كيف يمكن خصم خصم الرهن العقاري بعد التقاعد

إذا قمت بتخصيص خصومات على الإقرار الضريبي الخاص بك، فسيتم خصم فائدة الرهن العقاري من الضرائب. وبوجه عام، كلما زادت شريحة الضريبة، زادت الفائدة المحتملة للرهن العقاري. عند التقاعد، من المرجح أن يكون الحد الضريبي أقل. قبل اتخاذ قرار لتسديد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر، والنظر في الأثر الضريبي للرهن العقاري الخاص بك قبل وبعد التقاعد.

الضرائب والرهن العقاري قبل التقاعد

إذا كنت من البالغين في سن العمل في شريحة ضريبية أعلى وأنت تخصم الضرائب، يمكنك الاستفادة من شكل من أشكال "التحكيم الضريبي". تعد المراجحة الضريبية طريقة رائعة لوصف المعاملات القانونية التي يمكنك استخدامها للاستفادة من الحوافز الضريبية.

على سبيل المثال، أثناء العمل، يمكنك اختيار لا لإجراء أية دفعات إضافية على الرهن العقاري، والاستفادة الكاملة من المساهمات في حسابات التقاعد الخاضعة للضريبة، مثل خطط 401 (ك)، و 403 ( ب) الحسابات، أو عن طريق تقديم مساهمات قابلة للخصم إلى حسابات حساب الاستجابة العاجلة التقليدية.

تعمل تقنية توفير الضرائب هذه إذا كنت قادرا على خصم الفائدة التي تدفعها على الرهن العقاري الخاص بك وخصم المساهمات في حسابات التقاعد الخاضعة للضريبة. وهذه الاستراتيجية هي الأكثر فائدة لمن هم في أعلى الفئات الضريبية. إذا كان هذا هو لك، ثم دفع اضافية على الرهن العقاري الخاص بك قد لا يكون أفضل قرار مالي يمكنك القيام به إلا إذا كنت بالفعل ماكسينغ من المساهمات الضريبية للخصم لخطط التقاعد.

لا تتخذ هذا القرار إلا على أساس الضرائب. سوف تحتاج أيضا إلى النظر في مستوى المخاطر الاستثمارية التي كنت مرتاحا بالمقارنة مع عودة خالية من المخاطر من سداد الرهن العقاري الخاص بك.

بشكل عام، يمكن للأسر ذات الدخل العالي / الدخل العالي أن تستفيد من الاستخدام الذكي للديون، في حين أن الأسر ذات الدخل المنخفض / أقل قيمة من الثروة الصافية تكون أفضل حالا عندما تركز على سداد الديون.

بالإضافة إلى ذلك، تريد إنشاء توازن بين الاستثمارات الخاضعة للضريبة والضرائب المؤجلة؛ إذا لم تقم بذلك، فإن الاستثمارات الضريبية المؤجلة قد ينتهي بك الأمر في سلبك في سنوات التقاعد.

الضرائب والرهن العقاري بعد التقاعد

عند التقاعد، قد تتغير حالتك الضريبية. من المرجح أن تكون في معدل ضريبة هامشي أقل. إذا كان هذا صحيحا، ثم، فإن خصم سعر الفائدة على الرهن العقاري لا توفر كبيرة فائدة لك. على سبيل المثال، إذا كنت في شريحة الضرائب 33٪ أثناء العمل، ولكن الآن في التقاعد معدل الضريبة الخاص بك هو 15٪ فقط، ثم كل دولار من الفائدة الرهن العقاري القابلة للخصم هو الآن توفير لكم 18 سنتا أقل مما كان عليه عندما كان معدل الضريبة الخاص بك أعلى .

بالإضافة إلى ذلك، إذا كان لديك استثمارات في حسابات خاضعة للضريبة، فإن الفائدة من هذه الاستثمارات تزيد من الدخل المعدل المعدل المعدل، وقد تؤثر على مبلغ الضرائب التي تدفعها على استحقاقات التقاعد للضمان الاجتماعي.

اعتمادا على الوضع الضريبي الشخصي الخاص بك، بمجرد تقاعدك، قد يكون من المنطقي لإعادة وضع الاستثمارات الخاضعة للضريبة لتسديد الرهن العقاري الخاص بك، مما قد يقلل من الدخل الخاضع للضريبة لدرجة أنك سوف تدفع ضريبة أقل على الضمان الاجتماعي الخاص بك فوائد.

إذا كنت تفكر في سحب الاستثمارات من حسابات التقاعد المؤجلة للضرائب لتسديد رهنك العقاري، توخي الحذر. يتم تضمين السحب من الحسابات المؤجلة الضريبة في الدخل الخاضع للضريبة في السنة التي تأخذ الانسحاب.

هذا يعني أنه إذا أخذت جزءا كبيرا من المال من حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (ك)، فإن الدخل الإضافي قد يعرقلك إلى شريحة ضريبية أعلى. يمكنك تجنب ذلك من خلال تقسيم عمليات السحب الكبيرة إلى زيادات أصغر يتم سحبها على مدى عدة سنوات تقويمية. على سبيل المثال، يمكنك سحب الأموال في كانون الأول (ديسمبر)، ثم على الفور في شهر يناير (كانون الثاني) التالي، ثم مرة أخرى في شهر يناير (كانون الثاني) التالي، ومن ثم الحصول على أموال من ثلاثة عشر شهرا، ولكن تنتشر على مدى ثلاث سنوات تقويمية.

من خلال استخدام الرهن العقاري الخاص بك كأداة مالية، يمكنك تحديد الوقت الأكثر كفاءة من حيث الضرائب لدفعه.