كيفية تحقيق أقصى استفادة من حساب التوفير الصحي

سيكون هناك تغيير في مجال الرعاية الصحية في الأشهر والسنوات المقبلة. ولكن الخبراء يتفقون على ذلك: حسابات التوفير الصحية، التي تسبق قانون الرعاية بأسعار معقولة من قبل نصف العقد جيدة، لا تذهب إلى أي مكان. واليوم، تمثل الخطط الصحية عالية الخصومات التي تجعل حاملي وثائق التأمين المؤهلين لفتح حساب التوفير الصحي حوالي 20 في المائة من سوق التأمين الصحي، وفقا لمؤسسة عائلة كايزر.

ومن المرجح أن تسجل هذه النسبة أعلى في السنوات المقبلة، خاصة إذا ارتفعت حدود المساهمة وتخفف متطلبات التصميم.

هذا هو السبب في أنه من المهم أن نتعلم، في أقرب وقت ممكن، كيفية الاستفادة القصوى من هذه الحسابات. للأسف، هذا شيء كثير من المشاركين لا يفعلون الآن، ويقول بول فرونستين، مدير برنامج البحوث الصحية والتعليم في معهد بحوث استحقاقات الموظفين (إبري).

ويرجع ذلك جزئيا إلى البلبلة البسيطة: هسا يبدو كثيرا مثل فسا (حسابات الإنفاق المرن)، ولكن بصرف النظر عن حقيقة أن كلاهما يسمح لك لدفع النفقات الطبية مع الدولارات قبل الضرائب، لديهم اختلافات كبيرة. أكبر: إذا كنت لا تستخدم المال في فسا الخاص بك قبل الموعد النهائي، قد تفقد ذلك، في حين هسا دولار لك للحفاظ على واستخدام ما تختاره. حتى أنها محمولة إذا قمت بتغيير وظائف. في الواقع، فرونستين يدعو هذه الحسابات "أفضل شيء هناك، من منظور الضرائب. "

إذا كنت مؤهلا للحصول على واحد، فإليك ما عليك القيام به:

افتح حسابا

يبدو الأمر وكأنه من غير العقل، ولكن في الواقع، فإن العديد من الأشخاص المؤهلين لفتح هسا لا تفعل ذلك. وفقا لتقرير إبري لعام 2016، هناك 20 إلى 22 مليون سياسات مؤهلة ل هسا، ولكن فقط 18 مليون حساب مفتوح، وفقا لأبحاث ديفينير.

وهذا يعني أن ما بين مليونين وأربعة ملايين شخص لديهم وثائق التأمين الصحي المؤهلة ل هسا، ولكنهم فشلوا في فتح الحساب فعليا.

هذه مشكلة، لأنك من المفترض أن تفتح حسابا قبل تتحمل نفقات طبية ترغب في تسديدها، كما يوضح الدكتور ستيف نيلمان، مؤسس ونائب رئيس هسا هيلثيكيتي. لم يكن لديك لديك كل الأموال في هناك لدفع المطالبة قبل تكبدها، ولكن. حتى تتمكن من فتح الحساب وتمويله مع $ 1 (أو أيا كان الحد الأدنى للرصيد يحدث)، وإضافة المزيد من المال كما كنت في حاجة إليها

تقديم مساهمة

وفقا ل ديفينير، 20 في المئة من هسا غير ممولة كما من منتصف عام 2016. هذا أمر مؤسف، حيث أن هناك فوائد كبيرة للمساهمة. أولا، هناك خصم ضريبي على مساهمات تصل إلى 3 دولارات و 400 دولار (للعزاب) و 6 دولارات و 750 (للعائلات) لعام 2017، ويمكن للأشخاص الذين يبلغون من العمر 55 عاما وما فوق أن يسهموا بمبلغ إضافي قدره ألف دولار.يمكن استخدام هذه الأموال لدفع النفقات الطبية غير المستردة (بما في ذلك الكثير الذي قد لا تتوقعه، مثل السفر للحصول على الرعاية الطبية). اعتمادا على شريحة الضرائب الخاصة بك، وهذا هو أقرب إلى الحلاقة 25 في المئة أو أكثر من التكاليف الطبية الخاصة بك!

في حين أن المال في الحساب، فإنه يمكن أن تنمو معفاة من الضرائب تماما مثل المال في حساب التقاعد أو كلية خطة الادخار (أكثر من ذلك في لحظة).

وعند سحب المال لاستخدامه في النفقات الطبية المؤهلة، فإنك لن تدفع أي ضرائب.

(إذا كنت تسحب الأموال لاستخدامها في النفقات غير الطبية، فسوف تدفع ضريبة الدخل العادية بمعدلك الحالي؛ وهناك أيضا عقوبة بنسبة 20 في المئة على عمليات السحب غير الطبية، على الرغم من أن بعد 65 عاما من هذه العقوبة تتلاشى. )

كمنفعة إضافية، العديد من أصحاب العمل تقدم الآن للمساهمة في هسا كحوافز للحصول على موظفيها لاتخاذ خطة صحية عالية للخصم. فإن هذه المساهمات عادة ما تتراوح بين 500 و 1000 دولار، على الرغم من أن بعض أصحاب العمل أكثر سخاء.

