تغطية دخل الأعمال

تحمي تغطية دخل الأعمال شركتك من فقدان الدخل الناجم عن الإغلاق في عمليات نشاطك التجاري نتيجة للخسارة المادية. وتسمى هذه التغطية في بعض الأحيان تأمين انقطاع الأعمال. قد تكون مكتوبة وحدها أو بالاشتراك مع تغطية نفقات إضافية.

العديد من شركات التأمين توفر تغطية دخل الأعمال باستخدام نموذج دخل الأعمال القياسية إسو. وقد وضعت شركات التأمين الأخرى أشكال دخل الأعمال الخاصة بها.

معظمها يشبه شكل إسو.

ما هو دخل الأعمال؟

في سياق التأمين على الممتلكات دخل الأعمال يتضمن كلا مما يلي:

• صافي الدخل صافي الدخل الذي كنت ستحصل عليه إذا لم تحدث خسارة. صافي الدخل هو صافي الربح أو الخسارة قبل خصم ضرائب الدخل.
• النفقات المستمرة نفقات التشغيل العادية يجب أن تستمر في الدفع بعد الخسارة. ومن الأمثلة على ذلك ضرائب الإيجار والكهرباء والممتلكات.

العديد من الشركات تحصل على دخل من خلال تقديم خدمة أو بيع منتج. بينما يكسب آخرون بعض أو كل دخلهم عن طريق استئجار أماكن عمل للمستأجرين. في حالة تلف المبنى إلى الحد الذي يصبح فيه غير صالح للسكن، سيخسر المالك دخل الإيجار الذي كان سيحصل عليه.

عند شراء تغطية دخل الأعمال يمكنك اختيار واحد من ثلاثة خيارات:

• دخل الأعمال بما في ذلك قيمة الإيجار مصممة للأعمال التي تحصل على دخل من عمليات الإيجار وغيرها من الأنشطة

- <>>

• دخل الأعمال الأخرى من قيمة الإيجار مخصص للأعمال التي لا تحقق أي دخل إيجار
• قيمة الإيجار فقط مصممة للأعمال التي يكون دخلها مستمدا فقط من استئجار المباني

قيمة الإيجار تعني صافي الدخل الذي كنت ستحصل عليه من المستأجرين إذا لم تحدث خسارة. وتشمل القيمة الإيجارية العادلة لأي جزء من المباني التي تشغلها (الإيجار الذي كنت ستحصل عليه لو استأجرت ذلك الجزء من العقار إلى المستأجر).

تشمل قيمة الإيجار أيضا نفقاتك العادية المستمرة.

متطلبات التغطية

يتم تغطية خسارة دخل النشاط التجاري فقط إذا كان كل من الشروط التالية راض:

• خسارة الدخل كنت تعاني من خسارة في الدخل بسبب "ضرورية" تعليق عملياتك التجارية.
• خسارة جسدية ينجم التعليق عن الأضرار المادية بسبب خطر مغطى بالممتلكات في الأماكن المبينة في الإعلانات. غالبا ما يتم وصف المخاطر المغطاة في قسم من سياستك يسمى أسباب الخسارة.
• الحد المقرر يجب تحديد حد دخل الأعمال في الأماكن التي تحدث فيها الخسارة المادية.
• فترة الترميم يجب أن يحدث التعليق خلال فترة زمنية تسمى فترة الترميم (موضحة أدناه).

A تعليق يحدث إذا العمليات التجارية الخاصة بك تبطئ أو تتوقف تماما. إذا كانت تغطيتك تشمل قيمة الإيجار، فسيحدث تعليق إذا كان كل أو جزء من المباني الموصوفة غير صالحة للسكن بسبب التلف بسبب خطر مغطى.

الممتلكات المتضررة لا تحتاج إلى أن تكون

تغطية دخل الأعمال تنطبق على خسارة الدخل التي تعانيها بسبب الأضرار المادية الخاصية الناجمة عن سبب التغطية. الممتلكات التالفة لا تحتاج تنتمي لك. وعلاوة على ذلك، لا يلزم أن تكون "ممتلكات مغطاة" بموجب سياستكم.

على سبيل المثال، لنفترض أنك تقوم بتشغيل أعمال التنظيف الجاف في مبنى تقوم بتأجيره من مبنى الإيجار. وقد قام مالك العقار بتأمين المبنى بموجب سياسة الملكية الخاصة به. لقد قمت بتأمين ممتلكاتك الشخصية بموجب سياسة الملكية التجارية التي تشمل تغطية دخل الأعمال. تسرد سياستك حد دخل الأعمال لمبانيك المستأجرة.

في وقت متأخر من الليل، أصيب المبنى بأضرار بالغة بسبب الحريق. أنت مضطر لإغلاق عملك لمدة ثلاثة أشهر حتى يتم إصلاح المبنى. المبنى لا ينتمي لك، ولا يؤهل "الممتلكات المشمولة" بموجب سياسة الممتلكات الخاصة بك. ومع ذلك، يجب تغطية الدخل الذي تخسره بسبب إغلاق عملك من خلال تغطية دخل عملك. وقد نتجت خسارة دخلك عن إقفال نشاطك التجاري بسبب الأضرار المادية التي تسببها المخاطر (الحرائق) إلى الممتلكات في المباني الموضحة في سياستك.

فترة الاستعادة

كم الدخل الذي تخسره نتيجة تعليق العمل يعتمد إلى حد كبير على الوقت اللازم لإصلاح الممتلكات المتضررة. يغطي تأمين دخل الأعمال الدخل الذي تخسره خلال فترة الترميم .

في إطار العديد من أشكال دخل الأعمال تبدأ فترة الترميم بعد بضعة أيام من حدوث الخسارة المادية. هذه الفجوة في التغطية هي نوع من الخصم يسمى فترة الانتظار . فترة الانتظار النموذجية هي 72 ساعة. على سبيل المثال، في حالة اندلاع حريق في الأول من يونيو / حزيران، ستبدأ فترة الاستعادة في 4 يونيو / حزيران. ولن يتم تغطية الدخل الذي تخسره خلال الأيام الثلاثة الأولى من التعليق. بعض شركات التأمين تقدم تغطية دخل الأعمال دون فترة انتظار.

تنتهي فترة الترميم عادة عندما تكون الممتلكات المتضررة في المباني الموصوفة، أو ينبغي إصلاحها. إذا انتقلت إلى موقع جديد، تنتهي فترة الاستعادة عند استئناف العمل في الموقع الجديد.

فترة الترميم لا تتضمن أي زيادة في الوقت اللازم للالتزام بقوانين البناء. على سبيل المثال، لنفترض أن إعادة فتح نشاط التنظيف الجاف الخاص بك يتم تأجيله لمدة أسبوعين لأن الإصلاحات يجب أن تتوافق مع كود البناء الجديد. لن يتم تغطية الدخل الذي تخسره خلال فترة الأسبوعين الإضافيين.

تغطية إضافية

غالبا ما تتضمن نماذج دخل الأعمال بعض التغطية الإضافية. يتم شرح هذه في مقالة منفصلة .