هل لديك ديون كثيرة جدا بالنسبة لك؟

إذا كنت تأخذك وقتا أطول من المتوقع أن تسدد قروض الطالب أو ديون بطاقات الائتمان، فأنت لست وحدك. وفقا للبنك الاحتياطي الفدرالي في نيويورك، العديد من المقترضين لا يزالون التقطيع بعيدا في القروض الطلابية بعد عقود من تركهم المدرسة.

أعباء متزايدة

منذ عام 2004، ارتفع ديون القروض الطلابية المتبقية لكل فئة عمرية - من عشرين سمينثينغ فقط جديدة من المدرسة إلى ستين-سوميثينغس تقترب من التقاعد.

في عام 2015، على سبيل المثال، كان المستهلكون الذين تجاوزوا الستين عاما مدينون بأكثر من ثمانية أضعاف مبلغ ديون القروض الطلابية مقارنة بالفئة العمرية التي حملوها قبل عقد من الزمان.

وفي الوقت نفسه، تجاوزت ديون بطاقات الائتمان الجماعية الأميركية مؤخرا مبلغ 1 تريليون دولار، وفقا لمجلس الاحتياطي الاتحادي، في حين أن أسعار المساكن قد تضخم.

إن عبء الديون المرتفعة للمستهلكين يجعل من الصعب عليهم تخصيص ما يكفي من المال للتقاعد. ووفقا لمسح أجرته مؤسسة "بانكرز ليف سنتر" للتقاعد الآمن لعام 2017، يتوقع 34 في المائة فقط من بوميرز متوسطي الدخل الذين تتراوح أعمارهم بين 52 و 70 عاما أن يتقاعدوا دون أن يتأخر ديونهم في أموالهم المتاحة.

إذا كنت مدينون بعدة آلاف من الدولارات في ديون غير مرتبطة بالرهن العقاري، فعليك أن تتصرف الآن لتسليط الديون الخاصة بك حتى تتمكن من وضع هذا المال نحو أولويات أخرى.

احصل على أولوياتك مباشرة

ماذا تبدو تلك الأولويات؟ ويوصي المخططون الماليون عادة بحفظ ما لا يقل عن 10 إلى 15 في المائة من دخلك كل عام للتقاعد، وتقترح قاعدة شعبية متزايدة 20 في المائة.

يجب عليك أيضا تخصيص أموال للوفورات في حالات الطوارئ - ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة - لذلك ليس عليك اللجوء إلى بطاقات الائتمان لتعويض النقص المفاجئ.

إذا كنت مدينون لكثير من المال الذي لا يمكنك تحمل لضرب هذه الأهداف الادخار الأساسية، ثم الاقتراض الخاص بك مرتفع جدا.

توصي شركة الخدمات المالية فيديليتي إنفستمنتس بقياس بعض معايير الادخار لكل عقد.

وتقول الشركة أنه يجب أن يكون قد تم توفير راتبك على الأقل مرة واحدة في الوقت الذي تقوم فيه بتدوير 30، ثلاثة أضعاف راتبك في الوقت الذي بدوره 40، ستة أضعاف الراتب الخاص بك في الوقت الذي بدوره 50، ثمانية أضعاف الراتب بحلول الوقت الذي بدوره 60، و 10 أضعاف الراتب الخاص بك في الوقت الذي بدوره 67.

كما تصل إلى هذه الأعمار معلما، خصم الديون غير الرهن العقاري الخاص بك من إجمالي المدخرات. إذا كانت ديونك تحتفظ بقيمتك الصافية أدناه حيث تحتاج إلى أن تكون، ثم كنت قد حصلت على الكثير - والمدفوعات الفائدة كنت قد حصلت في الأفق قد يدفعك أكثر من ذلك بكثير من الطريق.

هل دينك يتيح لك حفظ؟

لمعرفة ما هو مثل هذا الجدول الادخار العدواني يعني لكمية كنت يمكن أن تحمل على الاقتراض، واتخاذ آلة حاسبة وطرح المبلغ الذي آمل أن تنقذ كل عام من الدخل السنوي الخاص بك.ثم استخدام ميزانيتك الشهرية لتقييم كم من المال كنت قد بقايا لقضاء على دفعات القرض.

على سبيل المثال، افترض أنك حاليا في الثلاثينات من عمره، مما يجعل 50 ألف دولار، وأنفق ما يقرب من 30 في المئة من دخلك على السكن. بعد استبعاد مبلغ 13000 دولار سنويا في صندوق التقاعد الخاص بك، سيكون لديك بعد ذلك مبلغ 22000 دولار سنويا - أو ما يقرب من دولار أمريكي واحد أو 833 دولار شهريا - متبقي لدفع ديون أخرى، مثل قروض الطلاب وديون بطاقات الائتمان، وكذلك كما كل ما تبذلونه من النفقات الشهرية الأخرى، مثل الغذاء ورعاية الأطفال والمرافق والترفيه.

وبالنظر إلى ارتفاع تكاليف الطعام والغاز ومصاريف السيارات، ورعاية الأطفال، وتكاليف المعيشة الروتينية الأخرى، وهذا ليس الكثير من المال المتبقي لإنفاق على دفعات القرض.

حتى الزيادة السنوية في الدخل لن تجعل من الاسهل بكثير لتنفيذ الديون الزائدة. على سبيل المثال، إذا كنت تبلغ من العمر 50 عاما، فبلغت 70 ألف دولار ولا تزال تنفق 30 في المئة من دخلك على دفع الرهن العقاري، فإنك ستحصل بعد ذلك على مبلغ 2 و 250 دولار شهريا فقط بعد تخصيص أموال للتقاعد لإنفاقها على دفعات القرض النفقات الضرورية الأخرى.

الخط السفلي

إذا كانت دفعات القرض الخاصة بك تبقي لكم من الادخار بقوة لمستقبلك، فمن المؤكد أن لديك الكثير من الديون. وكلما اقتربتم من التقاعد، كلما حاولت أن تخفف من دفعات القرض. آخر شيء تريده هو بقايا الديون لتجعيد التقاعد الخاص بك وقوة لك أن تأخذ على المزيد من القروض فقط لتغطية نفقاتهم.