النقدية القروض المضمونة: بناء الائتمان وحماية المدخرات

إذا كنت بحاجة إلى تحسين الائتمان الخاص بك مع حماية المدخرات الخاصة بك، فإن القرض المضمون نقدا قد تساعدك على تحقيق أهدافك. مفهوم يبدو غريبا في البداية: الاقتراض ضد المدخرات الخاصة بك في البنك - ودفع المزيد من الفائدة على القرض مما كنت كسب على المدخرات. ولكن هناك فوائد لاستخدام النقدية الخاصة بك لتأمين القرض. هذه القروض هي مفيدة بشكل خاص لبناء ائتمان قوي، وأنها يمكن أن تساعدك أيضا على إدارة سلوكك.

ما هو القرض المضمون نقدا؟

القرض النقدي المضمون هو القرض الذي تضمنه بإيداع الأموال مع المقرض الخاص بك. أنت "مؤهل للحصول على" القرض في المقام الأول على أساس قدرة المقرض على اتخاذ النقد إذا قمت بإيقاف دفع الدفعات على القرض.

لاستخدام هذا النوع من القروض، سوف تقترض من نفس البنك أو اتحاد الائتمان حيث لديك المال في حساب التوفير، حساب سوق المال، أو شهادة الإيداع (سد).

لأن لديك بالفعل الأموال المتاحة في حسابك، هناك خطر ضئيل على المقرض. سوف تتعهد بأن النقدية كضمان، وهذا يعني أن المقرض يمكن أن تأخذ حيازة الأموال إذا كنت لا تسدد القرض على النحو المتفق عليه. ونتيجة لذلك، سيكون من الأسهل الحصول على الموافقة. إذا لم تكن مؤهال للحصول على أنواع أخرى من القروض) مثل القروض غير المضمونة أو بطاقات االئتمان (، قد تكون القروض المضمونة نقدا فكرة جيدة.

كيف تعمل

استخدام لأي شيء: يمكن استخدام القروض المضمونة نقدا لأي غرض قانوني.

ولكن من الأفضل وضع المال نحو شيء حقا بحاجة أو التي سوف تجلب عائد على الاستثمار الخاص بك (مثل التحسينات على منزلك). يمكن أن يكون القرض في شكل مبلغ مقطوع، أو يمكنك استخدام خط ائتمان (مع بطاقة الائتمان المضمونة نقدا، على سبيل المثال).

أسعار تنافسية: تدفع الفائدة على الرغم من أن المقرض لديك بالفعل النقدية لضمان القرض.

ومع ذلك، فإن سعر الفائدة الذي تدفعه على قرض مضمون نقدي أقل مما ستدفعه لمعظم القروض الأخرى. ما لم يكن لديك درجات ائتمان عالية، سوف تحصل على معدل أفضل مع هذه القروض من مع بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية غير المضمونة. مرة أخرى، الخطر على المقرض الخاص بك هو صغير، وبالتالي فإن التكلفة بالنسبة لك هو أقل.

أسعار ثابتة: I عادة ما تكون أسعار الفائدة ثابتة على القروض التي تأخذها في مبلغ مقطوع، لذلك تظل دفعتك هي نفسها مع مرور الوقت. أنت لا تأخذ نفس المخاطر التي تأتي مع معدل متغير، مثل زيادات مفاجئة في الدفع. خاصة إذا كانت معدلات منخفضة، والحصول على سعر ثابت لعدة سنوات يمكن أن تعمل لصالحك إذا المدخرات الخاصة بك تبدأ في كسب المزيد. إذا كنت تستخدم بطاقة الائتمان المضمونة نقدا، فإن المعدل سيكون متغير.

كم؟ تسمح لك بعض البنوك باستعارة كامل المبلغ الذي أودعته وتعهدت به كضمان. وتحد أخرى من نسبة القروض إلى القيمة إلى حوالي 90 في المائة (أو أقل).على سبيل المثال، لكل 100 دولار في حسابك، قد يسمح لك فقط باقتراض 90 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية). إذا كان هدفك الأساسي هو بناء الائتمان، لا تحتاج إلى قرض ضخم - عدة آلاف من الدولارات هو الكثير، ومن الشائع أن تبدأ مع القروض التي هي أصغر من ذلك. وتقدم بعض البنوك قروضا نقدية مضمونة تصل إلى 100 ألف دولار - ويعتمد الحد الأقصى للمبلغ على المصرف أو اتحاد الائتمان.

فترات قصيرة: معظم القروض المضمونة نقدا تأتي قصيرة نسبيا. عشر سنوات أو أقل أمر شائع. هذه القروض هي الأفضل لمساعدتك من خلال الأوقات الصعبة وتحسين درجات الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تبحث عن الرهن العقاري لمدة 30 عاما، والقرض المضمون نقدا على الأرجح ليست الأداة المناسبة.

