التأمين الاحتيال ليس جريمة بلا جدوى!

غش التأمين مشكلة رئيسية في الولايات المتحدة. حوالي 10٪ من جميع مطالبات الممتلكات والإصابات هي احتيالية، وفقا لمعهد معلومات التأمين. وتكلف المطالبات الاحتيالية ما يقدر ب 32 بليون دولار سنويا. وتحمل هذه التكاليف شركات التأمين ومشتري التأمين وعامة الناس.

يحدث الاحتيال في جميع أنواع التأمين، ولكن بعض الخطوط أكثر عرضة من غيرها. وهناك تغطيتان تجاريتان معرضتان بوجه خاص للاحتيال هما تعويض العمال والتأمين على السيارات التجارية.

ما هو الاحتيال على التأمين؟

مصطلح غش التأمين يقصد به فعل متعمد يرتكبه شخص للحصول على منفعة لا يحق له الحصول عليها. قد يرتكب أي شخص متورط في صفقة تأمين االحتيال. ويشمل ذلك حملة الوثائق، وأصحاب المطالبات، والمحامين، ومقدمي الرعاية الصحية، والوكلاء أو الوسطاء، وحتى شركات التأمين.

الثابت مقابل الاحتيال الناعم

يمكن تقسيم احتيال التأمين إلى فئتين واسعتين. الاحتيال الصلب يحدث عندما يقوم شخص ما بتزوير حادث أو خسارة. على سبيل المثال، يدفع صاحب العمل عمدا شاحنة مملوكة للشركة قبالة الهاوية. ثم يقوم بإيداع دعوى ضرر مادي، يخبر شركة التأمين أن الشاحنة توالت قبالة الهاوية عن طريق الخطأ.

الاحتيال لينة ينطوي على المبالغة في المطالبة المشروعة. فعلى سبيل المثال، يكتشف صاحب عمل محاسبي أن اللص قد اقتحم مكتبه وسرق عدة بنود. وعندما يبلغ صاحب العمل الخسارة التي لحقت بمؤمنه في الممتلكات التجارية، فإنه يضخم قيمة الممتلكات المسروقة حتى يتمكن من جمع تسوية مطالبة أكبر.

لا جريمة لا مبرر لها

العديد من مرتكبي الغش التأمين يؤكدون أن جرائمهم ليس لديهم ضحايا. هذا ليس صحيحا. وتغطي شركات التأمين تكلفة الاحتيال عن طريق فرض رسوم على شركات الأعمال والكيانات الحكومية على أقساط التأمين. وتمول الكيانات التجارية هذه التكاليف إلى عملائها. وتتحمل الجهات الحكومية التي تشتري التأمين التكاليف الإضافية لدافعي الضرائب.

مكافحة الاحتيال

في جميع الولايات تقريبا، يصنف غش التأمين على أنه جريمة. وعلاوة على ذلك، أنشأت معظم الولايات مكتب الاحتيال الذي هو جزء من إدارة التأمين الحكومي. وعلى الرغم من اختلاف مهامها المحددة، فإن معظم مكاتب الغش مسؤولة عن التحقيق في الغش في مجال التأمين ومقاضاة الجناة.

سنت بعض الولايات قانونا يقتضي من شركات التأمين وضع خطة للاحتيال. وفي هذه الولايات، تلزم شركات التأمين بوضع إجراءات مكتوبة لتحديد الغش والتصدي له. وقد يطلب من شركات التأمين أيضا تقديم تقرير سنوي يلخص الإجراءات التي اتخذتها لمنع ومكافحة الغش.

حتى إذا لم يكن مطلوبا منهم القيام بذلك بموجب القانون، فقد وضعت معظم شركات التأمين إجراءات للتعامل مع الاحتيال.بعض الاحتيال القتالية من خلال المشاركة في منظمات مكافحة الغش مثل مكتب مكافحة الجريمة الوطنية أو الائتلاف ضد الاحتيال على التأمين.

الأنواع الشائعة من الأعمال الاحتيالية

فيما يلي بعض أنواع الاحتيال الشائعة في التأمين على الممتلكات / الإصابات التجارية

• الوكلاء أو الوسطاء قد يصدر وكلاء أو وسطاء غير شريفيين سياسات مزيفة لغرض تحصيل أقساط التأمين . وبدلا من ذلك، يجوز لهم فرض أقساط التأمين المفروضة على السياسات المشروعة. وهناك عملية احتيال شائعة أخرى تتضمن احتواء السياسات مع التغطيات التي لا يحتاجها حاملو الوثائق أو يريدونها من أجل رفع الأقساط (وعمولة الوكيل). بعض وكلاء عديمي الضمير يقدمون رشاوى لحاملي الوثائق مقابل شراء سياسة.
• التأمين على السيارات بعض أنواع الغش التأمين على السيارات هي التي ترتكبها حلقات الجريمة المنظمة. ومن الأمثلة على ذلك استنساخ المركبات و "محلات القطع" التي تبيع السيارات المسروقة. وهناك أعمال احتيالية أخرى، مثل عمليات احتيال الشاحنة وحوادث السيارات المرتكبة، ترتكبها مجموعات صغيرة من اللصوص. كما يمكن أن يرتكب أفعال الغش من قبل حملة الوثائق الفردية. على سبيل المثال، يشتري مالك النشاط التجاري سياسة السيارات التجارية لضمان وجود شاحنة غير موجودة. وبعد بضعة أشهر رفع دعوى تحت تغطيته الشاملة، زاعما أن السيارة سرقت. كان الاحتيال التلقائي مشكلة خاصة في الدول التي لديها قوانين السيارات لا خطأ. وقد رفعت تكلفة التأمين في تلك الدول.
• تعويض العمال يجوز للموظفين التزوير من خلال تقديم مطالبات عن إصابات مزيفة أو إصابات أصيبوا بها أثناء العمل. بعض العمال يبالغون في حجم إصاباتهم حتى يتمكنوا من تحصيل مدفوعات العجز. ويجوز لأرباب العمل ارتكاب الغش عن طريق التقليل من كشوف المرتبات أو تعيين العمال عمدا لتصنيف خاطئ. ويمكن لأرباب العمل أيضا أن يصنفوا عمدا الموظفين كمتعاقدين مستقلين.
• التأمين على الممتلكات غالبا ما ينطوي احتيال التأمين على الممتلكات على الحرق المتعمد (الحرق المتعمد والخبيث للممتلكات) أو المطالبات المقدمة بقيم الممتلكات المتضخمة. شائعة أيضا هي ادعاءات السرقة التي تنطوي على ممتلكات غير موجودة.
• تأمين المسؤولية العديد من المطالبات الاحتيالية المسؤولية تنطوي على حوادث زلة وسقوط مزورة. وبدلا من ذلك، يمكن للمطالبة أن يبالغ في نطاق الإصابات التي تعرض لها في حادثة الانزلاق والسقوط الحقيقية. نوع آخر من عملية احتيال هو مطالبة المسؤولية المنتج المزورة. ويدعي المدعي أن منتج حامل البوليصة يعطل ويسبب إصابة. الإصابة إما غير موجودة أو كان سببها شيء آخر.
• شركات التأمين قد يتم أيضا الاحتيال على التأمين من قبل موظفي شركة التأمين. ويجوز للموظف سرقة النقود بإصدار شيك زائف أو تغيير شيك صالح ثم إيداع الأموال في حساب شخصي. بدلا من ذلك، يمكن للعامل المشاركة في القشط. ويجوز له أن يسرق الشيكات التي حصل عليها المؤمن ولم يدخل بعد في نظامه المحاسبي.