كيف لا توجد قروض إقفال تكلفة

شراء العقارات مكلفة - وتعلم أنك سوف تحتاج إلى إنفاق أكثر قليلا على التحسينات بعد الصفقة - لذلك فمن المنطقي أن المشترين يريدون الحفاظ على النقدية المتاحة. لا يمكن أن تساعدك قروض الإغلاق على تقليل المبلغ الذي تحتاجه لشراء منزل، ولكن ليس من المؤكد أن قروض مجانية .

إذا كنت ترغب في استخدام قرض بدون تكاليف إقفال، فسيلزمك أن تفهم كيف تعمل، وما هي المقايضات، وعندما يكون ذلك أكثر معنى.

لا يوجد غداء مجاني

في أي وقت تقترض فيه المال، يحصل شخص ما على راتب. المقرض يكسب الفائدة التي هي سهلة بما فيه الكفاية لفهم، ولكن ماذا عن تكاليف المعاملات؟ يجب دفع رسوم لمرة واحدة لعمليات التحقق من الائتمان، وعمليات التقييم، ورسوم المنشأ، وعمليات البحث عن العنوان. وسطاء الرهن العقاري كسب عمولة، والبعض الآخر قد كسب رسوم الإحالة. من الذي يدفع عندما لا تظهر التكاليف بوضوح؟

لا توجد تكاليف إقفال = "سعر أعلى"

عند استخدام أي تكلفة إقفال، لا تزال تدفع الرسوم. ستلاحظ أن هذه القروض لديها معدلات فائدة أعلى. بدلا من الدفع مقدما بمبلغ مقطوع (عن طريق كتابة شيك، على سبيل المثال)، تدفع قليلا اضافية مع مرور الوقت. يتم إضافة تكلفة - في قطع صغيرة - إلى كل دفعة الشهرية التي تقوم بها.

هذا ليس بالضرورة شيئا جيدا أو سيئا. السؤال هو كم اضافية سوف تدفع شهريا بعد شهر - وهذا هو أفضل صفقة من دفع جميع التكاليف في الوقت الحالي؟

لمعرفة ذلك، قد تحتاج إلى القيام ببعض الرياضيات، وسوف تحتاج إلى تقديم بعض الافتراضات حول المدة التي سوف تبقي على القرض (قبل أن تبيع المنزل أو إعادة تمويل القرض إلى قرض مختلف).

قرض ذو معدل فائدة أعلى يعني أنك ستحصل على دفعة شهرية أعلى. إذا كنت مهتما بكيفية عمل ذلك، فاطلع على كيفية حساب الدفعات الشهرية - فإن معدل الفائدة هو "عنصر" رئيسي في هذا الحساب. مقارنة الأسعار المتاحة للقروض مع وبدون إغلاق التكاليف.

على سبيل المثال، قد يكون الفرق 0. 5٪ (الحصول على اقتباسات الفعلية من المقرضين على أساس القرض الخاص بك ودرجة الائتمان للتأكد من أنك تعمل مع أرقام ذات الصلة).

على قرض بقيمة 250 ألف دولار، سيكون المبلغ الشهري وفائدة الفائدة 1342 دولارا. 05 إذا كنت تقترض بنسبة 5٪. إذا كنت عثرة أن تصل إلى 5. 5٪ (لأنك لن تدفع أي تكاليف الإغلاق)، فإن الدفع تتغير إلى 1419 $. 47- بالنسبة إلى عدد الأشهر التي يستحق دفعها إضافية 77 دولارا أمريكيا (أو ما يعادلها بالعملة المحلية). 42 شهريا؟ وسوف تعتمد على مقدار تكاليف الإغلاق، وكيف سيئة تريد للحفاظ على النقدية في جيبك.

