الفرق بين سياسات صنع المطالبات ووجودها

تقدم شركات التأمين على المسؤولية التجارية نوعين من السياسات: المطالبات والمطالبات. هذه المادة سوف تفسر الاختلافات بين الاثنين ولماذا هي مهمة.

عملية تحفيز التغطية

في إطار سياسة الوقوع، يتم تشغيل التغطية (تبدأ) من خلال الإصابة التي تحدث خلال فترة السياسة. في حين أن الإصابة يجب أن تحدث خلال فترة السياسة، مطالبة بأن النتائج قد يتم تقديمها خلال أو بعد فترة السياسة.

في إطار سياسة المطالبات، يكون الحدث المثير هو مطالبة ضد المؤمن عليه خلال فترة السياسة. ويمكن أن تحدث الإصابات التي تؤدي إلى المطالبة قبل أو خلال فترة السياسة العامة، ولكن يجب تقديم المطالبة أثناء سريان هذه السياسة. يوضح المثال التالي الفرق بين نوعي السياسات.

تمتلك تريسي تاستي ترياتس، مقهى. يوم واحد، وهو عميل اسمه بيل انزلقت وسقطت في مقهى تريسي ل. عندما حاول نادلة للمساعدة، وقال بيل انه كان على ما يرام وترك المطعم. بعد تسعة أشهر، خدم تاستي تريتس مع دعوى قضائية. بيل دعوى قضائية ضد الأعمال التجارية لإصابة بدنية.

وقعت حادثة بيل في 5 نوفمبر 2016. في وقت وقوع الحادث، كانت تاستي ترياتس مؤمنة بموجب سياسة المسؤولية العامة التي استمرت من 1 يناير 2016 إلى 1 يناير 2017. وعندما انتهت سياستها، حلت تريسي محلها سياسة أخرى لمدة عام بدأت في 1 يناير 2017.

تلقت تريسي دعوى قضائية في 15 أغسطس 2017. ما هي السياسة التي ستطبق؟

إذا كانت تاستي ترياتس مؤمنة بموجب سياسات الحدوث، فإن المطالبة سوف تكون مشمولة بالسياسة التي كانت سارية المفعول عندما حدثت الإصابة. وقعت إصابة بيل خلال فترة السياسة الأولى (1 يناير 2016 حتى 1 يناير 2017)، بحيث السياسة سوف تستجيب للمطالبة.

ومع ذلك، فإن الإجابة ستكون مختلفة إذا كانت السياسات مطالبات. ولن تطبق السياسة الأولى لأن تريسي تلقت المطالبة بعد انتهاء هذه السياسة. وقد قدمت المطالبة خلال فترة السياسة الثانية، لكي تطبق هذه السياسة.

تغطية التغطية

معظم سياسات المسؤولية العامة مكتوبة على نماذج حدوث. وهي تشمل المطالبات أو الدعاوى التي تلتمس التعويض عن الأضرار الجسدية أو الأضرار التي لحقت بالممتلكات بسبب وقوعها، أو الإصابة الشخصية والإعلانية الناجمة عن الجريمة. لا يتم تغطية المطالبات أو الدعاوى إلا إذا وقعت الإصابة الجسدية أو تلف الممتلكات أو الإصابة الشخصية والإعلانية خلال فترة السياسة. ويجوز تقديم المطالبة خلال فترة السياسة أو بعد انتهاء سريان السياسة.

المسؤولية العامة ليست التغطية التجارية الوحيدة للضحايا التي يتم كتابتها على نماذج حدوث. وتشمل أخرى المسؤولية الشاملة، المسؤولية التلقائية، والتغطية مسؤولية أرباب العمل.قد يتم كتابة بعض أنواع التأمين، مثل المسؤولية عن الخمور و سوء الممارسة الطبية، عند حدوثها أو أشكال المطالبات. وفي ظل سياسات سوء الممارسة الطبية، تقدم التغطية عادة للإصابات الناجمة عن العلاج الطبي المقدم خلال فترة السياسة. إذا حدث العلاج قبل أو بعد فترة السياسة، لا يتم تغطية الإصابة.

