هو معدل قابل للتعديل الرهن العقاري (أرم) هو حق لكم؟

ما هو معدل الرهن العقاري القابل للتعديل؟

الرهن العقاري معدل قابل للتعديل، ودعا أرم لفترة قصيرة، هو الرهن العقاري مع سعر الفائدة التي ترتبط مؤشر اقتصادي. يتم تعديل سعر الفائدة والدفعات بشكل دوري لأعلى أو لأسفل مع تغيير الفهرس.

مصطلحات أرم

الفهرس

الفهرس هو دليل يستخدمه المقرضون لقياس التغيرات في أسعار الفائدة. وتشمل المؤشرات الشائعة التي يستخدمها المقرضون نشاط سندات الخزانة واحدة وثلاث وخمس سنوات، ولكن هناك العديد من المؤشرات الأخرى.

كل أرم مرتبط بمؤشر محدد.

الهامش

فكر في الهامش كعلامة المقرض. هو سعر الفائدة الذي يمثل تكلفة المقرض من ممارسة الأعمال التجارية بالإضافة إلى الأرباح التي سوف تجعل على القرض. يتم إضافة الهامش إلى معدل المؤشر لتحديد معدل الفائدة الإجمالي. وعادة ما يبقى نفسه خلال فترة القرض منزلك.

فترة التعديل

فترة التعديل هي الفترة بين التعديلات المحتملة لأسعار الفائدة.

قد ترى أرم موصوفة بأشكال مثل 1-1 و 3-1 و 5-1. الرقم الأول في كل مجموعة يشير إلى الفترة الأولية للقرض، خلالها سعر الفائدة الخاص بك وسوف تبقى كما كان عليه في اليوم الذي وقعت أوراق القرض الخاص بك.

الرقم الثاني هو فترة التعديل، مع توضيح عدد المرات التي يمكن فيها إجراء تعديلات على المعدل بعد انتهاء الفترة الأولية. الأمثلة أعلاه هي جميع أرمز مع التعديلات السنوية - وهذا يعني أن التعديلات يمكن أن تحدث كل عام.

إذا كانت دفعاتي يمكن أن ترتفع، لماذا يجب أن أعتبر أرم؟

سعر الفائدة الأولي ل أرم أقل من سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت، حيث يبقى سعر الفائدة هو نفسه خلال فترة القرض. ويعني انخفاض المعدل معدل دفعات أقل، مما قد يساعدك على التأهل للحصول على قرض أكبر.

كم من الوقت تخطط لامتلاك المنزل؟

إمكانية زيادة الأسعار ليست عاملا كبيرا إذا كنت تخطط لبيع المنزل في غضون بضع سنوات.

هل تتوقع زيادة دخلك؟ وإذا كان الأمر كذلك، فإن الأموال الإضافية قد تغطي المدفوعات الأعلى الناجمة عن الزيادات في الأسعار.

بعض أرمز يمكن تحويلها إلى الرهن العقاري ذات سعر ثابت. ومع ذلك، يمكن أن تكون رسوم التحويل عالية بما فيه الكفاية لسحب جميع المدخرات التي شاهدتها مع المعدل الأدنى الأولي.

أرم إنديكسيس

في حين لا يمكنك إملاء أي مؤشر يستخدمه المقرض، يمكنك اختيار القرض والمقرض على أساس المؤشر الذي سيتم تطبيقه على القرض. اسأل المقرض عن أداء كل مؤشر في الماضي. هدفك هو العثور على أرم التي ترتبط مؤشر التي ظلت مستقرة إلى حد ما على مدى سنوات عديدة.

عند مقارنة المقرضين، ضع في الاعتبار كلا من الفهرس ومعدل الهامش المعروض.

أسعار مخفضة والخصومات

عند شراء منزل قد تواجه البائعين الذين يقدمون لدفع رسوم شراء، مما يسمح للمقرض أن يقدم لك معدل الأولي الذي هو أقل من مجموع المؤشر و حافة.تقدم بناة المنازل الجديدة في بعض الأحيان هذا النوع من حزمة الشراء للمساعدة في نقل الأشخاص إلى منازلهم.

سوف ينتهي سعر الشراء في نهاية المطاف ويمكن أن ترتفع دفعاتك بشكل كبير إذا تم تعديل معدل أرم صعودا في نفس الوقت الذي ينتهي فيه الخصم.

ضع في اعتبارك أن البائعين يرفعون في بعض الأحيان سعر المنزل عن طريق المبلغ الذي يدفعونه لشراء قرضك. وقد تتجاوز التكلفة الإضافية في الوقت المناسب أي وفورات من الخصم الأولي.

قبعات سعر الفائدة

الحد الأقصى للقيمة يحدد مقدار الفائدة التي يمكن تحصيلها منك. هناك نوعان من قبعات معدل الفائدة المرتبطة أرمز.

• قبعات دورية حدد المبلغ الذي يمكن أن يزيده سعر الفائدة من فترة تعديل إلى أخرى. ليس كل أرم لها قبعات معدل الدوري.
• قبعات عامة تحد من مقدار الفائدة التي يمكن أن تزيد على مدى عمر القرض. وقد تم فرض قيود عامة بموجب القانون منذ عام 1987.

