هل يمكن لإفلاسك أن تكون مدير أموال أفضل؟

تقريبا كل عميل يأتي لإجراء مشاورات أولية حول حالة الشؤون المالية الخاصة به سوف يقوم بأحد أمرين:

• وسوف يسألون كم من الوقت يستغرق لإعادة بناء الائتمان.
• انهم سوف أقسم من هنا على الخروج انهم النقدية فقط، وسوف أبدا بقدر ما تأخذ من اشتراك مجلة دون دفع ثمنها على الفور.

وكافح المحامون لطالما كان لدينا نظام الإفلاس لتحديد أفضل طريقة لتحقيق أقصى قدر من الدروس من الإفلاس لخدمة عملائنا لأنها بناء مستقبلهم المالي.

إنها معضلة. لا يوجد شيء لمنعك من الحصول على المزيد من بطاقات تهمة بعد تتلقى التفريغ الإفلاس الخاص بك. صدقوا أو لا تصدقوا، ستحصلون على الأرجح على رسائل طلب من تجار السيارات المحليين ومخازن الأثاث التي تقدم لكم المساعدة في الحصول على "بداية جديدة" قبل أن يجف الحبر على أمر الخروج. خوفا من أنك لن تكون قادرا على الحصول على قرض آخر، قد يميل إلى الاستفادة من هذه الصفقات باهظة الثمن.

من ناحية أخرى، نريد لعملائنا أن يكون لديهم خيار الحصول على الائتمان عندما يهم، مثل شراء منزل أو سيارة. فإنه يساعد على أن بدأت صغيرة وبناء سمعة الائتمان الصلبة قبل أن تأخذ على الديون الكبيرة.

معظم المعلومات عن التعافي من الإفلاس تناقش كيفية إعادة الائتمان. لكن إيما تطلب التوازن شيئا مختلفا. يمكن أن تجربة الإفلاس يعلمك كيفية إدارة أموالك بشكل أفضل؟ هذه هي قصتها:

هل تزوجت خمسة عشر عاما ولدي طفلان عظيمان عمرهما 8 و 5 سنوات. قبل أن يكون لدينا أطفالنا على حد سواء عملت بدوام كامل في وظائف جيدة الأجر. كنت مساعدا قانونيا في مكتب محاماة الإصابات الشخصية وويل هو مدير مشروع البناء. كان لدينا سيارات جديدة، وذهبت في العطلات لطيفة، ولم يفكر مرتين حول ما قضينا على الملابس، حلاقة الشعر، أو الترفيه.

عندما ولد ابننا، قررنا أننا يمكن أن نفعل مع دخل واحد حتى أتمكن من البقاء في المنزل بدوام كامل. بدا أن العمل بشكل جيد حتى بدأنا ندرك أننا كنا نستخدم بطاقات الائتمان لدينا لتعويض راتبي. وحتى ذلك الحين، لم نكن نفكر بجدية في تغيير عادات إنفاقنا لأننا كنا نرغب دائما في العودة إلى العمل بدوام كامل عندما يدخل الأطفال المدرسة.

نحن هنا، بعد ثماني سنوات، ونحو 50 ألف دولار في الديون. لقد حققنا أقصى حد من بطاقات الائتمان لدينا ونواجه مشكلات في دفع الحد الأدنى للمدفوعات، والذي يبلغ إجماليه حوالي 2000 دولار أمريكي كل شهر. نحن فقط اشترى الميني فان المستخدمة، ولكن كان سعر الفائدة الفاحشة لأن عانتنا الائتمان.

حتى لو عدت إلى العمل بدوام كامل، لا أرى كيف سنتمكن من سداد هذا الدين الضخم. نحن على وشك أن تقرر لإفلاس ومجرد البدء من جديد.قبل أن أفعل ذلك، أريد أن أعرف ما إذا كان تقديم الإفلاس سوف يعلمنا كيفية إدارة أموالنا بشكل أفضل حتى أننا لن نجد أنفسنا في هذه الفوضى مرة أخرى بضع سنوات على الطريق.

