سلالم سد توفر المرونة: أمثلة ونصائح

يمكن أن تساعدك شهادة الإيداع (سد) على زيادة أرباحك في البنك، ولكن ستحتاج إلى تأمين أموالك لعدة أشهر أو سنوات. ولحسن الحظ، يمكن أن تساعدك إستراتيجية تسديد الأقراص المدمجة على الحفاظ على بعض المرونة وزيادة أرباحك إلى أقصى حد ممكن.

سنقدم أمثلة تفصيلية أدناه، ولكن الفكرة وراء سلم سد هي أن تشتري أقراص سد متعددة مع تواريخ استحقاق في أوقات مختلفة في المستقبل.

فوائد سلالم سد

الأقراص المدمجة تأتي مع السلاسل المرفقة: عليك الانتظار حتى ينضج القرص المضغوط قبل سحب المال. إذا قمت بسحب الأموال في وقت مبكر، فسوف تدفع غرامة - ربما أكثر مما كنت حتى كسبت في الفائدة. يمكنك شراء أقراص "سائلة" تسمح لك بسحب الأموال في أي وقت، ولكن هذه المنتجات تميل إلى دفع أقل من الأقراص المدمجة التقليدية.

سلم سلم هو استراتيجية بسيطة لإدارة تحديات الاستثمار في الأقراص المدمجة.

نيد فور كاش: إذا كنت بحاجة إلى نقود من الأقراص المدمجة الخاصة بك، قد لا تضطر إلى الانتظار لفترة طويلة إذا كنت تستخدم سلم. واحد من الأقراص المدمجة الخاصة بك يجب أن تنضج قريبا - توفير السيولة النقدية دون عقوبة - ونأمل، لن تحتاج كل من أموالك في آن واحد.

تغيير أسعار الفائدة: عند استثمار المال في الأقراص المدمجة، فإنك عادة ما تكون عالقة مع سعر الفائدة المتاح عند شراء القرص المضغوط. عندما تكون معدلات عالية، وهذا يعمل لصالحك، ولكن من المؤسف أن نرى معدلات ترتفع بعد كنت قد أقفلت بمعدل منخفض.

مع سلم سد، ستستمر في إعادة الاستثمار بمرور الوقت، لذلك ستحدث معدلك بشكل دوري.

سلم سلم مثال

سلم سد هو عبارة عن سلسلة من الأقراص المدمجة التي أنشئت حتى تنضج مع مرور الوقت. على سبيل المثال، قد يكون لديك 10 آلاف دولار للاستثمار في الأقراص المدمجة، ولكنك لا تريد أن تتعثر مع معدلات اليوم أو ربط كل من أموالك لعدة سنوات.

هل يمكن بناء سلم باستخدام النهج التالي:

1. $ 2، 500 يذهب إلى سد لمدة سنة واحدة.
2. $ 2، 500 يذهب إلى سد لمدة عامين.
3. $ 2، 500 يذهب إلى سد لمدة ثلاث سنوات.
4. $ 2، 500 يذهب إلى سد لمدة أربع سنوات.

في كل عام (تبدأ بعد نضوج القرص المضغوط لسنة واحدة)، تقوم بدورة أموالك الناضجة مرة أخرى إلى النهاية الطويلة للسلم. واستمرارا للمثال الوارد أعلاه، لم يتبق سوى سنة واحدة حتى تاريخ النضج، ولم يتبق سوى ثلاث سنوات فقط لمؤتمر نزع السلاح الأصلي، وما إلى ذلك. للعودة إلى تصميم سلم الأصلي، تحتاج فقط إلى استبدال سد لمدة أربع سنوات. في كل عام، تستمر الدورة، ويمكنك فقط تكرار العملية (إضافة سد جديد لمدة أربع سنوات في نهاية سلمك).

المثال أعلاه سلم بسيط نسبيا، ولكن يمكنك الحصول على أكثر تعقيدا إذا كنت تريد - إضافة فترات ستة أشهر أو الأقراص المدمجة على المدى الطويل. ومع ذلك، والحفاظ على سلم يحصل أكثر صعوبة كما يمكنك إضافة تعقيد. قد يكون لديك الوقت والرغبة في بناء سلم معقد الآن، ولكن الأمور قد تتغير في المستقبل.

سلم سلم طول

متى يجب سلم سلم؟ ذلك يعتمد على ما كنت تحاول تحقيقه. معظم الناس تتوقف عند ثلاث إلى خمس سنوات. تدفع الأقراص المدمجة ذات فترات الاستحقاق الطويلة معدلات أعلى لأنك تأخذ المزيد من مخاطر أسعار الفائدة والسيولة، لذا يجب أن يزيد رصيد القرص المضغوط أكثر من ذلك بقليل.

ومع ذلك، إذا قمت بإعداد سلم على المدى الطويل في حين أن أسعار الفائدة منخفضة، قد تكسب في الواقع أقل إذا ارتفعت معدلات بسرعة كافية - انها تعتمد فقط على توقيت الخاص بك وكيف يتكشف المستقبل.

