كم تغطية دخل الأعمال التي تحتاجها؟

ما الحد الذي يجب أن تختاره عند شراء تغطية دخل الأعمال؟ قد يكون من الصعب الإجابة على هذا السؤال. بالنسبة لشيء واحد، يتم احتساب خسائر دخل الأعمال على أساس الخسارة الفعلية للدخل. لضمان الحد الخاص بك سوف تكون كافية، تحتاج إلى المشروع بدقة الإيرادات الخاصة بك اثني عشر شهرا مقدما. وعلاوة على ذلك، تغطي تغطية دخل الأعمال للدخل الذي تخسره أثناء إيقاف عملياتك.

وهكذا، يجب عليك أيضا تقدير كم من الوقت سوف تحتاج إلى إصلاح الممتلكات الخاصة بك والحصول على عملك تشغيل مرة أخرى بعد فقدان المادية.

تعريف دخل الأعمال

التحدي الأول في اختيار حد دخل الأعمال هو فهم معنى دخل الأعمال . في إطار العديد من نماذج دخل الأعمال (بما في ذلك نماذج إسو)، يعني هذا المصطلح مجموع ما يلي:

1. صافي الدخل، أي صافي الربح أو الخسارة قبل ضرائب الدخل
2. نفقات التشغيل العادية التي تستمر بعد الخسارة. ويشمل ذلك كشوف المرتبات.

إذا كان نشاطك التجاري يكسب دخلا عن طريق استئجار عقار للآخرين، يمكنك تضمين أو استبعاد دخل الإيجار في حساب دخل الأعمال. إذا كانت شركتك تولد كل دخلها من العقارات المؤجرة، فإن دخل عملك سوف يتكون من دخل الإيجار فقط.

حساب دخل الأعمال

الطريقة الأكثر دقة لحساب دخل عملك هي استخدام ورقة عمل لإيرادات الأعمال.

يمكنك استخدام ورقة عمل إسو القياسية أو واحدة أعدتها شركة التأمين الخاصة بك. إذا كنت بحاجة إلى ورقة عمل، وكيلك أو وسيط يمكن الحصول على واحد بالنسبة لك.

توضح ورقة العمل عملية خطوة بخطوة لحساب تعرضك لنشاطك التجاري. تتضمن هذه العملية خطوتين. الخطوة الأولى هي تحديد مقدار الدخل الذي حققته أعمالك في فترة الاثني عشر شهرا السابقة.

ثانيا، سوف تحتاج إلى تقديم دخلك لمدة اثني عشر شهرا في المستقبل. يمكنك جعل الإسقاط الخاص بك عن طريق ضبط الأرقام التاريخية الخاصة بك 12 شهرا. يجب أن تعكس الحسابات الخاصة بك أي تغييرات تتوقعها خلال العام المقبل، مثل زيادة أو نقصان في المبيعات.

بالنسبة للعديد من أصحاب الأعمال، يمكن أن تكون ورقة عمل الدخل التجاري محيرة. إذا وجدت ورقة العمل مربكة، اطلب من المحاسب الخاص بك لإكمال ذلك بالنسبة لك.

عقوبة التأمين المشترك

تتضمن العديد من نماذج دخل الأعمال شرطا للتأمين المشترك. يفرض هذا البند عقوبة إذا كان الحد الأقصى لسياستك أقل من المبلغ المطلوب. إذا كان التأمين المشترك ينطبق على السياسة الخاصة بك، سيتم سرد نسبة التأمين المشترك في الإعلانات. قد تكون هذه النسبة في أي مكان بين 50٪ و 125٪. وإليك كيفية تطبيق الشرط:

افترض أنك اشتريت تغطية دخل الأعمال استنادا إلى الدخل المتوقع البالغ مليون دولار. تتضمن سياستكم متطلبات التأمين المشترك من 80٪.لتجنب عقوبة التأمين، يجب عليك شراء حد لا يقل عن 800،000 دولار (80 X $ 1 مليون دولار). عليك أن تقرر لشراء فقط 700 $، 000 كتدبير لتوفير التكاليف.

ثلاثة أشهر في فترة السياسة الخاصة بك حريق ينفجر في المستودع الخاص بك. يضر الحريق المبنى، مما اضطر لك لإغلاق عملك لعدة أسابيع.

كنت تعاني من فقدان الدخل $ 175، 000 بسبب الاغلاق. لديك تحت التأمين الخاص بك التعرض للدخل الأعمال التجارية من قبل 100 $، 000. وهنا كيف شركة التأمين بحساب دفعتك الخسارة.

الحد الأقصى لدفع الخسارة = مبلغ الخسارة X (الحد الذي تم شراؤه / الحد المطلوب)

المبلغ المدفوع من قبل شركة التأمين الخاصة بك يدفع = 175 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) أو مبلغ 153 دولارا أمريكيا أو 125 دولارا أمريكيا أو ما يعادلها بالعملة المحلية

دفع المتبقية 21 $، 875، الذي يمثل عقوبة التأمين المشترك. يمكنك تجنب مثل هذه العقوبة عن طريق شراء حد كاف لتغطية الدخل الأعمال. بدلا من ذلك، يمكنك تجنب التأمين المشترك من خلال شراء تغطية دخل الأعمال التي تنطبق على أساس القيمة المتفق عليها.

اعتماد تسوية بريميوم

كما هو مبين أعلاه، من المهم شراء ما يكفي من تغطية دخل الأعمال لتجنب عقوبة التأمين المشترك. ومع ذلك، فمن الممكن أيضا لشراء الكثير من التأمين.

إذا تجاوز الحد الذي تشتريه المبلغ المطلوب بموجب شرط التأمين المشترك، فسوف تضيع المال على التأمين غير المستخدم. سيسمح لك إقرار تسوية بريميوم بتجنب هذا الوضع.

هذا التأييد يوفر استرداد إذا تجاوز حد دخل الأعمال الخاص بك المبلغ المطلوب بموجب شرط التأمين المشترك. يجب إرسال تقريرين عن قيم دخل نشاطك التجاري إلى شركة التأمين الخاصة بك. يجب أن يودع المرء عندما تبدأ سياستك (أو عند إرفاق التأييد). يجب تقديم الثاني خلال 120 يوما من تاريخ انتهاء سياستك. ستقوم شركة التأمين الخاصة بك بمقارنة الحد الذي اشتريته إلى الحد المطلوب استنادا إلى قيمك الفعلية. إذا تجاوز الحد الذي قمت بشرائه الحد المطلوب، ستقوم شركة التأمين الخاصة بك بإرجاع القسط الزائد.