عندما لا تكون تكاليف الإغلاق فكرة جيدة

إن دفع قيمة إضافية كل شهر ليس بالضرورة سيئا. يمكن أن يكون الخيار الصحيح في بعض الحالات. بالطبع، يجب أن تستند قرارك على الصورة الكبيرة - وليس الألم الوشيك لكتابة الشيكات الكبيرة لإغلاق التكاليف اليوم.أما القروض التي ليس لها تكاليف إقفال فتكون أفضل عندما:

• أسعار مرتفعة وتتوقع أن تنخفض قريبا
• ستبقى القرض فقط لبضع سنوات

إذا انخفضت الأسعار في المستقبل القريب ، قد لا يكون من المنطقي دفع نفقات كبيرة من جيبه لقفل قرض عالي الفائدة. قد تحاول أن تدفع فقط قليلا اضافية كل شهر، ومن ثم إعادة تمويل القرض إذا انخفضت معدلات. لسوء الحظ، يمكنك أبدا أن تكون على يقين من حجم أو اتجاه أو توقيت التغيرات في أسعار الفائدة، لذلك عليك أن تجعل بعض الافتراضات واتخاذ بعض المخاطر (سواء كنت تدفع التكاليف من جيبه أم لا).

إذا كنت متأكدا تماما من أنك ستبيع المنزل أو تعيد تمويل القرض في غضون بضع سنوات (خمس سنوات أو أقل، لنفترض)، فقد يكون من المنطقي تخطي تكاليف الإغلاق في الوقت الحالي. عليك أن تدفع هذا الدفع الشهري أعلى لبضع سنوات - وليس كامل مدة الرهن العقاري لمدة 30 عاما. قد تعرف أن تغيير وظيفة في مستقبلك، أو القضايا في تقرير الائتمان الخاصة بك تسمح لك للحصول على قرض أفضل بكثير في المستقبل. مرة أخرى، فإنه من المستحيل التنبؤ بالمستقبل، ولكن يمكنك دائما وضع الخطط والرئاسة في هذا الاتجاه.

عندما يكون فكرة سيئة

من المؤلم أن تدفع تكاليف كبيرة في الوقت الراهن، ولكن هذا قد يكون الشيء الصحيح للقيام به إذا كنت يمكن أن تضع نفسك بشكل جيد على المدى الطويل. تأمين دفع شهري أصغر لسنوات عديدة قادمة يمكن أن تساعدك على مواجهة بعض المفاجآت في الحياة (وتنفق أقل عموما، إذا كنت في نهاية المطاف الحفاظ على القرض لفترة طويلة).

فكر مرتين في اتخاذ المعدل الأعلى (بدون أي تكاليف إقفال) عندما:

• أسعار منخفضة نسبيا، وتتوقع أن ترتفع
• عليك أن تبقي على القرض لسنوات عديدة
• يمكنك تحمل لشراء أرخص سعر ممكن

كيفية الحصول على أفضل قرض

إذا كنت مهتما بعدم الحصول على قروض إقفال، تأكد من مراعاة جميع العوامل وإنفاق على الأقل الارقام. نعم، يبدو الأمر وكأنه واجب منزلي، ولكنه قرار مهم. ثم، يتسوق.

يمكنك غالبا الحصول على مجموعة متنوعة من الاقتباسات من نفس الوسيط - بعضها مع تكاليف الإغلاق وغيرها مع مستويات مختلفة من تكاليف الإغلاق. مع كل الخيارات أمامك، سترى أنه يمكنك العثور على مستوى التكلفة التي مقبولة لك.

هل بعض التسوق المقارنة كذلك. نسأل العديد من السماسرة الرهن العقاري وكذلك البنك الخاص بك أو اتحاد الائتمان للحصول على اقتباسات. تحقق مع المقرض عبر الإنترنت. ستجد أنها تقوم بتركيب تكاليف الإغلاق بشكل مختلف ويمكن أن تقدم معدلات مختلفة.

تكاليف الإغلاق معقدة، ولا توجد قروض إقفال ليست دائما رخيصة كما يبدو. تأكد من فهم كيفية عمل تكاليف الإغلاق قبل سحب المشغل.