تأمين التكلفة البديلة مقابل القيمة النقدية الفعلية

هل تتساءل عن مقدار الأموال التي قد تحصل عليها مقابل مطالبة التأمين؟ وهناك الكثير من الناس يعتقدون أن الحدود في صفحة ديك لسياسة التأمين الخاصة بهم هي مؤشر جيد على مقدار ما سيتم دفعها إذا كان لديهم مطالبة، ولكن الواقع هو، والحدود هي الحد الأقصى التي سيتم دفعها، والقيام به لا أؤكد أن هذا هو حقا كم من المال سوف تحصل.

كم من المال سوف تحصل على دفع في المطالبة؟

الإجابة على السؤال عن مقدار الأموال التي يمكن أن تتوقع الحصول عليها في مطالبة التأمين الخاصة بك تعتمد على ثلاثة عوامل رئيسية:

1. كيف بدقة يمكنك وصف، وثيقة وعرض القيمة المفقودة من الممتلكات الخاصة بك في دليلك على الخسارة.

جرد المنزل من العناصر يمكن أن تساعد حقا مع هذا. لمزيد من التفاصيل والإثبات لديك قيمة، وأقل احتمالا أن تكون تحت رحمة تقديرات شركة التأمين.

2. نوع السياسة لديك

توفر وثائق التأمين المختلفة تغطيات مختلفة. ثلاثة أشخاص قد يكون لديهم جميعا "سياسة أصحاب المنازل" أو "سياسة الشقة" ولكن نوع السياسة لديهم سوف تملي المخاطر المشمولة، والاستثناءات والحدود الخاصة لبعض البنود. يمكنك معرفة المزيد عن حدود خاصة للتأمين هنا، حدود خاصة على بوليصة التأمين ليست موحدة في جميع شركات التأمين لأن هذا هو نقطة التمايز لكل شركة التأمين. على سبيل المثال، الشركات المتخصصة في جذب المستهلكين مع المنازل ذات القيمة العالية قد يكون لها حدود خاصة أعلى في مجالات المجوهرات، الفنون الجميلة، أو حتى مجموعات النبيذ.

المزيد >>

3. أساس تسوية المطالبات: القيمة النقدية الفعلية مقابل تكلفة الاستبدال

هذا هو المكان الذي تكون فيه الأمور مربكة، ولكننا سنقوم بتعريف التعاريف الخاصة بك، فضلا عن إعطاء أمثلة.

أساس تسوية المطالبات هو في صورة صغيرة في صيغة بوليصة التأمين الخاصة بك. على الرغم من أن صفحة الغلاف أو ديك صفحة من بوليصة التأمين الخاصة بك قد تسرد الحدود والأساس العام لتسوية المطالبات، انها في صياغة كيف سيتم دفع هذه التغطيات أن الأمور يمكن أن تصبح صعبة.

لننتقل إلى بعض الأساسيات لمساعدتك على فهم كيفية تحديد شركة التأمين لقيمة العناصر أو الممتلكات الشخصية أو المحتويات التي فقدتها، ومقدار ما سوف تحصل على دفع نتيجة لذلك في المطالبة. في كثير من الأحيان عندما يشعر الشخص بخيبة أمل في كم يحصلون على رواتبهم، وذلك لأنهم لم يفهموا كيف عمل أساس تسوية المطالبات والمعنى الحقيقي للقيمة النقدية الفعلية وتكلفة الاستبدال.

القيمة النقدية الفعلية (أكف) تعريف

القيمة النقدية الفعلية هي عندما توافق شركة التأمين على دفع لك قيمة الاستهلاك في وقت الخسارة. وتشمل المدفوعات أكف خصم للاستهلاك.على الرغم من أنه قد يبدو من المثير للاهتمام أن نسمع سوف تحصل على تسوية قيمة نقدية، وهذا النوع من التسوية لا يسمح لك لاستبدال ما كنت قد فقدت، ولكن بدلا تعوض فقط لك عن قيمة البند كما لو كان يجري بيعها في المرآب تخفيض السعر.

تمتلك شركة التأمين طرقا أكثر تعقيدا لحساب استهلاك السلع بدلا من مجرد التمسك بأسعار ملصق بيع المرآب عليها، ولكن في أي ظرف من الظروف، فإن القيمة النقدية الفعلية تتركك في موقف صعب لأنك لن تكون قادرا على الخروج إلى متجر وشراء عنصر مماثل جديد.

