تعلم ما هي الوسائل الفرعية: القروض والمقترضون

تقيد القروض الفرعية في التسبب في أزمة الرهن العقاري التي بلغت ذروتها في عام 2008، ولا تزال موجودة اليوم. سوبريم المقترضين لا يزال الحصول على قروض للسيارات، ديون الطلاب، القروض الشخصية. وفي حين أن القروض الأحدث قد لا تؤدي إلى تباطؤ عالمي على نفس نطاق أزمة الرهن العقاري، فإنها تخلق مشاكل للمقترضين والمقرضين وغيرهم.

ما هو قرض سوبريم؟

القرض الفرعي هو قرض صادر عن المقترض ذو ملف "أقل من الكمال".

هذا المصطلح يأتي من المقترض "الرئيسي" التقليدي الذي المقرضون حريصون على العمل مع. ويتمتع املقترضون الرئيسيون بدرجات ائتمان عالية، وأعباء دين منخفضة، ودخل صحي يغطي بشكل مريح مدفوعات القروض الشهرية املطلوبة.

من ناحية أخرى، عادة ما يكون للمقترضين من الدرجة الثانية خصائص تشير إلى أن التخلف عن السداد أكثر احتمالا:

الائتمان: عادة ما يكون للمقترضين من القطاع الخاص ائتمان سيئ. وقد تكون لديهم مشاكل في الديون في الماضي، أو قد تكون جديدة على الاقتراض ولم تنشأ بعد تاريخ ائتماني قوي. بالنسبة للمقرضين، تميل درجات فيكو الائتمانية أقل من 640 إلى الوقوع في منطقة سوبريم، ولكن بعضهم يحدد السعر المنخفض إلى 580. ولسوء الحظ، فإن المقترضين ذوي الائتمان السيئ لديهم خيارات قليلة إلى جانب المقرضين الفرعيين، والتي يمكن أن تساهم في دورة من الديون.

الدفعات الشهرية: القروض الفرعية تتطلب مدفوعات تأكل جزءا كبيرا من الدخل الشهري للمقترض. يحسب المقرضون نسبة الدين إلى الدخل لتحديد كيفية القروض بأسعار معقولة.

المقترضين الذين يقضون معظم دخلهم على دفعات القروض لديهم غرفة صغيرة تذبذب لاستيعاب النفقات غير المتوقعة أو فقدان الدخل. وفي بعض الحالات، يتم الحصول على قروض جديدة من القروض الفرعية عندما يكون لدى المقترضين بالفعل ديون عالية لنسب الدخل.

التكلفة: القروض الثانوية عادة ما تكون أكثر تكلفة لأن المقرضين يريدون التعويض عن المخاطرة.

قد يقول النقاد أيضا أن المقرضين المفترسين يعرفون أنهم يستطيعون الاستفادة من المقترضين اليائسين الذين ليس لديهم العديد من الخيارات الأخرى. وتأتي التكاليف بأشكال مختلفة، بما في ذلك ارتفاع أسعار الفائدة ورسوم المعالجة والتطبيق، والعقوبات المدفوعة مقدما (التي نادرا ما يتم تحميلها على المقترضين ذوي الائتمان الجيد).

الوثائق: يمكن للمقترضين رئيسيين بسهولة تقديم دليل على قدرتهم على سداد القروض. ولديهم سجلات تبين وجود عمل ثابت ودفع ثابت. كما أن لديها وفورات إضافية في البنوك والمؤسسات المالية الأخرى حتى يتمكنوا من مواكبة المدفوعات إذا فقدوا وظائفهم. ولا يستطيع المقترضون من القطاع الخاص تقديم حالة قوية لاستمرار الاستقرار المالي. قد تكون مستقرة ماليا، ولكن ليس لديهم نفس الوثائق.وبسبب أزمة الرهن العقاري، وافق المقرضون بصورة روتينية على طلبات الحصول على قروض منخفضة التوثيق، وبعض هذه الطلبات تحتوي على معلومات سيئة.

المخاطر: الموضوع الرئيسي للقروض الفرعية هو خطر لكل شخص مشارك. القروض أقل احتمالا للحصول على سداد، لذلك المقرضين عادة تهمة أكثر. وهذه التكاليف المرتفعة تجعل القروض ذات مخاطر بالنسبة للمقترضين أيضا. من الصعب سداد الديون عند إضافة رسوم وارتفاع سعر الفائدة.

لمزيد من التفاصيل حول كيفية ربط الأسعار مباشرة بالدفعات الشهرية، راجع كيفية حساب القروض.

أنواع القروض الفرعية

أصبحت القروض الفرعية سيئة السمعة خلال الأزمة المالية حيث عانى أصحاب المنازل بأرقام قياسية من مدفوعات الرهن العقاري. ولكن القروض الفرعية متاحة لأي شيء تقريبا.

