ما هو مكتب خدمات التأمين (إسو)؟

يقدم مكتب خدمات التأمين أو إسو باختصار معلومات إحصائية وخدمات استشارية لشركات التأمين. وتركز إسو على التأمين على الممتلكات / الإصابات، بما في ذلك الخطوط الشخصية والتجارية. وتشمل عملائها شركات التأمين والخبراء الاكتواريين والوكلاء والسماسرة، والجهات الحكومية، مثل إدارات الحرائق والبناء.

التاريخ

وقد تطورت إسو بشكل كبير منذ إنشائها.

تم إنشاء إسو في عام 1971 عندما عززت عدة مكاتب تصنيف وشكلت جمعية غير ربحية من شركات التأمين. وبحلول عام 1993، أعيد تنظيم المنظمة الدولية للتوحيد القياسي (إسو) كمؤسسة مستقلة هادفة للربح. في عام 2008، أنشأت شركة جديدة تدعى فيريسك. إسو ذهب العام في العام التالي وأصبحت شركة تابعة مملوكة بالكامل لشركة فيريسك. باعتبارها شركة تابعة لشركة عامة، إسو لم تعد تسيطر عليها شركات التأمين.

الحاجة إلى إسو

شركات التأمين تطور معدلات على أساس توقعات الخسائر المستقبلية. ويحصلون على بيانات عن الخسائر السابقة، ثم يستخدمون الاحتمالات للتنبؤ بما إذا كانت الخسائر المستقبلية ستكون أعلى أو أقل أو نفس تلك التي حدثت سابقا. تصبح الخسائر أكثر قابلية للتنبؤ مع زيادة كمية البيانات. أي أن شركات التأمين يمكنها التنبؤ بالخسائر المستقبلية بشكل أكثر دقة عندما يكون لديها كمية كبيرة من بيانات الخسارة للعمل معها.

في حين أن بعض شركات التأمين قد تكون قادرة على التنبؤ الخسائر بدقة باستخدام بيانات فقدان الخاصة بهم، ومعظمهم لا يمكن.

غالبية شركات التأمين صغيرة نسبيا. ولا يمكنها إنشاء بيانات كافية من تلقاء نفسها لإجراء تنبؤات دقيقة بشأن المطالبات المستقبلية. وبالتالي، يعتمد العديد من شركات التأمين على إسو للبيانات.

مشاركة البيانات

تقوم إسو بجمع بيانات الخسارة من شركات التأمين التي تشتري منتجاتها وخدماتها. وتسمى شركات التأمين هذه إسو المشتركين .

في كل عام، يقوم المشتركون بالإبلاغ عن أقساطهم وخسائرهم ومصروفاتهم إلى إسو. وتصنف شركات التأمين البيانات حسب خط العمل (نوع التغطية). على سبيل المثال، قد توفر شركة تأمين بيانات منفصلة عن الممتلكات التجارية، والضرر المادي للسيارات، والمسؤولية العامة.

تقوم إسو بمعالجة جميع البيانات التي تجمعها ثم تبيعها إلى شركات التأمين. وتستخدم شركات التأمين هذه البيانات لتقييم ربحية كل نوع من أنواع التأمين. كما أنها تبحث عن اتجاهات الخسارة. وقد تتزايد الخسائر بالنسبة لبعض أنواع التأمين وتنخفض بالنسبة لبعضها البعض.

تكاليف الفقد

في الماضي، استخدمت إسو بيانات الأقساط والخسائر التي جمعتها من شركات التأمين لنشر الأسعار. واستخدم مشتركون إسو هذه المعدلات لحساب الأقساط. في الوقت الحاضر، إسو في الغالب تنشر تكاليف الخسارة بدلا من المعدلات. وتحدد شركات التأمين أسعارها الخاصة باستخدام بيانات تكلفة الخسارة كنقطة انطلاق. قد تقوم شركة التأمين بحساب المعدل من خلال البدء بتكلفة الخسارة وإضافة رسوم للنفقات الإدارية والضرائب والأرباح.

