كيف شركتك 401 (ك) قد تكون تمزيق لك

ك ك (401) هي واحدة من أفضل الأدوات لديك لإعداد للتقاعد، ولكن هذا الحساب التقاعد التي يرعاها صاحب العمل قد دمر قبالة لكم في نفس الوقت انها تساعد على النمو أموالك. إذا كان لديك 401 (k)، فمن الضروري أن نفهم كيف يتم محاسبتك، ما تدفعه، وكيفية حفظ الرسوم في المستقبل.

فوائد 401 (k)

أولا، تجدر الإشارة إلى أن 401 (k) يحمل الكثير من الفوائد للعمال، وهي:

• المساهمات قبل الضرائب
• أصحاب مطابقة
• الاستثمار الآلي

"المساهمات قبل الضرائب" يعني أن الدولار كنت وضعت في (ك) الحساب 401 الخاص لا تخضع للضريبة قبل أن بدلا من ذلك، يمكنك المساهمة بدون ضريبة، ومشاهدة الاستثمارات الخاصة بك تنمو على مدى حياتك المهنية، وفقط لديك لدفع الضرائب عند الانسحاب خلال التقاعد. قد يكون لديك دخل أقل بحلول ذلك الوقت، وبالتالي انخفاض معدل الضريبة، في التقاعد.

صاحب العمل مطابقة هو فائدة كبيرة أخرى. وفي حين أن العديد من أصحاب العمل غير مطلوبين بموجب القانون، فإنهم يختارون أن يتطابقوا مع اشتراكاتكم حتى نسبة معينة من أجوركم السنوية. في الماضي، تلقيت رب العمل مطابقة ما يقرب من 3 في المئة إلى 4 في المئة من الأجر الإجمالي، على الرغم من مطابقة تصل إلى 6 في المئة ليست لم يسمع بها.

وأخيرا، نظرا لأن اشتراكاتك يتم خصمها من راتبك، فإن مدخراتك 401 (k) مؤتمتة بالكامل. هذا قد يكون أكبر فائدة للجميع، لأنه يضمن أنك سوف إنقاذ فعلا والاستثمار للتقاعد.

طبقتان من 401 (ك) الرسوم

مع كل ما قيل، العيب الرئيسي هو الرسوم التي سوف تضطر لدفعها.

على الأرجح، يتم إدارة حساب 401 (k) من قبل شركة كبيرة لإدارة الاستثمار أو بنك مثل ويلس فارجو أو فيديليتي أو فانغوارد. هذه الشركات لا تقدم 401 (ك) إدارة من خير قلوبهم - أنها تفعل ذلك لكسب الربح.

قد يكون هذا رسما ثابتا، أو استنادا إلى نسبة مئوية من قيمة حسابك. على سبيل المثال، قد تدفع 0. 5 في المئة، 1 في المئة، أو 2 في المئة سنويا، والتي يتم خصمها تلقائيا من حسابك بحيث كنت بالكاد تلاحظ. ما لم تقرأ البيان الخاص بك، يمكن أن تكون مثل 71 في المئة من الذين استطلعت آرب الذين لا يعتقدون أنهم اتهموا رسوم على الإطلاق.

بعد ذلك، يتم تحصيل رسوم منك من خلال صناديق الاستثمار الخاصة التي تختارها لحسابك 401 (k). إذا كان لديك الوصول إلى أموال منخفضة الرسوم من مقدمي مثل الطليعة، قد تدفع رسوم منخفضة جدا، صغيرة مثل. 04 فى المائة. على الجانب الأعلى، ومع ذلك، قد تجد الأموال التي تتقاضى أكثر من 2 في المئة. في حين أن الفرق 1.95 في المئة قد لا يشعر مثل الكثير، والفرق هو 1 $، 950 في السنة على حساب 100، 000 $. على مدى عدة سنوات، يمكن أن يكلفك عشرات إن لم يكن مئات الآلاف من الدولارات في مكاسب الاستثمار.

بين الاثنين، يتم ضربك مع ضربة مزدوجة من الرسوم.ووفقا لدراسة أجرتها مورنينغستار عام 2015، كان متوسط ​​نسبة المصروفات في جميع الصناديق. 64 في المائة؛ في حين أن رسوم إدارة 401 (ك) أن معظم رسوم تهمة سوف تتعامل مع رسم إضافي 1 في المئة، وفقا ل موتلي فول.

قطع 401 (ك) الرسوم في وظيفتك الحالية

في حين لا يمكنك الخروج من دفع رسوم الإدارة، لديك بعض الخيارات عند اختيار الاستثمارات الخاصة بك، والتي يمكن أن تحسن صورة الرسوم الخاصة بك.

كل الرسوم التي تتقاضاها صناديق الاستثمار المشتركة عامة، ويمكنك عادة العثور على تلك المعلومات بسرعة في حزمة المعلومات الخاصة بك 401 (k) أو شبكة الإنترانت للموظف. الصناديق المدارة بشكل سلبي بما في ذلك صناديق المؤشرات وصناديق الهدف المستهدف التقاعد عموما تهمة أقل من الأموال المدارة بنشاط.

أيضا، لا خصم فكرة إدارة الموارد البشرية إجراء تغييرات على 401 (ك) لتوفير المال. إذا وجدت أن رسوم الإدارة الخاصة بك أعلى من متوسط ​​الصناعة، فاحصل على الشخص المناسب للتحدث إلى شركتك حول الانتقال إلى خطة أقل تكلفة. الشركات الناشئة مثل فوروسال تعطل هذه الصناعة من خلال تقديم خطط للشركات الصغيرة مع رسوم منخفضة، ويمكن للشركات الكبيرة تهاجر لمقدمي مثل الطليعة، الإخلاص، أو تشارلز شواب للوصول إلى خيارات الاستثمار أكثر وتكلفة أقل.

لا تنسى أن تتدفق على إيرا عند مغادرتك

لديك حساب 401 (k) لديه خيارات استثمار محدودة، والتي تم اختيارها من قبل صاحب العمل و 401 (k) مدير.

الصعاب هي تلك الخيارات المحدودة تشمل في الغالب الأموال عالية الرسوم، ولا تتضمن بالضرورة أفضل الخيارات الاستثمارية لاحتياجاتك.

للهروب من الرسوم والحصول على المزيد من الخيارات، يمكنك لفة الخاص بك 401 (k) إلى حساب إيرا التمديد عند تبديل أرباب العمل. يمكنك الحصول على المساعدة من الوساطة الخاص بك إيرا التمديد للاتصال بك القديم 401 (k) مزود والتأكد من أنه ينقل دون أي مشاكل.

حسابات تحويل الحساب الداخلي عادة ما تكون خالية من رسوم الإدارة، ويمكنك الاختيار من بين أي الأسهم المتداولة علنا، السندات، أو صندوق بدلا من مجرد قائمة قصيرة. هذا التحول له قيمة كبيرة في الحسابات ذات الأرصدة الكبيرة، لأنه يعني أنك يمكن أن تجد الأموال مع نسب حساب أصغر. وهذا يعني أنك تقوم بتخفيض رسم واحد تماما، ومن المحتمل أن تخفض رسوم الصندوق التي تدفعها.