تتمثل الميزة الأساسية لسياسات حدوث الحوادث في أنها تشمل مطالبات "طويلة الذيل"، أي المطالبات التي تنشأ بعد سنوات عديدة من انتهاء صلاحية السياسة. وطالما حدث الحدث (الإصابة، الضرر، العلاج، الخ) خلال فترة السياسة، ينبغي تغطية المطالبة الناجمة عن ذلك الحدث. ولا يهم توقيت المطالبة.

تغطية التغطية بالمطالبات

كما يوحي اسمها، تغطي سياسة المطالبات المطالبات المقدمة ضد المؤمن خلال فترة السياسة. ويمكن أن تحدث الإصابات التي تؤدي إلى المطالبة قبل أو خلال فترة السياسة العامة.

توفر سياسات المطالبات المطالبات تغطية ضئيلة أو معدومة للمطالبات التي تتم بعد انتهاء صلاحية السياسة. يمثل هذا مشكلة لأصحاب الأنشطة التجارية الذين ينتقلون من سياسة تم تقديم المطالبات إليها إلى سياسة حدوث، أو الذين يتوقفون عن شراء التغطية تماما. ولحسن الحظ، فإن تغطية المطالبات المستقبلية متاحة في إطار فترة الإبلاغ الممتدة (وتسمى أيضا "تغطية الذيل").

يغطي نظام تخطيط موارد المؤسسات المطالبات التي تنشأ عن إطلاق الأحداث (مثل الإصابة الجسدية) التي تحدث قبل أو خلال فترة السياسة. وهي لا تغطي المطالبات الناشئة عن الأحداث التي تحدث بعد انتهاء صلاحية السياسة. ويمكن أن تكون فترة الإبلاغ الممتدة مكلفة.

بعض السياسات التي تطالب بها المطالبات تحد من التغطية للمطالبات الناشئة عن الإصابات التي تحدث في تاريخ محدد أو بعده، ويطلق عليه التاريخ بأثر رجعي. ولا تشمل المطالبات التي تنشأ عن الإصابات التي تحدث قبل التاريخ بأثر رجعي. إذا قمت بالتغییر من شرکة تأمین واحدة إلی شرکة أخرى، فیجب علی شرکة التأمین الجدیدة ألا تقوم بتغییر تاریخك بأثر رجعي. يجب عليك مقاومة أي محاولة من قبل شركة التأمين الجديدة للمضي قدما (الانتقال لأعلى) التاريخ بأثر رجعي. وإلا، ستفقد التغطية للمطالبات الناشئة عن الأحداث التي تحدث بين القديمة بأثر رجعي والأخرى الجديدة.

أشياء يجب أخذها في الاعتبار

إليك بعض الأمور التي يجب مراعاتها عند الاختيار بين سياسة التكرار وسياسة المطالبات:

• التكلفة السياسات التي تم تقديمها في المطالبات أقل بكثير من سياسات حدوثها.
• الحد نظرا للتضخم، قد يكون الحد الأقصى لسياسة الوقوع منخفضا جدا لتغطية المطالبات المقدمة بعد سنوات من انتهاء سريان السياسة. ومن الأرجح أن يكون الحد الأقصى للسياسة التي تقدم بها المطالبات كافيا لأن السياسة تغطي المطالبات المقدمة خلال فترة السياسة الحالية.
• المزالق قد تتضمن السياسات التي تم تقديمها مطالبات قيودا أو استبعادات لا يسهل تحديدها. فعلى سبيل المثال، تتضمن بعض السياسات التي تطالب بها المطالبات اشتراطات صارمة على الإبلاغ عن المطالبات.
• شركات التأمين عملية التغيير من شركة تأمين واحدة إلى أخرى أسهل إذا كنت مؤمن بموجب سياسة حدوث.
• توفر بعض التغطيات قد تكون إما غير متوفرة أو باهظة التكلفة تحت أشكال حدوث.ومن الأمثلة على ذلك تأمين أعضاء مجلس الإدارة والمسؤولين عن المسؤولية، وهو متاح فقط على استمارات المطالبات.

مقالة تحرير ماريان بونر