إعادة تمويل الرهن العقاري حقا قرار جيد؟

إذا كان لديك رهن عقاري ثابت ومعدلات الرهن العقاري في انخفاض، فمن المنطقي فقط النظر في محاولة إعادة التمويل بمعدل أقل. ولكن كما هو الحال مع معظم الأشياء في التمويل، فإنه ليس دائما إجابة بسيطة. إعادة التمويل يمكن أن يكون بالتأكيد معنى، ولكنه يكلف أيضا المال لإعادة تمويل الرهن العقاري. اعتمادا على الوضع المحدد الخاص بك، قد إعادة تمويل في نهاية المطاف يكلفك المزيد من المال بدلا من توفير المال.

- 1>>

الرهون العقارية معدل قابل للتعديل

إذا كان لديك الرهن العقاري معدل قابل للتعديل ومعدل الخاص بك قد إعادة تعيين إلى معدل أعلى من المعدل المنخفض الأولي، فمن المؤكد يستحق النظر في إعادة التمويل. والخبر السار هو أن الرهون العقارية القابلة للتعديل يمكن أن تغير أسعار الفائدة على مدى فترة القرض، وعندما معدلات تنخفض، التي يمكن أن تكون جيدة. ولكن المشكلة الحقيقية هي أنه حتى مع ذلك، لا يزال من المرجح أن تجد أنك تدفع أكثر مما كنت مع الرهن العقاري معدل ثابت.

- 2>>

الرهون العقارية ذات المعدل الثابت

المعيار القديم عندما يتعلق الأمر بالقروض المنزلية، يمكن أن يكون الرهن العقاري بمعدل ثابت من أفضل الطرق لتمويل شراء المنزل. وذلك لأن سعر الفائدة لا يتغير بمرور الوقت، مما يعني أن دفعتك لا تزال كما هي. هذا الاستقرار الدفع كبيرة، ولكن هناك أوقات عندما يمكن أن يكون عيبا.

إذا انخفضت أسعار الرهن العقاري في المستقبل، فقد تجد نفسك تدفع فائدة أكبر مما يمكن أن تحصل عليه في الرهن العقاري الحالي.

وهذا قد يعني رمي المال بعيدا نحو الفائدة التي يمكن تجنبها. ولكن العكس صحيح أيضا. إذا كنت قفل بمعدل ثابت هو في نقطة منخفضة نسبيا، إذا ارتفعت معدلات في المستقبل، كنت تحقيق وفورات كبيرة على الآخرين الذين قد يكون الحصول على القروض الحالية بمعدلات أعلى.

النظر في التكاليف

عند النظر في ما إذا كان سيتم إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك، كنت تريد أن ننظر بشكل واقعي إلى متى كنت تخطط لكونك في المنزل. وبما أن هناك تكاليف الإغلاق التي قد تصل إلى آلاف الدولارات، لديك نظرة على كم من الوقت سيستغرق للتعادل حتى لو كنت لإعادة تمويل.

على سبيل المثال، لنفترض أن انخفاض سعر الفائدة بنسبة 1٪ من شأنه أن يقلل من دفع الرهن العقاري الشهري بمقدار 100 دولار أمريكي. هذا لا شيء للعطس في، ولكن دعونا نفترض أيضا تكاليف الإغلاق الخاص بك على إعادة تمويل مجموع $ 3، 000. وهذا يعني أنك تحتاج إلى البقاء في المنزل لمدة 30 شهرا فقط لكسر حتى على إعادة تمويل. إذا كانت خططك قد تتحرك في غضون ثلاث سنوات أو أقل، يمكنك أن ترى أين إعادة تمويل قد تكلفك فعلا.

قيمة الأسهم

هناك شيء آخر يجب أخذه في الاعتبار وهو مقدار حقوق الملكية في المنزل. معظم البنوك سوف تتطلب 20٪ من الأسهم من أجل إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. قد لا يزال من الممكن إعادة تمويل دون أن الكثير من العدالة، ولكن عليك على الأرجح الحصول على أفضل صفقة إذا كان لديك على الأقل 20٪ من الأسهم.

بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تعيش في المنزل لفترة من الوقت، وأنشأت قدرا كافيا من الأسهم، يمكنك توفير المزيد من المال لأنك قد تكون قادرة على إعادة تمويل مبلغ أقل من مبلغ القرض الأصلي .

وهذا يمكن أن تقلل من الدفعات الشهرية الخاصة بك منذ كنت الآن دفع قرض أصغر.

لا تنسى شروط جديدة

شيء واحد ينسى الكثير من الناس هو أن إعادة التمويل ستمدد أيضا مدة القرض مرة أخرى. إذا كنت قد تم إجراء الدفعات على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عاما على مدى السنوات ال 10 الماضية، كان لديك فقط 20 للذهاب. ولكن إذا كنت إعادة تمويل، إذا اخترت الرهن العقاري آخر 30 عاما، كنت مرة أخرى إلى البداية. ولكن ما يفعله بعض الناس هو إعادة التمويل بالفعل من 30 عاما إلى 15 عاما إذا كان لديهم بالفعل عدد من السنوات من المدفوعات تحت أحزمةهم.

الاعتبارات النهائية

كما ترون، هناك عدد من الأمور التي يجب مراعاتها قبل التسرع في البنك. نعم، انخفاض معدلات الرهن العقاري جيدة، وأنها يمكن أن توفر لك المال، ولكن ليس بهذه السهولة. تحتاج إلى التأكد من أنك سوف تعيش فعلا في المنزل طويلة بما فيه الكفاية للاستفادة، وتحديد ما إذا كان ربما تغيير شروط القرض يستحق كل هذا العناء.

ليس ذلك فحسب، ولكن سجل الائتمان الخاص بك هو أكثر أهمية من أي وقت مضى. إذا كان الائتمان الخاص بك ليست مثالية أو لديك بعض العلامات السلبية على التقرير الخاص بك، قد تجد أنه لا يمكنك حتى الاستفادة من أفضل الأسعار.

لذلك، إذا كانت أسعار الفائدة المنخفضة ترغب في إعادة تمويل، فمن الجدير أن نلقي نظرة على. فقط تأكد من أنك لا يتم رسمها من قبل معدل وحده، وأنك حقا سوف تجني ثمار إعادة تمويل.