3 خصم الممتلكات المشتركة

الخصوم هو جزء من الخسارة التي يتحملها حامل الوثيقة. إن الأقساط شائعة في التأمين على الممتلكات. تتضمن معظم سياسات العقارات التجارية خصم واحد على األقل.

الغرض

يخدم الخصم عدة أغراض. أولا، أنها تساعد على الحفاظ على التأمين بأسعار معقولة. المطالبات الصغيرة هي عملية باهظة الثمن. وقد تتجاوز تكلفة تعديلها المبلغ المدفوع لصاحب البوليصة. إذا كان مطلوبا من شركات التأمين تغطية كل خسارة الممتلكات الصغيرة، فإن تكلفة التأمين زيادة.

كما توفر بعض المقومات بعض المرونة لمشتري التأمين. والخصم هو نوع من التأمين الذاتي. يمكن لصاحب البوليصة أن يخفض أقساطه عن طريق اختيار خصم أعلى. ويمكن لصاحب البوليصة بعد ذلك استثمار المدخرات في الأعمال. وأخيرا، تشجع الخصومات حملة الوثائق على ممارسة إدارة المخاطر بشكل جيد. أصحاب الملكية هم أكثر عرضة لحماية ممتلكاتهم ضد الضرر إذا كانوا يعرفون أنها سوف تضطر إلى تحمل جزء من أي خسارة يحدث.

توجد ثلاثة أنواع من الخصومات عادة في سياسات الملكية التجارية: الخصومات المسطحة، النسبة المئوية للخصومات، وفترات الانتظار.

شقة قابلة للخصم

تتضمن معظم سياسات الملكية التجارية خصما مستقلا (يسمى أيضا خصم مباشر). والخصم المسطح هو مبلغ محدد بالدولار ينطبق على كل خسارة. ويتم طرحها من مبلغ الخسارة المغطاة. يتم دفع المبلغ المتبقي من قبل شركة التأمين.

على سبيل المثال، لنفترض أن سياستك تتضمن مبلغا قدره 2 و 500 دولار قابل للخصم و 250 ألف دولار أمريكي.

الخاص بك يتكبد خسارة 50،000 $ النار. على افتراض عدم وجود تأمين نقدي، فإن شركة التأمين الخاصة بك سوف تدفع 47 $، 500 ($ 50، 000 - $ 2، 500). إذا كانت الخسارة خاضعة للتأمين المشترك، فإن شركة التأمين الخاصة بك سوف تحدد ما إذا كانت حدودك كافية. إن لم يكن، فإن المؤمن تقليل الخسارة المؤمن عليه من قبل عقوبة التأمين المشترك.

سوف يدفع المؤمن بعد ذلك الفرق بين مبلغ الخسارة المعدل و 500 2 دولار قابل للخصم.

تنطبق الخصومات المسطحة على كل حالة. في حالة حدوث أكثر من حالة واحدة خلال فترة السياسة، سيتم تطبيق الخصم بشكل منفصل على كل منها. على سبيل المثال، لنفترض أن المبنى المؤمن قد تعرض للتلف من قبل المخربين. بعد شهر واحد تلف المبنى بسبب الحريق. كان التخريب والنار حدثين منفصلين. وبالتالي، فإن الخصوم ينطبق بشكل منفصل على كل واحد.

النسبة المئوية للخصم

النسبة المئوية للخصم غالبا ما تنطبق على المخاطر التي يمكن أن تسبب خسائر كارثية. ومن الأمثلة على ذلك الزلزال والثوران البركاني. عندما يتم تغطية هذه المخاطر وفقدان الخسارة، يتم تخفيض الخسارة عن طريق خصم ينطبق على أساس النسبة المئوية. يمكن أن يكون الخصم نسبة مئوية من الحد أو قيمة الممتلكات المتضررة.

على سبيل المثال، لنفترض أن المبنى مؤمن عليه من أجل الزلزال بحد أقصى 500000 دولار أمريكي. وتخضع تغطية الزلزال لخصم قدره 15٪ من حد المبنى. ويبقي المبنى 250 ألف دولار في أضرار الزلازل. يدفع المؤمن 175 ألف دولار (250 ألف دولار - 75 ألف دولار).

يمكن أيضا أن تخضع الخسائر الناجمة عن الأعاصير أو العواصف الرعدية أو البرد لنسبة مئوية قابلة للخصم.

الاعتراضات الاعتيادية هي شائعة في الدول التي تتاخم المحيط الأطلسي أو سواحل الخليج. وتنطبق خصومات الإعصار على الأضرار الناجمة عن الأعاصير فقط (وليس الأنواع الأخرى من العواصف الرملية). ما الذي يشكل إعصار يمكن تحديده بواسطة صياغة السياسة أو قانون الولاية. وعموما، لا تعتبر العواصف الرملية إعصارا حتى تعلنها دائرة الأرصاد الجوية الوطنية على هذا النحو. وعادة ما يعبر عن الإعصار القابل للخصم كنسبة مئوية من القيمة المؤمن عليها للمبنى.

في بعض الولايات قد تشمل سياسات الملكية الرياح أو الرياح / البرد قابلة للخصم. وينطبق خصم الرياح على الأضرار الناجمة عن أي نوع من أنواع الرياح (الإعصار والاعصار والرياح المستقيمة وما إلى ذلك). وينطبق خصم الرياح / البرد على الضرر الناجم عن الرياح أو البرد. وعادة ما يكون خصم الرياح أو الرياح / البرد نسبة مئوية من قيمة المبنى المؤمن عليه.

فترة الانتظار

معظم نماذج سياسة دخل الأعمال لا تستخدم كلمة "قابلة للخصم". ومع ذلك، فإنها قد تشمل نوع من خصم يسمى فترة الانتظار . فترة الانتظار هي مقدار الوقت الذي يجب أن ينقضي قبل بدء التغطية. وتبلغ فترة انتظار الدخل التجارية العادية 72 ساعة (3 أيام). لا يتم تغطية الدخل الذي تخسره خلال فترة الانتظار. وتنطبق فترة الانتظار أيضا على تغطية الهيئة المدنية.