إعادة بناء محتوياتك الشخصية، أو حتى أسوأ من ذلك، منزلك على أساس القيمة النقدية الفعلية أو استهلاك الاستهلاك يترك لك في خسارة مقارنة بتسويات تكلفة الاستبدال.

سياسات استبدال التكاليف متوفرة في معظم الحالات، لذلك دائما الحصول على الاقتباس لسياسة من شأنها أن توفر تكلفة الاستبدال قبل تسوية ل أكف.

استبدال التكلفة البديلة

تكلفة استبدال يوفر لك دفع يساوي ما هو مطلوب لاستبدال البنود المفقودة في تسوية الخسارة من المطالبة الخاصة بك.

تكلفة استبدال متفوقة على أكف لأنها سوف تسمح لك لوضع نفسك في نفس الموقف كنت في قبل الخسارة من خلال توفير لك مع المال اللازم لاستبدال البنود الخاصة بك.

واحد سوء فهم شائع حول تكلفة الاستبدال هو كيف سيتم دفع تكلفة الاستبدال، من أجل أن تكون قادرة على جمع تكلفة الاستبدال، يجب استبدال العناصر. اقرأ المزيد أدناه حول كيفية عمل عملية دفع تكلفة الاستبدال.

متى ستحصل على الدفعة من أجل تسوية المطالبة التأمينية؟

اعتمادا على حجم الخسارة ونوع المطالبة، من المحتمل أن تضطر إلى تقديم الكثير من المعلومات قبل استلام التسوية الكاملة للمطالبة.

عادة، بعد مراجعة الضابط لقائمة بنود الخسارة، قرر ما سيتم استبداله أو إصلاحه، أو تعيين القيم أو الموافقة عليها، وسوف يأتي إلى القيمة المستهلكة للأصناف، أو القيمة النقدية الفعلية.

تتوقع أن يكون لديك قائمة، لديها شركة التأمين مراجعة القائمة، وبعد ذلك سيكون لديك فرصة للنظر في عرضهم قبل أن تحصل على الدفع. إذا كان أساس تسوية الخسارة هو قيمة نقدية فعلية، فقد يطلبون منك التوقيع على المبلغ، قائلين أنه دفع نهائي، قبل إعطائك الشيك. تختلف العملية عن تكلفة الاستبدال.

الخطوة الثانية عملية دفع تكاليف الاستبدال في المطالبة

عندما يكون لديك مطالبة وتسوية الخسارة على أساس تكلفة الاستبدال، نتوقع أن يكون لديك اثنين من الشيكات على الأقل قبل الحصول على تعويض كامل.

• سيأتي الفحص الأول للقيمة النقدية الفعلية للبنود.
• مرة واحدة فقط تثبت أنك قد حلت محل العناصر، سوف تتلقى المدفوعات النهائية في معظم الظروف. هذه عملية من خطوتين على الأقل وتضع المسؤولية عليك لاستبدال العناصر فعليا قبل أن تتمكن من الحصول على أموال مقابل تكلفة الاستبدال الكاملة. إذا تم استبدال البنود مع مرور الوقت، يمكنك تقديم النفقات الخاصة بك على طول الطريق لاستبدال ويمكنك التحدث إلى الضابط حول متى يمكنك أن تتوقع المدفوعات.هذا يعتمد إلى حد كبير على حجم الخسارة.

الحفاظ على التواصل المفتوح مع الضابط على مطالبتك سوف تساعدك على فهم بالضبط ما يمكن توقعه، وتساعدك على الحصول على أموال عن الخسارة الفعلية.

هل يمكن لشركة التأمين أن تقوم بإصلاح العناصر عندما يكون لديك تغطية تكاليف الاستبدال؟

قد يكون لشركة التأمين الحق إصلاح أو استبدال العناصر . سيراجعون قائمتك ويخبركم بما سيقومون به. إذا كان من الممكن إصلاح أو استعادة أي بند معقول لحالته قبل المطالبة، فيمكنك تقديم إصلاح في تلك الحالات.

إذا كان هذا البند لا يمكن إصلاحه، ثم أنها سوف نقدم لك تكلفة الاستبدال.

