التأمين على الأعمال الزراعية

تعد الزراعة نشاطا كبيرا في الولايات المتحدة. وبمجرد أن تهيمن عليها المزارع الأسرية، نمت الزراعة لتصبح أعمالا زراعية تهيمن عليها الشركات الكبيرة. ولكن المزارع الأسرية الصغيرة والمزارع ومصانع النبيذ والألبان وغيرها من الأعمال التجارية الصغيرة تشكل جزءا حيويا وكبيرا من اقتصاد الولايات المتحدة. وغالبا ما تكون هذه الشركات مملوكة للعائلة أو كيانات مقيدة. ويمكن أن تؤدي الخسائر الكبيرة في المعدات والهياكل والمحاصيل والماشية إلى تدمير الأعمال التجارية ونهاية أجيال الاستثمار.

يمكن السيطرة على هذه المخاطر والمؤمن عليها. الزراعة لديها بعض الجوانب الفريدة، ولكن وكيل محلي جيد أو وسيط يفهم جيدا الأعمال يمكن أن توجه المالك للتغطية المناسبة مع شركات التأمين المتخصصة التي تتخصص في التأمين على الأعمال التجارية للزراعة. وكثيرا ما يكون هذا التأمين وأقساطه مدعوما على مستوى الولايات أو المستوى الاتحادي، ويمكن لمسؤولي الولايات أو المسؤولين الاتحاديين تقديم المساعدة في اختيار التغطية المناسبة.

في هذه المقالة، سوف ننظر في بعض الاعتبارات الحرجة وتوفر إطارا لتحديد كيفية تأمين الأعمال الزراعية. للإيجاز، أشير إلى "مزرعة"، ولكن تشمل في هذا التعريف أي مجموعة متنوعة من الأعمال الزراعية.

هل أنا مزرعة؟

أول شيء لتحديد ما إذا كنت "مزرعة". هذا قد يبدو سخيف. ومع ذلك، هناك عدد متزايد من هواية والعمليات الصغيرة في جميع أنحاء الولايات المتحدة. يمكن أن يكون هذا الجدة رفع الجائزة الخضروات وبيعها على موقف الطريق في كل موسم أو صانع النبيذ المرآب.

ويزيد العدد المتزايد من المتقاعدين كل عام على عدد هذه المشاريع. هل تشكل تلك الأنشطة أعمالا زراعية؟ الجواب ليس واضحا دائما. قد تغطي سياسة أصحاب المنازل القياسية أنشطة هواية معينة لا تجرى على الربح. ومع ذلك، فإن بعض شركات التأمين تحافظ على أنه بمجرد حدوث الإنتاج والمبيعات للمنتج، فإن سياسة المزارع ضرورية.

تحتاج إلى وضع بيان واضح لما تنتج، وكم، وإذا تم بيعه، لالمهنية التأمين الخاصة بك وتساءل عما إذا كانت سياسة أصحاب المنازل الخاصة بك سوف تضمن لهذه المخاطر. على سبيل المثال، هل المدعوون من رجال الأعمال على ممتلكاتك المشمولة في حالة الإصابة؟ إذا لم يكن الأمر كذلك، معرفة ما إذا كانت سياسة المزرعة خيارا.

تحديد جميع العمليات

إلى حد بعيد، فإن أكبر خطأ من قبل أصحاب المزارع فشل في تحديد جميع العمليات التي ستجرى في المزرعة أو التخطيط مسبقا للعمليات. يجب على صاحب المزرعة تحديد ما سيحدث في المزرعة. على سبيل المثال:

• هل سيتم زراعة المحاصيل؟
• هل سيتم تربية المواشي؟
• هل سيتم بيع المنتجات من المزرعة مباشرة إلى الجمهور؟
• هل يعمل الموظفون في المزرعة؟
• هل سيتم استخدام المعدات؟
• هل يزور الأطفال أو الزوار المزرعة؟
• هل ستستقل الحيوانات للآخرين؟
• هل سيتم تأجير المعدات؟
• هل سيتم استئجار الأرض؟
• هل سيتم استخدام المباني في العمليات الزراعية؟

فقط عن طريق تحديد جميع العمليات يمكن المزرعة المؤمن بشكل صحيح. إن التصاريح والدراجين لبعض العمليات بأسعار معقولة جدا وتوفر تغطية ممتازة للمخاطر. على سبيل المثال، طلب أحد المربين الأصيلين من أحد الجيران رعاية الخيول خلال إجازته. وافق الجيران. وقد عمل أحد الحصان على فتح باب سياج، وتركت جميع الخيول الحقول وتم تجميعها على طريق مجاور.

شاحنة قتلت العديد من الخيول. تم تعويض مالك الحصان من قبل شركة التأمين الخاصة به لأكثر من 100،000 دولار. تابعت شركة التأمين الجار. غير الجيران المطالبة إلى شركة التأمين الخاصة به فقط لتجد أن 90 $ في السنة تأييد للحيوانات الداخلية لم يتم شراؤها وليس هناك تغطية. الدرس هو أنه يجب تحديد جميع العمليات وأية عمليات تتم إضافتها في وقت لاحق أو أي شيء خارج عن المألوف يجب معالجتها مع شركة التأمين الخاصة بك.