• القروض الائتمانية
• القروض الطلابية
• القروض الشخصية غير المضمونة
• منذ ذلك الحين، يمكن للمقترضين أن يجدوا المقرضين في الأسواق التالية:

قروض السيارات، بما في ذلك شراء هنا تدفع هنا أزمة الرهن العقاري، قوانين حماية المستهلك تجعل سوبريم قروض المنازل من الصعب العثور عليها. ولكن القروض القديمة (ما قبل الأزمة) لا تزال قائمة، وقد لا يزال المقرضون يجدون طرقا إبداعية للموافقة على القروض التي ربما لا ينبغي الموافقة عليها.

كيف دودج الفخاخ سوبريم

إذا كنت تخطط للاقتراض أو إذا كنت بالفعل في قرض سوبريم-الشكل وسيلة لتجنب تلك القروض باهظة الثمن.

بدون رصيد كامل، لديك خيارات أقل: لن تكون قادرا على التسوق بين العديد من المقرضين المتنافسين، وسيكون لديك خيار أقل عندما يتعلق الأمر باستخدام أنواع مختلفة من القروض لأغراض مختلفة. ومع ذلك، يمكنك البقاء بعيدا عن القروض المفترسة.

والمفتاح هو أن يظهر (ويكون في الواقع) أقل مخاطرة للمقرضين. تقييم الجدارة الائتمانية بنفس الطريقة التي يفعلونها، وعليك أن تعرف ما عليك القيام به قبل حتى التقدم بطلب للحصول على قرض.

إدارة الائتمان الخاص بك: إذا لم تكن قد فعلت ذلك، تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك (انها مجانية للمستهلكين الولايات المتحدة لعرض التقارير) والبحث عن أي شيء من شأنها أن تخفي المقرضين. إصلاح أي أخطاء، ومعالجة أي المدفوعات غاب أو الافتراضات إذا كان ذلك ممكنا. قد يستغرق الأمر بعض الوقت، ولكن من الممكن بناء (أو إعادة بناء) الائتمان الخاص بك وتصبح أكثر جاذبية للمقرضين.

انظر إلى دخلك: يجب أن يكون المقرضون على ثقة بأن لديك القدرة على السداد. بالنسبة لمعظم الناس، وهذا يعني أن لديك دخل منتظم أكثر من تغطية الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية. إذا كان القرض الجديد (بالاقتران مع أي قروض قائمة) سوف يأكل أكثر من 30 في المئة أو نحو ذلك من دخلك، قد تحتاج إلى سداد الديون الحالية أو الاقتراض أقل للحصول على أفضل صفقة.

حاول المقرضين الجدد (ولكن الشرعيين): قرض رديء يمكن أن تطارد لك لسنوات، حتى يتسوق قبل الالتزام بأي شيء. تأكد من تضمين المقرضين عبر الإنترنت في البحث. قد يكون من المرجح أن تعمل خدمات الإقراض من الأقران إلى الأقران مع البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية، كما أن العديد من المقرضين عبر الإنترنت يلبيون المقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان - في حين لا يزالون يقدمون أسعارا لائقة. احرص على البحث عن أي مقرضين "جدد" تفكر فيه قبل دفع أي رسوم أو تسليم معلومات حساسة مثل رقم الضمان الاجتماعي.

التقليل من الاقتراض: إذا كانت أسماك القرش هي المقرضون الوحيدون الذين يعثرون على طلباتك، فقم بإعادة النظر فيما إذا كان القرض الخاص بك منطقيا أم لا. قد يكون من الأفضل استئجار المساكن لبضع سنوات بدلا من الشراء، على الرغم من أن هناك بالتأكيد إيجابيات وسلبيات مع الانتظار. وبالمثل، قد يكون من الأفضل شراء سيارة مستعملة غير مكلفة (طالما أنها آمنة) بدلا من سيارة جديدة تماما.

ضع في اعتبارك كوزينر: إذا كان رصيدك ودخلك غير كافين للتأهل للحصول على قرض جيد مع مقرض رئيسي (مثل بنك أو اتحاد ائتماني أو مقرض عبر الإنترنت)، فكر في طلب مساعدة كوزينر. ويتقدم كوزينر بطلب القرض معك ويتحمل مسؤولية 100٪ عن سداد القرض إذا لم تقم بذلك. ونتيجة لذلك، يأخذ كوزيغنر الخاص بك كبيرة المخاطر ووضع الائتمان على الخط. طلب المساعدة من شخص لديه الائتمان والدخل القوي والذين يمكن أن تحمل المخاطر، ولا تأخذ ذلك شخصيا إذا كان لا أحد على استعداد لاتخاذ هذا الخطر.