دعونا نرى كيف يمكن أن يحدث ذلك.

هل إفلاس التشريع الإصلاح جعل الإفلاس الانتعاش أسهل؟

في عام 2005، أصدر الكونغرس قانون منع الإفلاس وحماية المستهلك (بابكبا). حاول الكونغرس معالجة ما كان ينظر إليه على أنه نظام إفلاس متسامح يسمح للناس بإيداع قضية الإفلاس المستقيمة في الفصل السابع عندما يكونون قادرين حقا على دفع بعض الدفعات على الأقل ببطاقات الائتمان والديون الأخرى غير المضمونة. ومن بين الأحكام الجديدة شرط تعليم مدين من جزئين.

ما قبل العريضة تقديم المشورة الائتمانية: أولا، قبل إيداع الإفلاس الجميع يجب أن يكون جلسة مع مستشار الائتمان المعتمدة. في هذه الجلسة، سوف تحدد ديونك ودخلك ونفقاتك، وسوف يخبرك مستشار الائتمان ما إذا كان بإمكانك الاستفادة من اتخاذ إجراءات قصيرة من الإفلاس، مثل خطط الدفع الخاصة، ودورات إدارة الأموال، والتفاوض مع الدائنين، أو حتى الديون الدمج.

بعد عامين من سريان هذا المطلب، أجرى المركز الوطني لقانون المستهلك دراسة، من بين أمور أخرى، وقياس فعالية شرط تقديم المشورة الائتمانية.

واكتشف المجلس أن الوكالات الاستشارية الائتمانية استطاعت أن تقترح بديلا قابلا للتطبيق للإفلاس إلى ما بين 1٪ و 4٪ من الناس.

وقد خلص التقرير إلى أن شرط تقديم المشورة لم يكن رادعا فعالا للإفلاس ولم يكن أداة تعليمية فعالة للمدينين. وكان هناك عدد من الأسباب وراء هذا الاستنتاج، ولكن اثنين من أهم يبدو أن

• جلسة المشورة الائتمانية تأتي متأخرة جدا في المباراة بالنسبة للغالبية العظمى من المدينين. وقد وصلت إلى نقطة حيث الإغاثة الوحيدة التي سوف تحصل عليها من خلال الإفلاس الايداع.

• معظم إفلاس المدينين ليس بسبب ضعف مهارات إدارة الأموال، ولكن بسبب الحدث الذي هز حياتهم: مثل قضية طبية كبيرة، والطلاق، أو البطالة. ولن تقدم المشورة الائتمانية شيئا يذكر لثني شخص ما عن تقديم الإفلاس عندما تكون غالبية الديون ناجمة عن هذه الأحداث المتغيرة للحياة.

ما بعد العريضة الإدارة المالية: ثانيا، بعد تقديم الإفلاس وقبل إدخال التفريغ، يجب على كل مدين أن يأخذ دورة إدارة مالية معتمدة.

غالبا ما يشار إلى الجزء 2 من متطلبات التعليم المدين، ذكرت دراسة نكلك أن هذه الدورة هي وسيلة أفضل بكثير لتعليم المدينين من الجزء 1. الجزء 2 في الواقع يناقش كيفية المضي قدما، وإدارة الأموال، والميزانية، وإعادة بناء الائتمان.

المشكلة مع دورة الإدارة المالية هي طبيعتها الصريحة. انها ليست عميقة بما فيه الكفاية أو طويلة بما فيه الكفاية لتوفير المعلومات والممارسة التي يحتاجها المدين لبداية جديدة ناجحة.

كما تشير دراسة المركز الوطني لتعليم المدن حول تعليم المدين إلى دراسة استطلعت المدينين بعد أن خرجوا من الإفلاس لتحديد كيفية تغيير الإيداع لحياتهم.وذكر ثلثهم أن ظروفهم هي نفسها أو أسوأ مما كانت عليه قبل الإيداع. وقال ربعهم إن نفقات الدفع لا تزال مشكلة. ويبدو أن عدم وجود دخل ثابت هو العامل الرئيسي في حياة أولئك الذين يواصلون النضال.