وضع إستراتيجية حول مكان وضع الدولار التالي

عندما تقرر أين تضع مدخراتك، فإن هسا لا تنتمي فقط في المزيج، فإنها تنتمي بالقرب من أعلى القائمة. ابدأ بمقارنة حوافز أرباب العمل - أي ما عليك القيام به للحصول على حافز هسا؟

في بعض الحالات، كل ما عليك القيام به هو فتح الحساب، مما يعني أن هذا هو المال مجانا بشكل فعال!

بعد ذلك، قم بتمويل 401 (k) إلى المستوى المطلوب للاستيلاء على مباراة صاحب العمل. وأخيرا، أعود وجسد مساهمة هسا الخاص بك للحصول على خصم الضرائب الكامل، قبل أن يعود إلى 401 (ك). بعد أن يتم تمويل كل من الارتياح الخاص بك، والانتقال إلى غيرها من المركبات الادخار التقاعد، وحسابات التوفير الكلية، وحسابات التوفير مرتبطة بأهداف أخرى.

قم بتشغيل الخيار الاستثماري

العديد من مقدمي خدمات هسا (وليس كلهم) يقدمون لك خيار استثمار الأموال التي لديك في الحساب، مثلما تفعلون في حساب التقاعد. قد تحتاج إلى تجميع مبلغ معين من المال قبل أن تتمكن من القيام بذلك. في سيليتاكونت، على سبيل المثال، بمجرد التبرع بمبلغ 1000 دولار، يمكنك استثمار الأموال في أي من أحد عشر صندوقا استثماريا مشتركا بدون تحميل؛ مرة واحدة كنت قد جمعت $ 10، 000، يمكنك فتح حساب الوساطة ذاتيا في تشارلز شواب، والذي يفتح الباب ل 2، 500 صناديق الاستثمار المشترك، فضلا عن الأسهم والسندات وغيرها من الاستثمارات.

ولكن عليك أن تقلب التبديل. ووفقا لفرونستين، فإن 4٪ فقط من الحسابات لديها استثمارات أخرى غير النقدية. ومرة أخرى، يمثل ذلك فرصة ضائعة. وتفيد تقارير البحوث التذكارية بأن متوسط ​​الرصيد الكلي لحساب استثمار هسا يزيد على 000 15 دولار - أي ما يقرب من 8 أضعاف رصيد الحساب غير الاستثماري.

تعرف كيف ستذهب إلى استخدام المال

ما دام لديك هسا في المكان، هناك الكثير من المرونة عندما يتعلق الأمر بالتمويل واستخدامه. تماما كما هو الحال مع الجيش الجمهوري الايرلندي، يتم إعطاءك إلى الموعد النهائي الضرائب في العام التالي لتقديم مساهمتك للعام السابق. وهذا يعني أنه لا يزال بإمكانك تقديم مساهمات لعام 2016 حتى 15 نيسان (أبريل) 2017.(حدود المساهمة هي 3 $ و 350 للعزاب و 6 $ و 750 للعائلات.) بعد المساهمة، يمكنك بعد ذلك تعويض نفسك عن المال الذي أنفقته على الرعاية الصحية في العام الماضي.

بطبيعة الحال، ستحتاج إلى إيصالات تشير إلى المكان الذي ذهبت فيه هذه الأموال، ولكن كما لاحظ فرونستين، "إذا لم تكن في وضع يمكنها من المساهمة في الحساب و دفع النفقات الطبية، يحصل لك كسر الضرائب. "ولكن من المهم أيضا أن نلاحظ أنه لا يوجد تاريخ انتهاء الصلاحية على المبالغ المستردة. وهذا يعني أنك يمكن أن تستثمر الأموال في الحساب - مما يسمح لها أن تنمو في السوق - في حين دفع نفقات الرعاية الصحية اليوم من جيبه. في كل الوقت، يمكنك الحفاظ على رصيد تشغيل ما كنت تنفق على الرعاية الصحية، ثم في مرحلة ما في المستقبل تدفع نفسك مرة أخرى لجميع الأموال التي أنفقت في الماضي - باستخدام المال الذي كان الوقت لنقدر.

فكر في شروط دورة الحياة

إذا كنت مترددا في الغوص بشكل كامل في تجمع هسا لأن هناك بالفعل الكثير من الضغط لإنقاذ التقاعد، الكلية، وغيرها من الأهداف، قد يساعد على التفكير فيه أكثر من على مدى سنوات عديدة بدلا من واحد تلو الآخر. عندما كنت صغيرا ولديها مسؤوليات قليلة نسبيا (ربما كنت حتى واحدة من عدد قليل حظا مع عدم وجود قروض الطلاب)، تنظر في هذه الفرصة لتكثيف المساهمات الخاصة بك. مع تقدمك في السن، ولديك أطفال يصطادون أحادية أو كسر الأطراف، قد تحتاج إلى المساهمة أقل والوصول إلى المال أكثر. ثم، كما هؤلاء الأطفال يغادرون المنزل، يمكنك زيادة تدفق الأموال إلى الحساب مرة أخرى.