ما هي المعلومات التي قد تكون مطلوبة للحصول على تكلفة الاستبدال في المطالبة؟

عندما تتوقع التعويض الكامل عن استبدال العناصر أو المحتويات الشخصية المؤمنة في منزلك، يجب أن تتوقع تقديم قائمة بما يلي:

• وصف العنصر مع الماركات والنماذج إذا كان ذلك ممكنا
• عندما اشتريت في الأصل
• السعر الذي اشتريته ل
• قيمة الاستبدال اليوم
• أي صور تظهر حالة السلعة (إن وجدت أو متوفرة)
• الإيصال الأصلي إذا كان منطقيا

على سبيل المثال ، قد لا يكون لديك الإيصال لكل زوج من الجوارب التي تملكها، ولكنك قد تكون قد حافظت على الإيصال لتلفزيون الشاشة الكبيرة أو المعدات الرياضية باهظة الثمن. كل شركة تأمين لديها معايير خاصة بها، لذلك تأكد واطلب من الضابط التأمين لنموذج لمساعدتك على ملء قائمة إثبات الخسائر الخاصة بك أو توجيه ما تريد.

هل هناك غرفة للتفاوض على بنود استبدال التكاليف؟

قد يكون هناك مجال للتفاوض على قائمة قيم تكلفة الاستبدال. على سبيل المثال، إذا تم استبدال العنصر بنموذج أفضل، على سبيل المثال، لديك جهاز كمبيوتر عمره 3 سنوات ولا يمكن استبداله بنفس النموذج والعرض اليوم، والعثور على ما يعادلها، والقائمة التي باسم " بديل مكافئ "مع القيمة المرتبطة به. دائما محاولة افضل ما لديكم للعثور على عنصر بديل مماثل.

قد يكون هناك بعض التفاوض ذهابا وإيابا على مثل هذه البنود، ولكن إذا كنت تعطي سعر بديل بديل عادل والقيام البحوث الخاصة بك، سوف تحصل على الأرجح ما كنت تطلب.

إذا لم تقم بعمل إضافي، فإن الضابط سوف يأتي مع أفضل الحلول أو التقييمات، وكنت قد تفقد، أو أن تضطر إلى العودة إلى القائمة وإجراء المراجعات.

بعض شركات التأمين أكثر تساهلا من غيرها. هذا ينطبق على كل حالة على حدة، تبعا للظروف ومتطلبات الشركة الخاصة.

ماذا عن العناصر التي عفا عليها الزمن؟

إذا تم تحديد بند عفا عليه الزمن، أو من خلال "طبيعته المتأصلة لا يمكن استبدال" قد تجد نفسك في موقف حيث سيتم فقط عرضت أكف، قد تنطبق شرط مماثل للمجموعات أو أزواج عندما جزء واحد فقط من مجموعة أو زوج يتم فقدان والآخر غير التالفة.

البنود التي لا يمكن استبدالها - كيف تدفع شركة التأمين؟

البنود الخاصة التي لا يمكن استبدالها، على سبيل المثال، المجموعات والتحف والفنون الجميلة يجب أن تناقش دائما مع ممثل التأمين الخاص بك قبل حدوث المطالبة.هذا سوف يسمح لك للحصول على المشورة المناسبة حول كيفية حماية القيمة مع النوع الصحيح من التأمين. وسوف تعطيك أيضا فرصة للحصول على تقييمات، وربما جدولة البنود على العائمة أو متسابق لضمان تسوية للقيمة. إذا فقدت عناصر من هذا النوع في المطالبة ولم يتم الحصول على التأمين المناسب، قد تكون بخيبة أمل كبيرة في ما سوف تحصل عليه.

هل تتضمن تكلفة الاستبدال نظاما قانونيا أو قانونا؟

احذر من زيادة تكاليف إعادة الإعمار عندما يتعلق الأمر بتغطية القانون. على الرغم من أن منزلك قد يكون مؤمنا للحصول على تكلفة الاستبدال، إذا كان هناك قوانين داخلية سارية المفعول بعد بناء منزلك الأصلي، وهذا قد يؤثر على التكلفة الفعلية للاستبدال عن طريق زيادة التكاليف بسبب اللوائح الداخلية الجديدة. هناك استثناءات في بعض الصيغ التي لا تشمل زيادة تكلفة البناء بسبب القوانين الداخلية أو قوانين المدينة.

تتوفر التصاريح لإضافة تغطية داخلية لسياستكم، وبعض المنازل الأكثر شمولا وسياسات التأمين الراقية تشمل تغطية القانون الداخلي، ولكن إذا لم يكن لديك، وهذا يمكن أن يكون مشكلة كبيرة في تفسير ما فإن التكلفة الفعلية لإعادة البناء ستكون مقابل التغطية في تكلفة الاستبدال.