نماذج السياسة

خدمة هامة توفر إسو لشركات التأمين هي كتابة السياسة. إن إنشاء استمارات جديدة للسياسات مهمة مكلفة وتستغرق وقتا طويلا. يمكن لشركات التأمين تجنب هذه المهمة باستخدام نماذج إسو المطبوعة مسبقا. كما يمكنها أيضا تجنب بعض المخاطر المرتبطة بكتابة السياسات.

السياسات التي تصدرها شركات التأمين يمكن تفسيرها بشكل مختلف من قبل شركات التأمين. وتشكل أشكال إسو عموما مخاطر أقل لأن الكثير من لغة السياسة قد تم تحليلها من قبل المحاكم.

يتم استخدام العديد من نماذج سياسة إسو كمعيار الصناعة. وتستخدم هذه النماذج كمعايير لتحليل ومقارنة السياسات التي وضعتها شركات التأمين الفردية. على سبيل المثال، فإن نموذج تغطية المسؤولية العامة التجارية إسو هو معيار الصناعة لتغطية المسؤولية العامة. وقد طورت بعض شركات التأمين أشكالا للسياسات أوسع نطاقا من شكل إسو. وفي مواد التسويق، غالبا ما تسلط شركات التأمين الضوء على المجالات التي يكون شكلها أوسع من شكل معيار إسو.

بعض شركات التأمين تصدر وثائق التأمين باستخدام نماذج إسو وتوصيات "كما هي" (دون أي تعديلات).

تستخدم شركات التأمين الأخرى لغة إسو كنقطة انطلاق لتطوير نماذج السياسة الخاصة بها. العديد من الأشكال والتأييدات الموجودة في السوق تحتوي على مزيج من لغة إسو القياسية وصياغة شركات التأمين.

قواعد التقييم والاكتتاب

أحد المنتجات الأساسية التي توفرها إسو لشركات التأمين هي دليل الخطوط التجارية. وتحدد هذه النشرة القواعد والتعليمات المتعلقة باالكتتاب وتصنيف التغطيات التي تقدمها نماذج سياسة إسو. أنه يحتوي على أقسام منفصلة للسيارات التجارية، المسؤولية العامة، والتأمين على الممتلكات التجارية.

يتم استخدام دليل الخطوط التجارية من قبل كل من شركات التأمين، ووكالء التأمين والوسطاء. وهو يفسر كيفية استخدام أشكال إسو المختلفة. على سبيل المثال، يصف قسم السيارات التجارية أنواع المركبات التي يمكن تغطيتها في إطار سياسة السيارات التجارية. يحتوي الدليل على جداول تصنيف وقواعد تصنيف وأوصاف إقليمية وإرشادات لحساب الأقساط. ويشير أيضا إلى متى ينبغي إرفاق توصيات محددة بسياسة لإضافة التغطية أو إزالتها أو تعديلها.

خدمات أخرى

تقدم إسو خدمات عديدة إلى جانب الخدمات المذكورة أعلاه. في ما يلي أمثلة.

• التقارير المالية توفر إسو منتجات يمكن لشركات التأمين استخدامها لتقديم تقاريرها المالية السنوية لمنظمي التأمين في الدولة.
• تقارير تعويضات العمال تقدم إسو الأدوات التي تسهل عملية تقديم معدلات الإيداع والقواعد والنماذج إلى سلطات تعويضات العاملين في الدولة.
• تفتيش الممتلكات تقوم إسو بعمليات تفتيش فعلية للمباني التي تخضع لتصنيف محدد.
• كشف الغش تقوم إسو بجمع بيانات المطالبات من العديد من شركات التأمين وتخزينها في قاعدة بيانات مركزية. يمكن للمشتركين إسو استخدام قاعدة البيانات للكشف عن الاحتيال التأمين الذي يحدث في جميع أنحاء الصناعة.