كيفية العثور على مستشار مالي مستقل غير متحيز

أعمل كمستشار مالي مستقل، وعلى وجه التحديد كمستشار للرسوم فقط، مما يعني أنني لا أستطيع الحصول على عمولات من بيع التأمين أو المنتجات الاستثمارية. ويمكن لبعض المستشارين الماليين المستقلين تحصيل الرسوم والعمولات، وسوف يشيرون إلى أنفسهم على أنهم "مستندون إلى الرسوم". فهل يقدم نموذج التعويض حقا نصيحة غير منحازة؟ سأكون أول من أقول لك الجواب هو لا.

كل نموذج للتعويض في صناعة الخدمات المالية لديه بعض العيوب المتأصلة. دعونا ننظر في كيفية دفع مستشار مالي مستقل، إما رسوم فقط أو على أساس الرسوم، ومعرفة ما إذا كان ذلك قد يؤثر على المشورة التي تعطيها.

الوهم من المشورة غير منحازة مع مستشار فقط رسوم

أولا وقبل كل شيء، ماذا يعني رسوم فقط؟ وهذا يعني أن المستشار المالي المستقل الخاص بك لا يمكن أن يحصل إلا على تعويض منك مباشرة مقابل الخدمات المقدمة. أنها تمثل لك. ویمکنھم تحمیل ھذه الرسوم کرسوم ثابتة لمشروع مثل إعداد خطة مالیة أو معدل بالساعة أو نسبة من الأصول التي یدیرونھا نیابة عنك أو کرسوم سنویة أو ربع سنویة.

النموذج الأكثر شيوعا للرسوم هو فقط من المستشار الذي يتقاضى نسبة من الأصول التي يديرونها. دعونا ننظر إلى مثالين حيث يمكن أن يؤدي ذلك إلى تضارب محتمل في المصالح.

1. يجب أن تسدد الرهن العقاري الخاص بك؟

إذا قمت بسحب الأموال من حساب مستشارك تمكن من سداد الرهن العقاري الخاص بك، فإنها سوف تجعل أقل.

على الرغم من ذلك، فإن مستشار مالي مستقل جيد القيام بتحليل دقيق، وإذا كان في مصلحة الخاص بك على أساس دخلك والأصول ومعدلات الضرائب والأهداف، وسوف يوصي لك تصفية الاستثمارات لسداد الرهن العقاري الخاص بك، بغض النظر عن كيفية تعويضهم.

في ذروة عوائد قوية في السوق، رأيت العديد من المستشارين يوصي عملائها ليس فقط لا تسدد رهنها، ولكن إخراج قرض إضافي المنزل الأسهم على وجه التحديد لاستثمار العائدات.

هذا مخيف. تلقى كل مستشار رأيت التوصية بهذه الاستراتيجية بعض الفوائد الاقتصادية الشخصية عندما استثمر العميل أموالهم. ومع ذلك فإن معظم هؤلاء المستشارين لم يمارسوا كمستشارين مستقلين للرسوم فقط؛ كانوا أكثر عرضة ليكونوا الذين تلقوا لجنة من المنتج الذي كانوا التوصية.

لماذا من غير المحتمل أن يرى مستشار رسوم فقط يوصي هذه الاستراتيجية على الرغم من أنه سيجعلها المزيد من المال؟ لأن الرهانات هي أعلى إذا كانوا يوصي شيء ليست جيدة بالنسبة لك. قانونيا هم مسؤولون عن النصيحة التي يقدمونها والمشورة يجب أن تعتبر في مصلحتك. ومن المؤسف أن القواعد نفسها لا تنطبق حتى الآن على مستشار مكلف.

2.يجب أن تشتري المعاش؟

المعاشات تقدم بعض الضمانات الفريدة من نوعها أثناء توجهك إلى التقاعد. بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم مصادر للدخل مضمونة غير الضمان الاجتماعي، تخصيص جزء من الاستثمارات الخاصة بك إلى المعاش السنوي يمكن أن يكون منطقيا.

لسوء الحظ، فإن معظم المعاشات السنوية لا تزال منتجات بتكليف، كمستشار للرسوم فقط اضطررت إلى إجراء أبحاث إضافية للبحث عن المنتجات التي لا تحمل (أي تحميل يعني أنها تدفع أي عمولة وبالتالي فإن الرسوم داخل المنتج هي أقل ) التي تقدم ميزات مضمونة لعملائي.

ومن المعروف أن المستشارين في الرسوم كمجموعة متحيزين مقابل المعاشات التقاعدية، في بعض الحالات لأسباب وجيهة، ولكن في حالات أخرى، في رأيي، فإن التحيز يأتي لأنه إذا سحب العميل أموالهم من حساب مدار الذي يتقاضاه المستشار رسوما ويضعه في معاش سنوي، فإن المستشار سيجعل أقل من المال. وهذا التحيز يحتاج إلى التغلب عليه. وفي السنوات القليلة الماضية، أصبحت العديد من المنتجات السنوية الجديدة غير المحملة متاحة، وقد أثبتت البحوث الجديدة استخدام المعاشات التقاعدية بمبلغ مناسب، كجزء من محفظة توزيع الدخل.

ككل، أعتقد أن المستشارين المستقلين للرسوم فقط يحتاجون إلى الذهاب من خلال بعض إعادة التعليم، واتخاذ نظرة موضوعية في كيفية المنتجات السنوية الحق يمكن أن تضيف قيمة في مرحلة الدخل التقاعد من حياة العميل.

