كيفية تسليم رسوم العمل (نصائح لدفع أقل)

الأقساط السنوية ليست أكثر الاستثمارات مرونة في العالم. فمن السهل نسبيا الحصول على المال في، ولكن الحصول عليها يمكن أن تكون مؤلمة. وبالإضافة إلى ضرائب الدخل والعقوبات، فإن بعض المعاشات التقاعدية تخضع لرسوم التسليم - التي كثيرا ما تكون مفاجأة.

إذا كان لقسطك السنوي "فترة استسلام"، فاستغرق بضع دقائق إضافية للبحث في رسوم الاستسلام قبل سحب أي أموال من ذلك المعاش السنوي. فترة الاستسلام هي مقدار الوقت الذي يجب أن تبقي أموالك في المعاش لتجنب دفع رسوم جزاء لشركة التأمين.

أنت في كثير من الأحيان (ولكن ليس دائما) مسموح أن تأخذ المال في وقتما تشاء - ولكن إذا كنت تأخذ الكثير خلال فترة الاستسلام سوف تدفع غاليا.

كيف فترات الاستسلام العمل

فترات الاستسلام غالبا ما تستمر سبع أو ثماني سنوات، ولكن الخيارات الأخرى المتاحة (بما في ذلك أربع سنوات، صفر سنوات، وأكثر من 10 عاما). على مدار الساعة يبدأ موقوتة عند إيداع الأموال في المعاش السنوي الخاص بك، ويذهب في نهاية المطاف بعيدا تماما. والعقوبة هي نسبة من سحبك "الزائد" الذي ستتخذه شركة التأمين. على سبيل المثال، قد يكون لديك غرامة قدرها 5٪، وبالتالي فإن سحب $ 1، 000 تخضع لرسوم الاستسلام يكلفك $ 50.

عادة ما تنخفض رسوم التسليم تدريجيا بمرور الوقت. أنها تبدأ عالية وتتجه نحو الصفر. لفترة الاستسلام لمدة سبع سنوات، قد ترى الجدول التالي: 7٪، 7٪، 6٪، 5٪، 4٪، 3٪، 2٪. كل عقد يختلف، لذلك تأكد من قراءة كل التفاصيل.

مرة أخرى، يذهب المال الذي تدفعه مقابل رسوم الاستسلام إلى شركة التأمين (لأنهم يريدون منك أن تبقي أموالك المستثمرة هناك). قد تضطر إلى فرض ضرائب وعقوبات إضافية على مصلحة الضرائب الأمريكية - التحدث مع أحد محضري الضرائب المحلية لمعرفة ذلك.

لماذا تستخدم معاش سنوي مع فترة استسلام؟ تماما كما هو الحال مع القرص المضغوط، قد تحصل على بعض المزايا من خلال الالتزام بالالتزام بالاستثمار على مدى فترة زمنية أطول (عليك فقط التحقق من أنه يستحق المخاطرة).

على سبيل المثال، قد تحصل على معدل مضمونة أعلى أو تتمتع بميزات أخرى.

ومع ذلك، فإن بعض المنتجات تأتي مع فترات الاستسلام التي تستمر طويلة الوقت. إذا كنت تريد الذهاب للحصول على تأمين لأكثر من سبع سنوات أو نحو ذلك، فكر مليا في وكيل كنت تعمل مع وما كنت الخروج من الصفقة. منتجات الاستسلام على المدى الطويل هي سيئة السمعة لسوء المعاملة.

تجنب رسوم الاستسلام

ماذا لو كان أموالك بالفعل في المعاش السنوي وكنت ترغب في الحصول عليه؟ قد تكون هناك بعض الطرق للحد من أي رسوم جزاء.

خذ 10٪: قد تكون قادرا على الحصول على ما يصل إلى 10٪ من الاستثمار الأولي في الأقساط السنوية دون دفع رسوم الاستسلام.حتى أنك قد تكون قادرة على إخراج الأرباح في العقد على رأس 10٪. التحدث مع ممثل خدمة العملاء في شركة التأمين لمعرفة أي "المال المجاني" المتاحة.

تعرف على الإعفاءات: شركات التأمين سوف تتنازل عن التنازل عن التهم في بعض الحالات، اعتمادا على الظروف الخاصة بك والعقد السنوي الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كنت قد ذهبت إلى دار تمريض، قد تحصل على استراحة على الرسوم.

الذكرى السعيدة: إذا كان لديك بعض المرونة، قد يكون من المفيد الانتظار حتى الذكرى العقد الخاص بك لاتخاذ المال (أو اتخاذ ما تحتاجه الآن، واتخاذ بقية بعد الذكرى السنوية).

كل عام قد يوفر الفرصة لتخفيض رسوم الاستسلام، وأن الذكرى السنوية قد يكون فقط بضعة أسابيع بعيدا.

أنويتيز: اعتمادا على مقدار ما تحتاجه، ومدى السرعة التي تحتاج إليها، وعوامل أخرى، قد تفكر في إلغاء عقدك - تحويله إلى دفق من الدخل. إذا كنت يويتيز لفترة قصيرة من الزمن (10 سنوات، على سبيل المثال) قد تحصل على ما تحتاجه.