نسب الدين إلى الدخل: نظرة عامة وحسابات

نسبة الدين إلى الدخل هي عملية حسابية توضح مقدار دخلك الشهري نحو مدفوعات الديون. تساعد هذه المعلومات المقرضين (وأنت) على معرفة مدى سهولة تغطية النفقات الشهرية. جنبا إلى جنب مع درجات الائتمان الخاصة بك، نسبة الدين إلى الدخل هي واحدة من أهم العوامل للحصول على الموافقة على القرض.

كيفية حساب

لحساب نسبة الديون الحالية إلى الدخل، وتقسيم كل من مدفوعات الديون الشهرية الخاصة بك عن طريق الدخل الشهري الإجمالي.

يمكنك أيضا "العودة" إلى حساب مقدار مدفوعات ديونك الشهرية "ينبغي" أن تضرب دخلك من الهدف نسبة الدين إلى الدخل.

مدفوعات الديون الشهرية هي الحد الأدنى المطلوب لدفع جميع القروض بما في ذلك

• قروض السيارات
• ديون بطاقات الائتمان
• قروض الطلاب
• قروض السكن
• القروض الشخصية >

دخلك الشهري الإجمالي

هو الراتب الشهري قبل يتم خصم الضرائب والخصومات الأخرى. مثال:

افترض أنك تكسب مبلغا إجماليه 3 آلاف دولار شهريا. دفع قرض السيارات الخاص بك هو 440 $ ودفع القرض الطلابي الخاص بك هو 400 $. ما هي نسبة الدين إلى الدخل الحالي؟ قسمة إجمالي الدفعات الشهرية (840 دولارا) في إجمالي الدخل. $ 840 مقسوما على $ 3، 000 =. 28. تحويل إلى شكل النسبة المئوية، مما يؤدي إلى نسبة الدين إلى الدخل 28٪.

مثال رقم 2:

افترض أنك تكسب مبلغا إجماليه 3 آلاف دولار شهريا، ويريد مقرضك أن تكون نسبة الدين إلى الدخل أقل من 43٪. ما هو الحد الأقصى الذي يجب أن تنفقه على الدين؟ ضرب إجمالي الدخل الخاص بك من نسبة الدين إلى الدخل المستهدف. $ 3، 000 مرة. 43 = $ 1، 290. يجب أن تكون جميع دفعاتك الشهرية مجتمعة أقل من $ 1، 290. وبطبيعة الحال، أقل هو أفضل.

ما هي نسبة جيدة؟

الفكرة وراء نسب الدين إلى الدخل هي القدرة على تحمل التكاليف. ويتعين على المقرضين التأكد من أنه يمكنك تغطية مدفوعات ديونك بشكل مريح - خاصة قبل الموافقة على قروض جديدة وزيادة عبء الدين.

الأرقام المحددة تختلف من المقرض إلى المقرض، ولكن العديد من المقرضين يستخدمون 36٪ كنسبة أقصى للدين إلى الدخل. ومع ذلك، فإن العديد من المقرضين الآخرين تسمح لك ترتفع إلى 55٪.

عند النظر في الدفعات، فإن نسبة "الواجهة الأمامية" تأخذ في الاعتبار نفقات السكن فقط، بما في ذلك دفع الرهن العقاري والضرائب العقارية والتأمين على صاحب المنزل. المقرضين غالبا ما يفضلون أن نرى هذه النسبة في 28٪ إلى 31٪ أو أقل.

نسبة "العودة الخلفية" إلى إجمالي نسبة الدين تنظر في جميع المدفوعات المتعلقة بالديون. وتشمل هذه النسبة قروض السيارات وقروض الطلاب ومدفوعات بطاقات الائتمان.

للحصول على الرهن العقاري الخاص بك ليكون "الرهن العقاري المؤهل"، وهو النوع الأكثر ملاءمة للمستهلك القرض، يجب أن تكون النسبة الإجمالية الخاصة بك أقل من 43٪. هناك استثناءات لهذه القاعدة، ولكن اللوائح الفيدرالية تتطلب من المقرضين أن تبين أن لديك القدرة على سداد أي قرض المنزل الذي يوافقون، ونسبة الدين إلى الدخل الخاص بك هو جزء أساسي من قدرتك.

