أساسيات الفصل السابع الإفلاس

وهناك العديد من أنواع مختلفة من الإفلاس، ولكن الغالبية العظمى من الأفراد ملف إما الفصل 7 على التوالي الإفلاس أو الفصل 13 سداد خطة الإفلاس . في عام 2015، وفقا لإحصاءات محكمة الإفلاس، و 819، 240 غير التجارية الفصل 7 والفصل 13 قضايا رفعت في الولايات المتحدة.

يمكن القول إن حالة الفصل 7 أسهل وأسرع وأقل تكلفة من الفصل 13. ومن بين جميع القضايا التي تم رفعها في عام 2015، كانت نسبة 64 في المائة تقريبا من الحالتين هي الفصل 7، ولكن لديها أيضا بعض القيود التي تجعلها أقل فائدة بالنسبة للأشخاص الذين حصلوا على ما وراءهم في منزلهم أو دفعات السيارة أو يحتاجون إلى وسيلة للحاق الضرائب ودعم الطفل وغيرها من الديون التي لا يمكن التعامل معها في حالة الفصل 7.

عند تقديمك لقضية الإفلاس، ندعوك "المدين". "إن هدف معظم المدينين هو الحصول على تصريف، وهو أمر من المحكمة يطلع دائني المدين على أن المدين قد استوفى جميع الشروط المتعلقة بإيداع قضية من الفصل 7، وأنه في المقابل لم يعد لدى المدين أي الالتزام بدفع الديون. (ليس كل الديون قابلة للتخليص، انظر أدناه).

للوصول إلى تلك النقطة، كما هو الحال مع أي مسعى جدير بالاهتمام، سيكون لديك الكثير من العمل للقيام به قبل أن تقوم بتقديم حالة الفصل 7 الخاص بك.

الاستشارة الائتمانية

واحدة من الخطوات الأولى تتطلب أن تشارك في جلسة المشورة الائتمانية الخاصة التي خلالها مستشار الائتمان مراجعة ميزانيتك لتحديد ما إذا كان لديك وسائل أخرى متاحة للسيطرة على اموالك. وتقدم هذه الجلسات المشورة الائتمانية من قبل الشركات الخاصة المعتمدة من الحكومة، وعادة ما تستمر حوالي ساعة وتكلف عادة حوالي 25 $.

يمكن بسهولة إنجاز الدورة عبر الإنترنت (بالإضافة إلى تسجيل وصول هاتفي قصير مع مستشار مباشر)، كما تتوفر خيارات الهاتف وجها لوجه. ويمكن بسهولة إنجاز الدورة عبر الإنترنت (بالإضافة إلى تسجيل هاتفي قصير مع مستشار مباشر)، كما تتوفر خيارات الهاتف وجها لوجه.

اختبار الوسائل

في عام 2005، أصدر الكونغرس بعض القوانين الجديدة التي قال أنها سوف تقلل ما يعتبره الكونغرس انتهاكات لنظام الإفلاس من قبل الناس الذين ينبغي أن تكون قادرة على تحمل لتسديد ديونها. وهكذا، ولدت اختبار الوسائل. اختبار الوسيلة هو حساب يقارن دخلك بنفقاتك المعقولة والضرورية، مع الأخذ بعين الاعتبار حجم عائلتك ودخل الوسيط (متوسط) لدولتك. يخبرنا اختبار الوسيلة ما إذا كان بإمكانك دفع ديونك جزئيا، ويفترض أنها تسيء استخدام النظام إذا قدمت قضية الفصل السابع. ولا يحظر عليك تقديم الفصل السابع، ولكن من المحتمل أن تضطر إلى عرض المحكمة على أن لديك ظروف خاصة تجعل الفصل السابع هو الخيار الصحيح لك.

جداول

جميع قضايا الإفلاس يتم رفعها في محاكم الإفلاس الاتحادية الخاصة. لبدء حالة الفصل 7، يمكنك تقديم عريضة والوثائق الداعمة، بما في ذلك الجداول التي تسرد كل ما تبذلونه من الديون والأصول والدخل والنفقات والممتلكات المعفاة، وغيرها من جوانب حياتك المالية. سوف تقدم الكثير من المعلومات الشخصية إلى المحكمة. يمكن أن تكون الجداول 60 صفحة أو أكثر من المعلومات. يجب أن تكون جميع المعلومات كاملة وصحيحة وصحيحة لأفضل علمك.