حقائق سريعة: اثنان من ثلاثة منازل في أمريكا هي وندرينسوريد

يمكنك الحصول على تكلفة استبدال إذا كان المبنى الخاص بك كان مؤمن عليه؟

تتضمن بوليصات التأمين شروطا حول متى وكيف سيتم دفع تكلفة الاستبدال على الهيكل أو المبنى. قد تتضمن العديد من السياسات شرط تكلفة استبدال مضمونة كذلك. هذا البند يسمح لبعض غرفة تذبذب حول القيمة الإجمالية المؤمن من المنزل عندما بعد خسارة يتم تحديد أن التكلفة كانت قليلا قبالة. ويستند مقدار تذبذب الغرفة لديك على صياغة السياسة المحددة ونوع من شكل السياسة لديك.

على سبيل المثال، قد تشير بعض السياسات إلى أنك ستظل مؤهلا للحصول على تكلفة الاستبدال إذا تم التأمين على 80٪ على الأقل من قيمة التكلفة الفعلية لإعادة الإعمار. قد يكون لشركات التأمين معايير مختلفة، لذا تأكد من وجود شرط بديل للتكاليف، وشروط استبدال مضمونة، وكيفية عمل الأشياء إذا كنت تحت التأمين في وقت الخسارة.

هل ستقوم شركة التأمين بسداد الحد الكامل لسياسة التأمين الخاصة بي في مطالبة بدون قائمة كبيرة من البنود؟

في حالة المطالبة بالكوارث، حيث يكون المنزل ومحتوياته خسارة إجمالية، كما هو الحال في كارثة كبيرة أو حريق، فإن بعض شركات التأمين قد تدفع فقط القيمة الكاملة للحد من المنزل والمحتويات إذا كان الوضع معنى بالنسبة لهم. هذا ليس مضمونا أبدا ويتم وفقا لتقدير شركة التأمين، لديهم دائما الحق في طلب إثبات الخسارة. ولكن في المطالبات الرئيسية وإجمالي الخسائر، إذا كانت حدود بوليصة التأمين منطقية، قد تأتي شركة التأمين إلى تسوية دون جعلك قائمة كل بند واحد حتى حدود السياسة الخاصة بك.

اسأل ممثل التأمين الخاص بك كيف تقوم شركة التأمين الخاصة بك عموما بتسوية خسارة إجمالية للحصول على فكرة عن كيفية عمل الأشياء.أفضل شيء يجب القيام به هو دائما على استعداد، مع نسخ من أكبر شراؤها المخزنة في سحابة، أو صندوق ودائع آمن خارج المباني، وكذلك توثيق بانتظام منزلك مع الصور التي يمكن أن تشير إلى في خسارة إجمالية.

هل لديك لاستبدال منزلك أو البنود للحصول على قيمة استبدال القيمة المدفوعة؟

نعم، أحد جوانب صياغة تكلفة الاستبدال، كما تمت مناقشته أعلاه، هو أنه يجب استبدالها من أجل الحصول على دفع تكلفة الاستبدال، وفي حالة فشل ذلك، يمكنك تسوية القيمة النقدية الفعلية. ومع ذلك هناك استثناءات في بعض السياسات المتخصصة، وهذه هي السياسات مع قيمة استبدال أو خيارات كاش أوت.

استبدال القيمة والنقدية خارج تسوية الخسائر مقابل تكلفة الاستبدال

هناك بعض السياسات الراقية، عادة للمنازل ذات القيمة العالية التي قد توفر لك خيار الحصول على قيمة استبدال كاملة، دون التزام لاستبدال. وعادة ما تكون هذه الأنواع من السياسات أكثر تكلفة من وثائق التأمين القياسية لأنها تأخذ في الاعتبار التغطيات الأوسع نطاقا وزيادة المرونة أثناء المطالبة. يمكنك أن تطلب من ممثل التأمين الخاص بك إذا كنت مؤهلا للحصول على واحد من هذه الأنواع من السياسات، في كثير من الأحيان أنها تقوم على القيم أعلى المنزل، أو الشقة أو المستأجر السياسات مع متطلبات الحد الأقصى للمحتويات، جنبا إلى جنب مع معايير أخرى. فمن المؤكد أن خيارا جيدا للنظر في لأنه في المطالبة، والخيار لاتخاذ تسوية نقدية مع قيمة استبدال كامل يمكن أن تجعل الأمور أسهل كثيرا في مواجهة كارثة وتجنب الازعاج من الاضطرار إلى استبدال العناصر من أجل الحصول على قيمتها الكاملة.

هذا يختلف كثيرا عن تكلفة الاستبدال حيث إذا اخترت عدم استبدال العنصر، أو إعادة بناء منزلك، قد يتم عرض فقط أكف المستهلك كخيار التسوية.