كيفية عمل القروض بأسعار ثابتة: السلامة بتكلفة

القروض ذات الفائدة الثابتة لها أسعار فائدة لا تتغير بمرور الوقت. الحصول على سعر ثابت هو خيار "افتراضي" جيد، لأنك تعرف دائما ما هي التكاليف الخاصة بك (والدفع الشهري) سيكون.

عند اقتراض المال، تدفع مقابل القرض عن طريق دفع الفائدة. قد يكون هناك بعض الرسوم الأخرى، ولكن الفائدة عادة ما تكون المحرك الرئيسي لمدى تكلفة القرض: ارتفاع معدلات يعني ارتفاع التكاليف. هذا هو السبب في أنه من المهم أن نفهم كيف يعمل معدل الخاص بك، وإذا كان معدل الخاص بك يمكن أن تتغير.

ما هي أسعار الفائدة الثابتة؟

يمكن أن تأتي القروض بأسعار فائدة متغيرة تتغير بمرور الوقت، أو بأسعار ثابتة. مع سعر ثابت، سوف تدفع نفس (غير المتغيرة) معدل الفائدة على مدى عمر القرض الخاص بك. وهذا أمر مهم لأن سعر الفائدة يؤثر على مقدار الدفعة الشهرية التي ستحصل عليها: إذا زاد المعدل، فقد تزيد أيضا دفعاتك الشهرية المطلوبة - وقد لا تتمكن من تحمل هذه الدفعات الأعلى.

ما هو أكثر من ذلك، فإن سعر الفائدة الذي يرتفع أيضا رفع سعر كل ما اشتريت مع المال المقترضة. سوف تنفق أكثر على الاهتمام، ولكنك لن الحصول على أي أكثر من أي شيء قمت بشراء. لمعرفة مثال عن كيفية تغيير الأرقام بمعدل أعلى، قم بتوصيل بعض الأرقام إلى آلة حاسبة إطفاء قرض: ستلاحظ أن معدل أعلى يؤدي إلى ارتفاع تكاليف الفائدة الشهرية (ودفع أعلى).

تتغير أسعار الفائدة باستمرار مع نمو الاقتصاد والعقود.

مع سعر ثابت، القرض الخاص بك هو في مأمن من تلك التغييرات.

القروض الآمنة، بتكلفة

القروض ذات الفائدة الثابتة هي عادة أكثر أمانا من القروض ذات المعدلات المتغيرة: أنت تعرف ما يمكن توقعه، ويمكنك التخطيط للمستقبل. هناك قصص لا حصر لها من المقترضين الذين عانوا "صدمة الدفع" عندما ارتفعت أسعار الفائدة على القروض ذات معدل متغير.

ولكن عليك أن تدفع ثمن السلامة - اليقين لا يأتي مجانا. وعادة ما تبدأ القروض ذات الفائدة الثابتة بأسعار فائدة أعلى من القروض ذات المعدلات المتغيرة. على سبيل المثال، قد يكون المعدل على الرهن العقاري بمعدل ثابت أعلى بنسبة 1 أو 2٪ من سعر الفائدة على الرهن العقاري المعدل (أرم). هذا الفرق يمكن أن يحدث تغييرا جذريا في الدفع الشهري الخاص بك - وغالبا ما يكون مغريا للذهاب لدفع أقل (مع قرض معدل متغير).

عندما تنخفض الأسعار الثابتة

معدلات الهبوط: في بعض الأحيان يكون سعر الفائدة الثابت هو الخيار الخاطئ - ولكنك نادرا ما تعرف ذلك في وقت مبكر. إذا انخفضت أسعار الفائدة بعد الحصول على القرض الخاص بك (والبقاء أقل لفترة طويلة)، قد يكون قرض معدل متغير صفقة أفضل. لسوء الحظ، توقيت أسعار الفائدة تماما أمر صعب للغاية. على الرغم من ذلك، إذا كانت أسعار الفائدة عند أعلى مستوياتها التاريخية ومن المتوقع أن تنخفض - و تحصل على قرض طويل الأجل مثل الرهن العقاري لمدة 30 عاما - قد يكون من المنطقي على الأقل النظر في قرض معدل متغير.

إعادة التمويل: إذا كانت الأسعار هل سقوط وكنت قد حصلت على قرض معدل ثابت، انها ليست نهاية العالم. يمكنك دائما محاولة إعادة التمويل إلى قرض أقل تكلفة، وانخفاض معدل. ومع ذلك، ستحتاج إلى التأهل للحصول على القرض الجديد، وقد تتغير حالتك (درجات الائتمان ونسب الدين إلى الدخل وما إلى ذلك).

عليك أيضا أن تدفع تكاليف الإغلاق في كثير من الحالات، وهذه التكاليف سوف تقلل من الفوائد التي تحصل عليها من إعادة التمويل.

الالتزام قصير الأجل: يمكن أن تكون الأسعار الثابتة (أحيانا) أقل جاذبية عند الاقتراض لفترة قصيرة من الوقت. لأنها تأتي تلقائيا مع معدلات أعلى من القروض ذات معدل متغير، فإنه يستحق تقييم كم من الوقت سوف تبقي على القرض. وتحتفظ بعض القروض ذات الأسعار المتغيرة بنفس المعدل الأولي لمدة خمس سنوات. إذا كنت تتوقع التخلص من القرض قبل ذلك، قد يكون من المنطقي أن تذهب للحصول على قرض معدل أقل (متغير). للأسف، الحياة لا تعمل دائما بالطريقة التي خططت، لذلك سوف تحتاج إلى بعض اليقين وحسن الحظ لهذه الاستراتيجية لتسديد.

أنواع قروض الفائدة الثابتة

كيف يمكنك الحصول على قرض بسعر ثابت؟ هذه القروض من السهل العثور عليها. ويعتبر الرهن العقاري الثابت المعدل لمدة 30 عاما تقليديا أكثر الطرق شيوعا لشراء منزل.

إذا ذهبت إلى الرهن العقاري لمدة 15 عاما، قد تحصل على سعر تنافسي مع الرهن معدل قابل للتعديل. القروض ذات الفائدة فقط يمكن أن تأتي أيضا بأسعار ثابتة (ولكن من الخطورة للاستخدام).

قروض السيارات والقروض الطلابية الاتحادية غالبا ما تكون قروض ذات سعر ثابت: تحصل على دفعة شهرية لا تتغير، وتدفع رصيد القرض على مر الزمن.

العديد من القروض الشخصية تتميز أيضا بأسعار ثابتة، ولكن بطاقات الائتمان هي استثناء مهم. مع بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الأخرى، يمكن أن معدل الخاص بك غالبا ما تتغير (في بعض الأحيان ليس في صالحك).