اقساط التقسيط: T س سداد مبلغ مقطوع، عليك عادة تسدد دفعات شهرية متساوية على مدة القرض الخاص بك. جزء من كل دفعة يقلل من رصيد القرض الخاص بك، والباقي هو تكلفة الفائدة الخاصة بك. لمعرفة كيفية عمل هذه العملية، اقرأ عن الإطفاء. ننظر إلى بعض الأرقام لنفسك وخطة من القرض الخاص بك.

ومع ذلك، هناك اختلافات على القرض القياسي. بعض القروض متاحة في شكل بطاقات ائتمان مضمونة أو أنواع أخرى من خطوط الائتمان.

صغيرة نسبيا: Y أو لا تحتاج للذهاب كبيرة للاستفادة من هذه القروض.

إذا كنت بدأت للتو في بناء (أو إعادة بناء) الائتمان، نسأل عن الاقتراض بضع مئات من الدولارات. وسيكون القرض الأصغر أقل عبئا على اموالك. لا ترغب في تأمين أي أموال أكثر مما تحتاج إلى ذلك، ويمكنك الاحتفاظ بتكاليف الفائدة منخفضة.

لماذا لا تنفق المال الخاص بك؟

قد تتساءل إذا كان هناك أي نقطة في الحصول على قرض عندما كنت قد حصلت بالفعل على النقدية المتاحة. في بعض الحالات، إن إنفاق النقود هو خيار جيد: سوف تتجنب دفع الفائدة، وتحافظ على عبء الدين الخاص بك صغير، وأنت لا خطر أي ضرر على الائتمان الخاص بك إذا كنت التوقف عن إجراء الدفعات.

ومع ذلك، فإن استخدام هذه القروض يمكن أن يكون مفيدا.

بناء الائتمان: إذا كنت قد حصلت على رصيد سيئ (أو لم تكن قد اقترضت في الماضي حتى الائتمان الخاص بك هو "رقيقة")، وهذه القروض يمكن أن تكون نقطة انطلاق نحو أعلى درجات الائتمان. في كل مرة تقوم فيها بنجاح بدفع القرض، يحسن الائتمان الخاص بك (على افتراض أن يتم الإبلاغ عن القرض إلى وكالات الإبلاغ عن الائتمان).

تكاليف إزاحة الفائدة: إذا كنت تريد دفع فائدة لبناء الائتمان، فمن المفيد تعويض بعض هذه التكاليف. بطبيعة الحال، يجب عليك فقط الاقتراض ودفع الفائدة إذا كنت تحصل على فوائد أخرى. عند استخدام النقد الخاص بك كضمان، يتم تأمين المال حتى يتم سداد القرض (قد تكون قادرة على الوصول إلى بعض منه بعد أن كنت قد سددت جزئيا القرض). في غضون ذلك، لا يزال أموالك لكسب الفائدة، ولكن سوف تكسب أقل فائدة مما تدفعه على القرض.

حافظ على وفورات سليمة: هناك أيضا فائدة سلوكية. إذا كان لديك صعوبة في توفير المال، فإنه قد لا يكون فكرة جيدة لتفجير المدخرات في حالات الطوارئ (لأنك سوف تحتاج إلى الانضباط لإعادة البناء، وعليك أن تبدأ من الصفر). الاقتراض ضد أموالك يوفر بنية تشجع على إجراء الدفعات المطلوبة، ويثنيك عن استخدام بطاقات الائتمان لدفع ثمن حالات الطوارئ.وبمجرد سداد القرض، سيظل لديك مبلغ نقدي متاح لتلبية الاحتياجات المستقبلية.

أفضل القروض في المستقبل: في نهاية المطاف، الفرق بين ما تكسب وما تدفعه هو سعر تحسين الائتمان والاستفادة النفسية. إذا كنت تستخدم قروض أكبر في المستقبل (لشراء منزل أو سيارة، على سبيل المثال) يمكن للاستراتيجية أن تسدد. إذا كنت قد حصلت على ائتمان أفضل والمزيد من النقود المتاحة لدفع دفعة كبيرة (لأنك حافظت على المدخرات الخاصة بك سليمة)، قد تكون مؤهلا للحصول على معدل أفضل على تلك القروض الكبيرة. ويمكن أن يؤدي هذا المعدل إلى انخفاض كبير في تكاليف الفائدة مدى الحياة.

نصائح لبناء الائتمان

إذا كان هدفك الرئيسي هو إعادة بناء الائتمان، تأكد من أن القرض سوف تعمل في صالحك.

تأكد من أن المقرض الخاص بك تقارير المدفوعات إلى مكاتب الائتمان، وإلا لن يكون هناك أي تأثير على درجات الائتمان الخاصة بك.
تحقق من أن القرض يتم الإبلاغ عنه فعليا عن طريق التحقق من رصيدك بشكل دوري (فهو مجاني للمستهلكين في الولايات المتحدة).
احصل على دفعاتك في الوقت المحدد - ستؤدي الدفعات المتأخرة إلى الإضرار بالائتمان، مما يؤدي إلى المزيد من العمل في وقت لاحق.