أنت القاضي النهائي لما يمكنك تحمله. لم يكن لديك لاستعارة الحد الأقصى المتاح لك - فإنه من الأفضل في كثير من الأحيان للاقتراض أقل. يمكن الاقتراض الحد الأقصى يشكل ضغطا على الميزانية الخاصة بك، وأنه من الصعب على استيعاب أي مفاجآت (مثل فقدان الوظيفة، وتغيير الجدول الزمني، أو نفقة غير متوقعة). الحفاظ على مدفوعات ديونك إلى الحد الأدنى أيضا يجعل من الأسهل بالنسبة لك لوضع المال نحو أهداف أخرى مثل تكاليف التعليم أو التقاعد.

تحسين نسبك

إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل مرتفعة جدا، فستحتاج إلى سحبها للحصول على الموافقة للحصول على قرض. هناك عدة طرق للقيام بذلك، لكنها ليست سهلة دائما.

سداد الديون:

سداد القرض سوف يقلل من نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك لأنه سيكون لديك دفعة واحدة أقل الشهرية المدرجة في نسبك. وبالمثل، فإن سداد ديون بطاقات الائتمان يعني أن الدفعات الشهرية المطلوبة ستكون أقل. زيادة الدخل:

أي عمل إضافي يمكنك القيام به قبل الاقتراض هو مفيد. ولكن كل الدخل لا يحتاج إلى لك . إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض مع زوج أو شريك أو أحد الوالدين، فسيتم تضمين دخلهم (ودينهم) أيضا في الحساب. وبطبيعة الحال، فإن هذا الشخص سيكون أيضا مسؤولا عن سداد القرض إذا حدث شيء لك. إضافة كوزينر يمكن أن تساعدك على الحصول على الموافقة، ولكن كوزيغنر الخاص بك هو المخاطرة. التأخير في الاقتراض:

إذا كنت تعرف أنك سوف تقدم طلبا للحصول على قرض مهم مثل قرض المنزل، تجنب أخذ الديون الأخرى حتى يتم تمويل القرض الخاص بك. شراء سيارة قبل أن تحصل على الرهن العقاري سوف يضر فرص الحصول على الموافقة لأن دفع سيارة كبيرة سوف تعول ضدك. وبطبيعة الحال، فإنه سيكون من الصعب الحصول على السيارة بعد الحصول على الرهن العقاري، لذلك سوف تحتاج إلى تحديد الأولويات. أكبر دفعة:

دفعة كبيرة تساعد على الحفاظ على دفعاتك الشهرية أقل. إذا كان لديك نقد متاح ويمكنك تحمله مقابل عملية الشراء، فراجع كيف سيؤثر ذلك على نسبك. المقرضون يحسبون نسبة الدين إلى الدخل باستخدام الدخل الذي تبلغون به. في كثير من الحالات تحتاج إلى توثيق دخلك، وأنها تحتاج إلى أن تكون واثقا من أنه يمكنك الاستمرار في كسب هذا الدخل على مدى عمر القرض الخاص بك.

عوامل هامة أخرى

نسبة الدين إلى الدخل ليست الشيء الوحيد الذي ينظر فيه المقرضون. نسبة أخرى هامة هي نسبة القروض إلى القيمة (لتف). هذا يبحث في كم كنت الاقتراض نسبة إلى قيمة البند كنت شراء. إذا لم تتمكن من وضع أي أموال أسفل، لن تكون نسبة لتف الخاص تبدو جيدة.

الائتمان هو عامل مهم آخر. المقرضين يريدون أن نرى أن كنت قد اقترضت (والأهم من ذلك، سداد الديون) لفترة طويلة. إذا كانوا واثقين من أنك تعرف ما تفعله مع الديون، فمن المرجح أن تعطيك قرض. وتستخدم درجات الائتمان الخاصة بك لتقييم تاريخ الاقتراض الخاص بك.