المستشار المالي المستقل الذي يقوم على أساس الرسوم، وهذا يعني أنها يمكن أن تتقاضى الرسوم وجمع العمولات، سيكون لها منتجات سنوية إضافية متاحة لهم، وسوف تتلقى عمولة إذا كنت تشتري تلك المنتجات.

مرة أخرى، بغض النظر عن كيفية تعويضهم، مستشار مالي مستقل جيد سوف نقدم لكم مع الحلول التي تلبي أهدافك وأهدافك. لكي تكون مستهلك جيد، يجب أن تكون على بينة من كيفية تعويضهم وكيف يمكن أن يؤثر ذلك على توصياتهم.

أنت بحاجة أيضا لطرح أسئلة صعبة والبحث عن إجابات واضحة. إذا كان شخص ما يكشف عن تضارب محتمل في المصالح مقدما، بطريقة مباشرة، وهذا هو علامة جيدة.

ماذا عن الصراعات مع كل ساعة نموذج التعويض؟

دفع مستشارك المالي كل ساعة يمكن أن يعمل بشكل جيد - إذا كنت سوف تتبع فعلا من خلال المشورة التي تقدمها. وقد أعرب المستشارون بالساعة الذين تكلمت معهم عن إحباطهم بأنهم يقدمون لعملائهم قائمة بالإجراءات التي يجب اتخاذها، وعندما يجتمعون معهم مرة أخرى، لم يتبع العميل أي من التوصيات.

في الماضي، لقد عرضت خدمات ساعة، وقد شهدت هذا نفسي. لقد شاهدت الناس أخطاء باهظة الثمن مع أموالهم التي يمكن منعها إذا كان لديهم علاقة أكثر شمولا مع مستشار مالي مستقل مؤهل، ولكن بدلا من ذلك سعى فقط المشورة مرة واحدة في لحظة، وفوت الكثير.

ومع ذلك، أعتقد أن دفع المستشار الخاص بك ساعة في بعض الظروف المنطقي. یمکن أن تکون خدمات التخطیط المالي الساعیة کبیرة إذا کنت بحاجة إلی المساعدة في سؤال أو تحلیل محدد، أو حتی أفضل إذا قمت بتحدید علاقة أکثر شمولا وترغب في دفع الساعات اللازمة للمستشار لتقدیم المشورة الشاملة.

ماذا عن النزاعات مع نموذج اللجنة؟

دفع عمولات المستشار الخاص بك أو من خلال وسيط تاجر أو السلك لا يزال يبدو لي أن يكون النموذج الذي يعرض بطبيعتها معظم تضارب المصالح. عملت كمستشار مالي لأحد أكبر شركات الوساطة في البلاد، ومن تجربتي، كان هناك القليل في تلك الثقافة التي ألهمتك للقيام بتحليل مستقل والشيء الصحيح لعملائك. كان كل شيء عن المبيعات.

عندما أسافر إلى المؤتمرات، فإن نقص المعرفة من قبل بعض هؤلاء المستشارين / السماسرة، وبعض الذين يمارسون حتى المستشارين المستندة إلى رسوم مستقلة، يثير لي. مثلي، حصلوا على ترخيص الأوراق المالية وأرسلت للبيع. وخلافا لي، فإن بعضهم لم يعزز تعليمهم إلى أبعد من ذلك بكثير.

أن يقال، أعتقد أن هناك مستشارين عظيم في جميع نماذج التعويض، ولقد التقيت الكثيرين. العثور عليها هو التحدي.

العثور على مستشار مالي مستقل كبير

بدءا من مستشار مالي مستقل يعمل كمستشار مالي، أو مستشار استثمار مسجل، يمكن أن يساعد في القضاء على بعض التضارب المحتمل في المصالح، ولكن بالطبع ليس كل منهم. يجب أن يكون التركيز الحقيقي على العثور على خبير مؤهل، من ذوي الخبرة، والمعرفة التي تهتم بك، والذين لن يعرضك لمخاطر لا لزوم لها.

كيف يمكنك العثور على هذا المستشار؟ وهنا بعض من الأشياء التي أبحث عنها:

• هل يفعلون التخطيط أو مجرد بيع المنتج؟
• هل يتم دمج التخطيط الضريبي في نصيحته؟
• هل لديهم نهج مدروس للاستثمار أو مجرد إسقاط عملائهم إلى البرامج الآلية التي تقدمها شركتهم؟
• هل يفهمون الفروق الدقيقة في استراتيجيات الضمان الاجتماعي؟
• هل يفهمون الاستثمار في مرحلة توزيع التقاعد من حياة الشخص لعبة كرة مختلفة تماما عن الاستثمار في التراكم؟

ما عليك القيام به هو أخذ وقتك عند تعيين مستشار مالي. إذا كنت تعمل مع مستشار مستقل ومعرفة مستقلة، لا يهم كيف تدفع لهم. إذا كنت تعمل مع مستشار غير أخلاقي أو عديم الخبرة، فإنه لن يهم كيف تدفع لهم إما.

أوصي أيضا بقراءة من يشاهد أموالك: مبادئ بالادين ال 17 لاختيار مستشار مالي بواسطة جاك ويمير.