سوف توقعهم تحت "عقوبة الحنث باليمين"، على غرار أقسم اليمين في المحكمة.

الإعفاءات

جميع الأوراق التي تقوم بملفاتها ستكون مهمة، ولكن أحد أهمها هو الجدول الخاص بالممتلكات المعفاة. الإفلاس الحديث يقوم على مبدأ أن تصريف ديونك سيعطيك "بداية جديدة. "لجعل بداية جديدة ممكنة، قضية الإفلاس لا يمكن أن يترك لك المعوزين. يسمح لك بالحفاظ على العقار الذي ستحتاج إليه للبدء من جديد. وتسمى هذه الخاصية الممتلكات المعفاة. وتختلف أنواع الممتلكات وقيمة الممتلكات التي يمكن إعفاؤها باختلاف الدولة، ولكنها ستشمل في كل حالة بعض حقوق الملكية في المنازل، والسلع المنزلية، والملابس، والمركبات، وأدوات التجارة والأساسيات الأخرى.

القاضي والقيم

عندما يتم رفع قضيتك، يتم تعيينه لقاضي الإفلاس وإلى الوصي.

احتمالات جيدة جدا أن تذهب من خلال قضيتك بأكملها دون أن تظهر من أي وقت مضى في قاعة المحكمة أمام القاضي. يتم تعيين القيم للإشراف على القضية، ولا سيما الأصول. إذا كان لديك أصول يمكن بيعها لدفع الدائنين، فإن القيم هو الذي يقوم بذلك.

اجتماع الدائنين

بعد حوالي شهر من تقديم قضيتك، ستجتمع أنت ومحاميك مع الوصي فيما يسمى اجتماع الدائنين أو اجتماع القسم 341. ومن المفارقات أن الدائنين نادرا ما يحضرون اجتماع الدائنين، ولكنه يعطي الوصي فرصة لتوضيح أي أسئلة قد تكون لديكم بشأن أصولكم وصورةكم المالية. وعلى الرغم من أن الاجتماع لا يعقد في المحكمة، فإنه يجري تحت القسم.

ديون غير قابلة للتحويل

على الرغم من أن معظم الديون يمكن تصريفها في حالة الفصل السابع، إلا أن جميع الديون قابلة للتخليص. يسرد قانون الإفلاس عددا من أنواع مختلفة من الديون التي لا يمكن تحصيلها. بعض من أكثر شيوعا تشمل الضرائب الأخيرة، ودعم الطفل وغيرها من التزامات الدعم المحلي، والديون التي تنشأ عن طريق الاحتيال أو بسبب حادث يحدث في حين كنت تحت تأثير المخدرات أو الكحول. بعض الديون يمكن تصريفها، ولكن التفريغ ليس تلقائيا. القروض الطلابية، على سبيل المثال، قابلة للتفريغ ولكن عليك أن تظهر أنك سوف تعاني من المشقة الشديدة إذا كنت اضطر لدفع لهم مرة أخرى. نوع آخر من الديون التي يمكن أن تكون غير قابلة للشحن هو أي رسوم الائتمان التي تقوم بها قبل وقت قصير من تقديم ملف الإفلاس. وسوف يتم تصريفها ما لم يقم الدائن بملاحقة الخصم، وهو دعوى قضائية في قضية الإفلاس، يطلب من المحكمة أن تعلن أن الديون غير قابلة للشحن.

فترة الانتظار لمدة 60 يوما

بعد اجتماع الدائنين، يتطلب قانون الإفلاس فترة انتظار لمدة 60 يوما قبل أن يتم إدخال أمر التفريغ من قبل المحكمة. والغرض من فترة الانتظار هو إعطاء الوصي والدائنين والأطراف المعنية الأخرى فرصة لمراجعة القضية لتحديد ما إذا كان يلزم اتخاذ إجراءات أخرى. وبإمكانك، بصفتك المدين، أن تستغل هذا الوقت للنظر فيما إذا كنت ستقدم دعوى عدائية تطلب من المحكمة أن تعلن عن تسديد ديونها. ويجوز للدائن أن يستغل هذا الوقت للنظر في دعوى وإعلانها لكي يصبح ديونها غير قابلة للتغيير. بالنسبة إلى القيم، يمكن أن تشمل الإجراءات الأخرى الاستيلاء على ممتلكات غير معتادة، والاعتراض على الإعفاءات التي تطالب بها، أو تحدي تصريفك بالكامل. يمكن للقاضي والدائنين تقديم التماس إلى المحكمة لحرمانك من التفريغ إذا ارتكبت احتيال على دائنيك قبل أو أثناء التفليسة ولأسباب أخرى.