ما يعمل؟

وضعك مختلف قليلا عن بعض الأشخاص. كنت على ما يبدو لم تجد نفسك في هذا المخلل بسبب - دعونا نقول انها مثل ذلك - سوء إدارة المال، أو على الأقل موقف مبال تجاه تأثير الائتمان.

لديك أكثر لكسب من الالتفات إلى الانفاق الخاص بك. أنت تعرف ما لديك القادمة. تحتاج فقط لمعرفة الطريقة الأكثر فعالية لاستخدامه. دعونا نتحدث عن بعض الطرق للقيام بذلك.

هل الفصل 13 خطة سداد الجواب؟

فكر في خطة الفصل 13 كما لو كنت جراحة فقدان الوزن. انها صفقة كبيرة، ويجبر القضية. مع جراحة فقدان الوزن لديك لتناول الطعام أقل. الفصل 13 يجبرك على إنفاق أقل. يجب أن تلتزم الميزانية، وليس سخية جدا. إنك تقضي ثلاث إلى خمس سنوات في تسديد الدفعات الشهرية. لا يمكنك أن تأخذ على الائتمان الجديد خلال ذلك الوقت دون الحصول على إذن من المحكمة وجود سبب وجيه حقا لذلك. بالنسبة لكثير من الناس، انها انتقال جيد من الفوضى للسيطرة.

استراتيجيات للنجاح

التغييرات في الموقف: سواء حاولت الفصل 13 أم لا، ستحتاج أنت وزوجك إلى تغيير في الموقف تجاه المال، أو ستجد نفسك هنا في غضون بضع سنوات . وإليك بعض الأفكار للنظر فيها.

على الرغم من حقيقة أن الأشياء الصغيرة لا تضيف ما يصل، وأعتقد في البدء مع التغييرات التي يمكن أن يكون لها أكبر تأثير.

مساعدة الميزانية: إذا كنت من ذوي الخبرة التقنية، فكر في استخدام تطبيق هاتف أو موقع ويب لمساعدتك في تتبع الإنفاق. أنظمة مثل النعناع و بيلغوارد يمكن التعادل في الحسابات المصرفية الخاصة بك وبطاقات الائتمان الخاصة بك لاسترداد وفرز البنود حساب الفردية الخاصة بك. يمكنك تعيين الميزانية وهذه التطبيقات سوف ينبهك عندما كنت قد انتهى. وهذا مجرد بداية.

بدء صندوق الطوارئ: بعد تقديم إفلاس، لا يمكنك استخدام بطاقات الائتمان كعكاز عند حدوث حالة طوارئ. تحتاج إلى بدء صندوق الطوارئ. كل شهر، إيداع ما كنت قد استخدمت لجعل مدفوعات بطاقتك الائتمانية قبل الإفلاس. قم بذلك قبل أن تقرر أن لديك غرفة لتخفيف ميزانيتك لأشياء مثل العطلات وأجهزة التلفاز الجديدة. اعتبر أن الأمر يتطلب ما لا يقل عن 000 2 دولار شهريا لأسرة متوسطة لمواجهة فترة البطالة.

الكثير من البيت؟ هل حقا بحاجة إلى 3، 000 قدم مربع قدم؟ مع حمام سباحة. ومرآب للسيارات الثلاثة. ورهن عقاري لمدة 40 عاما. وزيارة أسبوعية من خدمة التنظيف؟ لا أنت لا. أنا رفعت أطفالي في 1، 600 قدم مربع تاون هاوس مع فناء.

هذا ينطبق على السيارات أيضا. ونحن جميعا نعرف اقتصاديات شراء السيارات الجديدة. الآن، تقريبا كل تاجر السيارات المستعملة لديه وجود على الانترنت ويمكنك التسوق على جهاز الكمبيوتر المحمول الخاص بك. يمكنك حتى التسوق عبر الإنترنت للحصول على أفضل صفقة تمويل.