قبعات الدفع

يحدد سقف الدفع المبلغ الذي يمكن أن تزيده دفعتك الشهرية في كل تعديل. غالبا ما لا يكون لدى أرمز مع قبعات الدفع قبعات معدل الدوري.

شحنات

إذا كان سقف سعر الفائدة يحافظ على اهتمامك لأسفل عند إجراء تعديل على الرغم من ارتفاع المؤشر، يمكن نقل قيمة الزيادة إلى فترة التعديل التالية.

حذار من الاستهلاك السلبي

يتم الإطفاء عندما تكون المدفوعات كبيرة بما فيه الكفاية لدفع الفائدة المستحقة بالإضافة إلى جزء من رأس المال.

يحدث الاستهلاك السلبي عندما لا تغطي المدفوعات تكلفة الفائدة. ويضاف المبلغ غير المدفوع إلى القرض، حيث أنه يولد المزيد من الديون الفائدة. إذا استمر هذا، يمكنك إجراء العديد من المدفوعات، ولكن لا يزال مدينون أكثر مما فعلت في بداية القرض.

الإطفاء السالب يحدث عادة عندما يكون للقرض سقف دفع يحافظ على الدفعات الشهرية من تغطية تكلفة الفائدة.

يجب على المقرضين تقديم معلومات مكتوبة لمساعدتك في مقارنة الرهن العقاري واختياره. لا تتردد في طرح العديد من الأسئلة التي تأخذها لمساعدتك على فهم كل جانب من جوانب أرم وغيرها من القروض المنزلية التي يتم تقديمها لك.

الحصول على حقائق حول الرهون العقارية معدل قابل للتعديل

ما هي مخاطر الرهن معدل قابل للتعديل؟ الحد من المخاطر الخاصة بك النظر في القضايا التالية قبل قبول أرم.

أسعار مخفضة - عمليات الشراء
يدفع البائعون أحيانا رسوما تسمح للمقرض بتقديم سعر مبدئي أقل من مجموع المؤشر والهامش. وسوف ينتهي سعر الشراء في نهاية المطاف.

• ذي وامي دوبل
  يمكن أن ترتفع دفعاتك بشكل ملحوظ إذا تم تعديل المعدل صعودا في نفس الوقت الذي ينتهي فيه الخصم.
• هل سعر مخفضة ورثوهايل؟

  قد يقوم البائعون برفع سعر المنزل عن طريق المبلغ الذي يدفعونه لشراء قرضك. وقد تتجاوز التكلفة الإضافية في الوقت المناسب أي وفورات من الخصم الأولي.

قبعات سعر الفائدة
الحد الأقصى للقيمة يحدد مقدار الفائدة التي يمكن تحصيلها منك. هناك نوعان من قبعات معدل الفائدة المرتبطة أرمز.

• قبعات دورية حدد المبلغ الذي يمكن أن يزيده سعر الفائدة من فترة تعديل إلى أخرى.ليس كل أرم لها قبعات معدل الدوري.
• قبعات عامة تحد من مقدار الفائدة التي يمكن أن تزيد على مدى عمر القرض. وقد تم فرض قيود عامة بموجب القانون منذ عام 1987.

قبعات الدفع
يحدد سقف الدفع المبلغ الذي يمكن أن تزيده دفعتك الشهرية في كل تعديل. غالبا ما لا يكون لدى أرمز مع قبعات الدفع قبعات معدل الدوري.

شحنات
إذا كان سقف سعر الفائدة قد احتفظ باهتمامك على الرغم من ارتفاع المؤشر، يمكن نقل قيمة الزيادة إلى فترة التعديل التالية.

الإطفاء السلبي
يتم الإطفاء عندما تكون المدفوعات كبيرة بما يكفي لدفع الفائدة المستحقة بالإضافة إلى جزء من المبدأ.

• يحدث الاستهلاك السلبي عندما لا تغطي المدفوعات تكلفة الفائدة. ويضاف المبلغ غير المدفوع إلى القرض، حيث أنه يولد المزيد من الديون الفائدة. إذا استمر هذا يمكنك أن تجعل العديد من المدفوعات، ولكن لا يزال مدينون أكثر مما فعلت في بداية القرض.
• الإطفاء السالب يحدث عادة عندما يكون للقرض سقف دفع يحافظ على الدفعات الشهرية من تغطية تكلفة الفائدة.
• الإطفاء السلبي ليس له تأثير كبير عندما يكون العقار ممتنا بشكل جيد، وبالتالي فإن الدفعات المنخفضة قد تكون أكثر جاذبية بالنسبة لك من دفع المبدأ.

يجب على المقرضين تقديم معلومات مكتوبة لمساعدتك في مقارنة الرهن العقاري واختياره. لا تتردد في طرح العديد من الأسئلة التي تحتاجها لمساعدتك على فهم كل جانب من جوانب القرض