سياسة المزرعة

سياسة المزرعة القياسية هي هجين من تغطية أصحاب المنازل والتأمين التجاري التجاري والتأمين التخصصي. إذا كانت المزرعة مصدر قلق تجاري مستمر، فإن المالك سيحتاج إلى سياسة زراعية أساسية توفر التغطيات الأساسية التالية:

• تغطية الممتلكات - تحمي هذه التغطية منزلك وممتلكاتك الخارجية وممتلكاتك وبعض المعدات في حالة الخسارة، مثل حريق أو إعصار.
• تغطية المسئولية - تغطي هذه التغطية خسارة غير متعمد تسببها أنت أو موظفيك إلى ممتلكات شخص آخر أو شخص آخر.
• الدفعات الطبية - ستغطي هذه التغطية دفع الفواتير الطبية التي يتحملها شخص مصاب في منزلك.
• نفقات المعيشة الإضافية - إذا كنت يجب أن تنتقل من منزلك بسبب الأضرار الناجمة عن الحدث المغطى، فإن هذه التغطية تغطي تكاليف أشياء مثل السكن المؤقت أو إقامة فندقية.

يمكن تعديل التغطية الأساسية عن طريق التأييد. بعض الإضافات ستضاف إلى تكلفة السياسة الأساسية. يجب أن تتحدث مع أخصائي التأمين الخاص بك وأن يكون لديك فهم قوي لما تغطيه السياسة الأساسية ومن ثم النظر في التأييد التي قد تنطبق على الوضع الخاص بك. بعض التأييدات التي تستحق النظر:

• تغطية تكاليف الاستبدال سوف تدفع على الخسارة بتكلفة الاستبدال بدلا من القيمة النقدية الفعلية.
• سيؤدي توسيع التغطية إلى توسيع سياستك الأساسية لتغطية الأشياء المستبعدة بشكل خاص من التغطية. على سبيل المثال، قد يتم استبعاد بعض المباني أو الحيوانات بموجب السياسة الأساسية، ولكن تغطيها الموافقة.
• التغطیة سوف توسع التغطیة التغطیة الأساسیة لتتصرف بشکل أکبر مثل سیاسة أصحاب المنازل لتغطیة الأشیاء التي تغطیھا عادة تغطية أصحاب المنازل، ولکن لیست ضمن سیاسة المزارع - مثل حمامات السباحة وبعض الأسوار، إلخ.
• سوف تغطي تغطية قوانين البناء تكلفة جلب منزل أو بناء خارجي إلى رمز بعد الخسارة. على سبيل المثال، إذا كان الحظيرة معطوبا، ثم عادة الحظيرة سوف تحتاج إلى الخروج إلى التعليمات البرمجية الحديثة أثناء الإصلاح.وعادة ما لا يتم تغطية هذه التكاليف الإضافية، ولكن يمكن إضافتها بالتأييد.
• الحيوانات يمكن أن تغطى التغطية على حد سواء باعتبارها تأييد الملكية وتأييد المسؤولية. وبموجب سياسة موحدة لا يتم تغطية المسؤولية أو الأضرار بالممتلكات إذا كانت الخسارة ناجمة عن حيوان مستأجر.
• أضرار المياه / الأضرار المجاري التغطية يمكن أن تضيف حماية للمجاري أو المياه النسخ الاحتياطي إلى المنزل أو أوتبيلدينغز.

هذه ليست سوى عدد قليل من أهم التأييد - التحدث مع التأمين الخاص بك المهنية وتتناسب مع سياسة المزرعة الأساسية لاحتياجاتك.

التأمين الأخرى للنظر

العمليات الزراعية تختلف ويمكن أن تكون موسمية. وبالإضافة إلى السياسة الزراعية الأساسية، قد تكون هناك حاجة إلى أنواع أخرى من التأمين أو النظر فيها.

• تأمين تعويض العمال
  إذا كان لديك موظفون غير أفراد الأسرة، فستحتاج إلى تأمين تعويضات العمال. في معظم الولايات سوف يتم تكليف ذلك. في بعض الولایات یمکنك تغطیة أفراد العائلة والمالکین وکذلك الموظفین وھذا یمکن أن یکون تغطیة تکمیلیة جیدة في حالة وقوع حادث.
• التأمين على السياحة الزراعية / تأمين U-بيك
  تقدم العديد من المزارع الآن جولات أو حدائق الحيوانات الأليفة أو المناسبات الموسمية مثل متاهة الذرة أو السماح للجمهور "بجمع الفواكه أو الخضار". يجب على المالك مناقشة هذه الأنشطة بالتفصيل مع أخصائي التأمين. ولا يمكن القول إن أيا من هذه الأنشطة مشمول بسياسة زراعية موحدة وقد يتطلب سياسة تجارية منفصلة. وقد نشرت وزارة التجارة في كانساس مؤخرا مناقشة ممتازة لهذه الاحتياجات التأمينية.
• تأمين المحاصيل
  تأمين المحاصيل يحمي المزارع من فقدان محصول موسمي من كارثة. ومن المحتمل أن تكون هذه الحماية غير مستغلة تماما بالنسبة للمزارعين. ويمكن الاطلاع على البرامج في الموقع الإلكتروني لوكالة إدارة المخاطر التابعة لوزارة الزراعة الأمريكية.
• التأمين على الثروة الحيوانية
  التأمين على الثروة الحيوانية يشبه تأمين المحاصيل ويمول أيضا جزئيا من قبل وزارة الزراعة في الولايات المتحدة وهو مصدر غير مستغل لإدارة المخاطر.

قد يرغب صاحب المزرعة وكبار الموظفين والمساهمين أيضا في النظر في التأمين على الحياة والعجز واستخدام اتفاقية شراء بيع لتعزيز استمرارية العمل. وسيساعد التأمين الصحي على الحفاظ على نوعية الموظفين وتوفير التغطية الصحية الأسرية.