إعادة التأكيد والاسترداد

معظم ديونك على الأرجح غير مضمونة، وهذا يعني أنك لم تقدم أي ضمانات يمكنك استخدامها إذا فشلت في سداد الديون. بعض الديون مضمونة لأن مهلا مدعومة بالضمانات. فكر في قروض السيارات والمنزل. ويؤدي الفصل السابع من الإفلاس إلى الوفاء بهذه الديون المضمونة بالإضافة إلى بطاقات الائتمان والفواتير الطبية. لكنها لن تفي بالتزام تسليم الضمانات. لذلك، يمكنك صرف الدين إلى الدائن سيارتك، ولكن الدائن لا يزال لديه الحق في اتخاذ سيارتك لتسديد جزء على الأقل من الدين. إذا كنت ترغب في الحفاظ على السيارة لديك خيارين تحت رمز الإفلاس. يمكنك اختيار أن يبقى الدين على قيد الحياة في حالة الإفلاس. وهذا ما يسمى اتفاق إعادة التأكيد. بموجب اتفاقية إعادة التأكيد، ستستمر في إجراء الدفعات. إذا توقفت في أي وقت عن إجراء الدفعات، سيكون للدائن الحق في استعادة الضمانات أو الرهن على الرهن العقاري.

كبديل، يمكنك اختيار استرداد قيمة العقار. لاسترداد الممتلكات، فإنك تدفع للدائن قيمة العقار اعتبارا من اليوم الذي قدمت فيه الإفلاس. يمكن أن يكون هذا وفورات كبيرة في التكاليف على دفع الدين مع الفائدة مع مرور الوقت، وخاصة إذا كان العقار فقدت الكثير من القيمة منذ كنت في الأصل تمويله. دائما تقريبا، سوف يتطلب الدائن أن تدفع القيمة في مبلغ مقطوع.

يجب أن تكون أي إعادة تأكيد أو استرداد في مكانها قبل إدخال التفريغ.

متطلبات تعليم المدين

بالإضافة إلى المشورة الائتمانية التي تتخذها قبل تقديم الدعوى، سيتعين عليك أيضا أن تأخذ دورة إدارة مالية قبل أن يتم تصريف ديونك. هذا بالطبع، الذي عادة ما تستغرق حوالي ساعتين، وسوف تكون متاحة من نفس الشركة التي تقدم جلسة المشورة الائتمانية لحوالي 25 $.

أمر التفريغ

بعد انتهاء فترة الانتظار لمدة 60 يوما ستصدر المحكمة أمر تفريغ، شريطة ألا يقدم الوصي أو أي دائنين دعوى خصم أو يتخذون أي إجراء آخر يمكن أن يتعارض مع التصريف.وحتى إذا كان إجراء الخصم ما زال معلقا لتحديد إمكانية تصريف دين معين، فإنه لا يزال بالإمكان إدخال التفريغ.

بعد التفريغ

بالنسبة لمعظم الناس، فإن إصدار أمر الخروج هو نهاية القضية. كل شيء يذهب وفقا للخطة، فإن القضية تستمر أربعة إلى ستة أشهر.

إذا استولى الوصي على ممتلكات، فإن القضية ستبقى مفتوحة لفترة أطول. وفي كثير من الأحيان، سيتطلب الوصي تعاون المدين. وعلى أي حال، يتعين على القيم جمع الممتلكات وبيعها أو تصفيتها. وستقوم المحكمة بإخطار الدائنين بتقديم المطالبات التي ستشمل المبلغ المستحق وأي وثائق تدعم المطالبة، مثل اتفاقيات حامل البطاقة، وسندات الصرف، ودفاتر الأستاذ، وما إلى ذلك. سيقوم الوصي بفحص المطالبات. إذا تم إيداع أي شيء بشكل غير صحيح، يتم دعمها مع الوثائق، هي مبالغ غير متوقعة، يمكن للوكيل الاعتراض على المطالبة. وسيتاح للدائن حينئذ فرصة لاستكمال المطالبة. ويمكن الطعن في أي اعتراضات لم تحل أو لم تحل بعد أمام قاضي التفليسة.