للذهاب على المدى الطويل، عليك أن تكون مريحة مع تأمين المال. لأهداف طويلة الأجل، فإنه من الحكمة التحدث مع مخطط مالي معتمد لاستكشاف أي استراتيجيات طويلة الأجل أفضل تناسب أهدافك.

هاو فار أبارت؟

عليك أيضا أن تقرر مدى متباعدة يجب أن يكون كل رونغ. هل يجب استخدام أقراص سد لمدة ثلاثة أشهر أو اسطوانات سد لمدة سنتين؟ ويستقر معظم الناس على آجال استحقاق مدتها ستة أشهر أو سنة واحدة ضمن سلم مضغوط. إذا ذهبت أي أقصر، سلم سلم يصبح مشروع صيانة عالية (وأنت أقل احتمالا للحفاظ على الذهاب). ومع ذلك، يمكنك الحصول على الإبداع مع سلالم سد لتحقيق أي هدف لديك. على سبيل المثال، قد حان الوقت لاستحقاق النفقات يمكن التنبؤ بها مثل المدفوعات الدراسية.

عندما سلالم سد إثبات تحدي

سلالم سد يمكن أن تساعدك على الاستثمار في الأقراص المدمجة مع إدارة مخاطر النفقات غير المتوقعة أو ارتفاع أسعار الفائدة. ومع ذلك، هناك العديد من الحالات عندما يكون من الأفضل تجنبها.

استخدام على المدى القصير: سلم سلم هو برنامج طويل الأجل. إذا كنت لن عصا مع البرنامج، قد يكون هناك بدائل أفضل. إذا كنت تعتقد أنه سيكون لديك لكسر سلم والنقدية، أي عقوبات الانسحاب المبكر قد أكثر من القضاء على الفائدة الإضافية تكسب. وسيكون حساب التوفير أو حساب سوق المال أكثر سيولة ويسمح بسحب دون مقابل.

أسعار التحرك: سلم السلمون يسمح لك لتجنب التنبؤات حول تحركات أسعار الفائدة - أينما تذهب معدلات، وهذا ما سوف تبدأ كسب. ومع ذلك، إذا كنت تستطيع التنبؤ بأن معدلات على وشك الارتفاع، فإنه قد يدفع إلى الانتظار لبناء سلم أو الاحتفاظ آجال الاستحقاق في نهاية قصيرة. وبالمثل، إذا كنت تعرف أن معدلات على وشك أن تقع، سلم الذي يتخطى نحو آجال أطول قد يكون منطقيا.

نقطة استخدام سلالم سد هي تجنب التفكير في هذه الأمور، ولكن قد يأتي وقت يمكنك فيه التنبؤ بشكل معقول بما ستفعله أسعار الفائدة على القرص المضغوط.

• ما الذي يحدد أسعار القرص المضغوط للبنك؟

بدائل ل سد لادرز

إذا قررت عدم استخدام سلم مضغوط، أين يمكنك وضع النقد؟

الحسابات ذات العائد المرتفع: قد تكون حسابات التوفير بديلا مناسبا. قد تدفع البنوك عبر الإنترنت ما يصل إلى بعض الأقراص المدمجة، ويمكن أن تكون حسابات سوق المال وسطا بين الأقراص المدمجة وحسابات التوفير. قد تنظر أيضا في "المكافآت" أو حسابات فحص الفائدة، التي تدفع فائدة عالية على السيولة النقدية. المشكلة مع هذه البدائل هي أنك لا تحصل على معدل مضمونة. سوف تتقلب أسعار الفائدة، وإذا كانت تتجه لأسفل، فإنك قد تكون أفضل حالا في قرص مضغوط.

استراتيجية الرصاصة: إذا كنت تعرف متى ستحتاج إلى كل ما تبذلونه من المال من الأقراص المدمجة وكنت لا تريد أن تبقي ركوب الدراجات، قد استراتيجية عمل رصاصة العمل بالنسبة لك. لاستخدام هذا النهج، وشراء جميع الأقراص المدمجة الخاصة بك بحيث تنضج في نفس الوقت. قد تشتري الأقراص المدمجة على مدى عدة سنوات، ولكن عليك أن تختار آجال الاستحقاق التي تحدث في نفس الوقت تقريبا. هذه الاستراتيجية يمكن أن تكون مفيدة لنفقات معروفة.

استراتيجية الحديد: مع نهج الحديد، عليك شراء نوعين فقط من الأقراص المدمجة - آجال استحقاق قصيرة الأجل وطويلة الأجل. بدلا من نشر تواريخ النضج الخاص بك مع مرور الوقت، عليك التمسك أطول وأقصر الخيارات المتاحة (في حين تخطي الأقراص المدمجة المتوسطة الأجل). على سبيل المثال، قد تتكون المقتنيات الخاصة بك بالكامل من الأقراص المدمجة لمدة ستة أشهر والأقراص المدمجة لمدة أربع سنوات، مع نصف أموالك في كل منهما.