الكثير من الطعام؟ هل سبق لك أن اشتريت 5 $ المخروط الآيس كريم والفكر، "يمكنني شراء علبة من الآيس كريم في محل بقالة (اثنين للبيع في متجر خصم)، لما دفعت للتو لمغرفة واحدة ومخروط الهراء ."بالتأكيد، انها متعة للذهاب إلى صالون الآيس كريم، ولكن لأسرة أربعة، وهذا هو 20 $. وفقا لمكتب إحصاءات العمل، في عام 2015 أنفقت الأسرة الأمريكية المتوسطة في المتوسط ​​$ 3، 008 على المطاعم وإخراج. قارن ذلك إلى $ 4، 015 ننفق على البقالة.

وأتساءل عما إذا كانت هذه الأرقام تشمل المشروبات القهوة الفاخرة؟ وينفق الأمريكيون العاديون 780 دولارا سنويا في المقاهي. أو الصودا، والتي نستهلك 44. 7 غالونات سنويا. هذا ما يقرب من 240 علب 12 أونصة، أو حوالي 80 $ (في الكرتون) أو 240 $ (في آلة البيع). هذا لكل شخص.

بدلا من ذلك شرب المزيد من الماء. و، أنا لا أتحدث عن نوع المعبأة في زجاجات. إذا كنت لا تحب مياه الصنبور الخاص بك، والحصول على جرة مرشح، أو إضافة شريحة أو اثنين من الليمون.

قطع الحبل: لا تزال المشورة التي يرتديها الوقت تعمل. التخلي عن ما لا تحتاج. لا تحتاج إلى تلفزيون الكابل. كنت أعتقد أنني بحاجة إلى تلفزيون الكابل لأنني كان طفلان في المنزل. عندما خرجوا من المنزل، لم يحصل أحد منهم على تلفزيون الكابل. بالتأكيد أظهر لي.

الأطفال هي حفر المال، أنا على حق؟ وتحدثوا عن الأطفال، فأنت صغار السن بما يكفي لتدريبهم الآن على أنهم لا يحتاجون إلى أحدث 100 حذاء تنس أو لعبة فيديو. بعد أن تعرضت ابنتي البالغة من العمر 12 عاما للانهيار عندما رفضت شراء زي 80 دولارا في متجر، أخذتها إلى متجر الادخار. كانت نشيطة على الخروج مع اثنين من أكياس من الملابس التي دفعت أقل من 10 $.

ديك أقل الاشياء: إذا كنت ترغب في شراء فرن محمصة، وهو عنصر لطيفة لديك ولكن بعيدا عن ضرورة، وهنا طريقة للتفكير في الشراء.

1. أنت لا تحتاج إليها حتى لا تشتريها.
2. إذا كنت تريد ذلك حقا، انتظر يوما أو أسبوعا أو قبل شهر من القيام بذلك. هناك فرصة جيدة أن الرغبة سوف تختفي.
3. حاول العثور عليه. اخراج مكالمة لأصدقائك الذين قد يكون واحد الغبار التجمع. تحقق من شحنة ومخازن الادخار، صفحة المبادلة حي الخاص بك على الانترنت أو قائمة كريغ ل. يشعر مضحك عن شراء المستخدمة؟ الحصول على أكثر من ذلك أو وحدة التحكم نفسك مع نموذج "تجديد".
4. إذا جلبته إلى المنزل، ابحث عن منزل جديد لشيء مماثل للحجم أو القيمة أو الاستخدام. فكر في بيعه عبر الإنترنت.

هذه ليست سوى بعض الأفكار التي يمكن أن تساعدك على السيطرة والتوازن. يجب أن تستتبع حياتك المالية بعد الإفلاس أكثر من تقديم طلب للحصول على عدد قليل من بطاقات الائتمان المبدئية. ستحتاج إلى طريقة جديدة للتفكير. ولكن كنت ذكية، دوافع، وكنت لا تريد من أي وقت مضى لجعل زيارة العودة إلى مكتب المحامي الإفلاس الخاص بك.