برامج تجريب القروض - التفاوض على ديونك

إذا كنت تواجه مشكلة في تسديد دفعات القروض، فلديك العديد من الطرق لحل المشكلة. أحد الخيارات هو التفاوض مع المقرض الخاص بك للوصول إلى برنامج الدفع الذي هو مقبول للجميع - دفع يمكنك تحمله جنبا إلى جنب مع الدفع الذي هم على استعداد للموافقة عليها.

وتسمى هذه الاتفاقيات أحيانا برامج تجريب الديون.

لماذا التفاوض تجريب

أحيانا التفاوض مع المقرض الخاص بك هو الخيار الأفضل للجميع.

من وجهة نظرك، فإنه يوفر لك حلا لمشكلتك من عدم وجود ما يكفي من المال لسداد القرض الخاص بك. إذا كنت لا تدفع، والنتائج هي حقيقية: قد تنخفض درجات الائتمان الخاصة بك، وسوف تواجه رسوم إضافية والمتاعب القانونية المحتملة. قد يكون أفضل بديل لك المقبل الإفلاس، وهي عملية مكلفة وصعبة (بالإضافة إلى أنها سوف تؤثر على الائتمان الخاص بك لمدة لا تقل عن سبع سنوات، وكنت قد لا تزال مدينون المال في حالة أي نقص).

إذا كنت غير قادر على دفع قروضك أو إيجاد حل، فقد تفقد أي ضمانات تم استخدامها للقرض. على سبيل المثال، إذا اقترضت لشراء منزل، فإنك تواجه خطر الرهن، وأي قروض السيارات المتعثرة قد تؤدي إلى إعادة الملكية (مما يجعل من الصعب الوصول إلى العمل ومواصلة كسب الرزق).

من وجهة نظر المقرض الخاص بك، قد تكون تسوية من نوع ما أيضا جذابة. إذا كنت تعلن الإفلاس، والمقرض الخاص بك يخسر فقدان أكثر من ذلك.

كما أنها مكلفة وتستغرق وقتا طويلا للمقرضين لاتخاذ الضمانات الخاصة بك، وهذا ليس عملهم الأساسي على أي حال - أنها ترغب فقط في الحصول على المال منك.

أنواع من التدريبات

لا يوجد حل واحد لمشاكل الديون الخاصة بك. فمن الضروري أن ننظر إلى اموالك ومعرفة ما كنت قادرا على تحمله.

ثم، انها مسألة التفاوض مع المقرض الخاص بك وتحديد ما هو ممكن. وتشمل بعض الحلول المحتملة ما يلي:

انخفاض معدل العائد السنوي: خفض نسبة النسبة المئوية السنوية (أبر) على القرض الخاص بك قد تكون المدفوعات الخاصة بك أكثر بأسعار معقولة. وتستند الدفعات الشهرية على عدة مدخلات، وسعر الفائدة هو واحد منهم. انخفاض معدل - حتى لو كان مؤقتا فقط - يعني أنك سوف تدفع أقل كل شهر، والتي يمكن أن تساعدك على الحصول على المحاصرين.

فوربارانس: قد يكون من الممكن تخطي (أو تقليل) بعض دفعاتك الشهرية. هذا يمكن أن يكون بمثابة "استراحة" التي تساعدك على الحصول على المحاصرين. سيكون لديك لتعويض تلك المدفوعات في وقت لاحق، وربما ينتهي بك الأمر دفع المزيد في الفائدة، ولكن سوف تحصل من خلال أزمة السيولة النقدية الحالية.

على المدى الطويل: طول القرض الخاص بك هو سائق آخر من دفعتك الشهرية. وكلما زادت المدة، انخفضت الدفعة. وعلى سبيل المثال، فإن الرهون العقارية لمدة 30 عاما لها مدفوعات شهرية أقل من الرهون العقارية التي تبلغ 15 عاما.تمديد مدة القرض الخاص بك سوف يؤدي إلى دفع المزيد من الفائدة على مدى القرض الخاص بك.

جدول السداد البديل: بناء على معرفتك بوضعك، قد تكون قادرا على التوصل إلى بعض البدائل. كل ما تبذلونه من المقرض يمكن القيام به هو القول "لا"، حتى تكون خلاقة وطرح فقط.

عند طلب تجريب

اتصل بمقرضك بمجرد معرفتك أنك لن تتمكن من إجراء دفعاتك. وكلما سرعان ما تصلك، كلما زادت الخيارات التي من المحتمل أن تحصل عليها. سيخبرك البعض بأنك يجب أن تتوقف عن إجراء الدفعات ثم التحدث مع المقرض (لأنك يفترض أن يكون لديك نفوذ)، ولكن هذه الاستراتيجية محفوفة بالمخاطر. فكر في الأمر بهذه الطريقة: إذا توقفت عن إجراء الدفعات، فلم يعد لديك خيار إيقاف الدفع - لذا حاول إيجاد حل قبل الوصول إلى هذه النقطة.

إذا كان القرض الخاص بك هو بالفعل في حالة عجز، لا يزال بإمكانك محاولة التفاوض. ولكن قد تفقد بعض الخيارات إذا كنت حاليا في وضع افتراضي.

عواقب تسوية ديونك

ستؤثر أي تسوية تصل إليها على رصيدك. أنت لا تسدد القرض الخاص بك في الوقت المحدد، على النحو المتفق عليه، وسوف تعكس تقارير الائتمان الخاصة بك هذه الحقيقة.

ومع ذلك، قد تكون أيضا قادرا على التفاوض حول كيفية الإبلاغ عن القرض في تقارير الائتمان الخاصة بك، وقد تجد أن التسوية أفضل من الإفلاس.

قد تكون هناك أيضا عواقب ضريبية إذا كان المقرض الخاص بك يتيح لك دفع أقل من مدين لك. إذا حصلت على نموذج 1099 لمغفرة الدين الضريبي، تحدث مع المحامي المحلي أو مستشار الضرائب.

دي أو تأجير؟

هناك العديد من الشركات هناك واعدة لمساعدتك في مشاكل الديون الخاصة بك. وقد تتطلب منك إجراء دفعات لها بدلا من للدائنين، أو قد تتفاوض نيابة عنك فقط.

كن على علم بأن صناعة تسوية الديون مليئة بالمشاكل. بعض الشركات فريسة على المستهلكين الضعفاء الذين نفدوا من الخيارات، وأنها في نهاية المطاف تضر أكثر مما تنفع. لا يتم ملتوية جميع الشركات، ولكن الكثير منهم.

إذا كان ذلك ممكنا، حاول والتفاوض مع المقرضين نفسك أولا. سوف تتعلم الكثير، وكنت قد توفر الكثير من المال. كن مستعدا للتحدث مع وكلاء خدمة العملاء، وشرح الوضع المالي الشخصي الخاص بك (وإثبات أنك لا يمكن أن تجعل المدفوعات الخاصة بك)، وملء أشكال عديدة. العملية ليست معقدة بشكل رهيب، ولكن الامر يستغرق وقتا وصبرا.

إذا وصلت إلى اتفاق مع المقرض الخاص بك، تأكد من الحصول على كل شيء في الكتابة، والحفاظ على نسخ من جميع المراسلات.

عند العمل مع أي شخص - سواء كان المقرض الخاص بك، وكالة الاستشارات الائتمانية، أو شركة تخفيف الديون - الاهتمام بالوعود والضمانات المفرطة. إذا كان يبدو جيد جدا ليكون صحيحا، فمن المؤكد تقريبا.