة الماضية.وهي تستخدم هذه البيانات للتنبؤ بتواتر وشدة المطالبات المستقبلية. عند شراء تأمين تعويضات العمال للمرة الأولى، فإن المعدل الذي تدفعه سيعكس متوسط ​​خبرة المطالبات في رموز الفئة المدرجة في سياستك.

الزراعة والتعدين والبناء مهن خطرة. والعاملون في هذه الصناعات معرضون للإصابات الخطيرة. وبالتالي، يدفع أرباب عملهم معدلات مرتفعة نسبيا لتغطية تعويضات العمال.

يدفع أصحاب العمل الذين يعملون في صناعات أقل خطورة معدلات أقل.

تقييم الخبرة

مرة واحدة عملك يعمل لعدة سنوات، فإنه من المرجح أن تخضع تجربة تقييم . يشير هذا المصطلح إلى طريقة تصنيف يتم فيها تعديل قسطك لأعلى أو لأسفل لتعكس تاريخ خسارة شركتك. اعتمادا على تجربة المطالبات الخاصة بك، قد تدفع أكثر أو أقل للتأمين تعويض العمال من أصحاب العمل الآخرين في الصناعة الخاصة بك. إذا كانت خسارتك أفضل من المتوسط، قد يتم تطبيق ائتمان على تعويض تعويضات العمال. والعكس صحيح أيضا.

استراتيجيات الحد من الفقر

لدى أصحاب العمل عدد من الخيارات لتقليل أقساط تعويضات العمال. الأول هو وضع برنامج لإدارة المخاطر من أجل تقليل الإصابات أثناء العمل إلى أدنى حد. إذا کنت بحاجة إلی مساعدة في إعداد برنامج، فاطلب من شرکة التأمین الخاصة بك الحصول علی المساعدة.

يقدم العديد من شركات التأمين خدمات مراقبة المخاطر لمساعدة حاملي وثائق التأمين على تقليل الخسائر.

هناك خيار آخر لتخفيض أقساط التأمين الخاصة بك وهو التسجيل في خطة توزيع الأرباح. خطط أرباح الأسهم مكافأة أصحاب العمل الذين لديهم سجل خسارة جيدة. هناك عدة أنواع من الخطط. وتحسب بعض الخطط توزيعات الأرباح على أساس العلاوة فقط. البعض الآخر أيضا النظر في تجربة الخسارة الخاصة بك. تختلف خطط توزيعات الأرباح حسب الولاية، ومن شركة تأمين إلى شركة أخرى.

وهناك طريقة ثالثة لخفض تكلفة تغطية تعويضات العمال هي من خلال التأمين الذاتي. عندما تؤمن ذاتيا، فإنك تتحمل جزءا من خطر خسائر تعويض العمال. نوعان من التأمين الذاتي المتاحة للشركات الصغيرة هي خطة خصم صغيرة والتأمين الجماعي. مجموعة المؤمن ذاتيا هي مجموعة من الشركات التي تجمع أقساطها وخسائرها. التأمين الذاتي الجماعي غير متوفر في جميع الولايات.

مقالة تحرير ماريان بونر