الغرض من استثناءات التأمين

الاستثناء هو حكم سياسة يلغي التغطية لبعض أنواع المخاطر. وتؤدي الاستثناءات إلى تضييق نطاق التغطية التي يوفرها اتفاق التأمين. في العديد من وثائق التأمين، اتفاق التأمين واسع جدا. وتستخدم شركات التأمين الاستبعادات لتغطي التغطية بعيدا عن المخاطر التي لا ترغب في تأمينها.

أسباب استبعاد المخاطر

الاستثناءات تخدم أغراض مختلفة. معظمها ينطبق على المخاطر التي تقع في واحدة من الفئات التالية.

• كارثية بعض المخاطر غير قابلة للتأمين لأنها من المحتمل أن تؤثر على عدد كبير من حملة الوثائق في وقت واحد. ومن الأمثلة على ذلك الحرب.
• المغطاة في مكان آخر يتم استبعاد العديد من المخاطر تحت نوع واحد من السياسات لأنها مغطاة تحت بند آخر. فعلى سبيل المثال، تستثنى مطالبات المسؤولية عن السيارات في إطار سياسة المسؤولية العامة لأنها مشمولة بسياسة السيارات التجارية.
• من السهل التحكم بعض المخاطر مستبعدة لأنها تسيطر عليها بسهولة من قبل حامل الوثيقة. ومن الأمثلة على ذلك الأضرار التي لحقت بالممتلكات الشخصية في العراء بسبب المطر أو الثلج أو الثلج أو الصقيع. ويستبعد هذا الضرر في معظم سياسات الملكية التجارية لأنه يسهل على المؤمن عليه منعه.
• غير عرضي تغطي معظم وثائق التأمين أحداثا حميمة. وبالتالي، فإنها تستبعد الخسائر التي تسببها المؤمن عليه عمدا. على سبيل المثال، فإن كل من المسؤولية العامة وسياسات المسؤولية التجارية التجارية تستبعد الإصابات الجسدية التي يلحقها المؤمن على طرف ثالث عمدا.

• مشاكل الصيانة بعض المخاطر ليست عملية للتأمين لأنها تحدث بشكل طبيعي. مثال على ذلك هو البلى. يتم استبعاد الأضرار الناجمة عن البلى تحت كل من الممتلكات التجارية والسيارات تغطية الأضرار المادية. ويمكن السيطرة على مخاطر هذا النوع في كثير من الأحيان من خلال الصيانة المناسبة. يمكن حماية إطارات السيارة من البلى من خلال الدوران الصحيح.

• غير قانونية العديد من السياسات تستبعد الخسائر التي تنتج عن انتهاكات القانون أو الأعمال الإجرامية. على سبيل المثال، تستبعد سياسات المسؤولية العامة الإصابات الجسدية أو أضرار الممتلكات أو الإصابات الشخصية والإعلانية التي تنتج عن انتهاك لقانون حماية المستهلك الهاتفي أو قانون كان-سبام.
• غير قابل للتأمين جزئيا بعض المخاطر قابلة للتأمين ضمن معايير محددة. وعلى سبيل المثال، فإن العديد من سياسات المسؤولية لا تشمل المسؤولية المفترضة بموجب العقد. ومع ذلك، يتم توفير التغطية للمسؤولية المفترضة بموجب عقد مؤهل على أنه عقد مؤمن عليه (كما هو محدد في السياسة).
• غير قابل للتأمين بعض المخاطر قابلة للتأمين إذا كنت على استعداد لدفع قسط إضافي. ومن الأمثلة على ذلك الخسارة الناجمة عن السرقة التي يرتكبها موظفوك. وتستبعد هذه الخسائر بصورة روتينية في إطار سياسات الملكية التجارية. ومع ذلك، يمكنك تأمين هذه الخسائر عن طريق شراء تغطية سرقة الموظف.

الاستثناءات تغيير

نماذج السياسة لا يلقي في الحجر. وتنقح معظمها دوريا. إسو بتحديث السيارات التجارية، المسؤولية العامة و أشكال الملكية التجارية كل بضع سنوات. شركات التأمين غالبا ما تتبع، وتشمل التغييرات التي أدخلتها إسو في أشكال الملكية الخاصة بهم. ومن النتائج الشائعة لعملية مراجعة النموذج إضافة أو تعديل استبعادات السياسة.

العديد من التغييرات التي تم إجراؤها على استبعادات السياسة هي استجابة لقرارات المحكمة الأخيرة. وتقوم إسو وشركات التأمين بصياغة استمارات السياسات بهدف الحد من التغطية لبعض المخاطر. ويجوز للمحكمة أن تقرر أن السياسة تغطي خطرا استبعده صانعو الصياغة. وقد تقوم إسو أو شركة التأمین بعد ذلك بإضافة أو تعدیل استبعاد لإزالة التغطیة لذلك الخطر.

استثناءات القسم

مكانا واضحا للبحث عن الاستثناءات السياسة في القسم المعنون الاستثناءات . تحتوي بعض السياسات على كل من الاستثناءات والتقييدات. القيد هو استبعاد جزئي. وهو يحد من نطاق التغطية للمخاطر المؤمن عليها. على سبيل المثال، غالبا ما تقيد سياسات الملكية تغطية العناصر القيمة مثل الفراء والمجوهرات إلى حد محدد (منخفض).

قد تحتوي السياسة التي توفر أكثر من نوع واحد من التغطية على قوائم متعددة من الاستبعادات.

تنطبق قائمة منفصلة على كل نوع من أنواع التغطية. على سبيل المثال، سياسة السيارات التجارية نموذجية تحتوي على مجموعتين من الاستثناءات، واحدة تحت تغطية المسؤولية وأخرى تحت تغطية الأضرار المادية.

تتضمن بعض السياسات التي توفر تغطيات متعددة مجموعة واحدة فقط من الاستبعادات. ينطبق كل استبعاد على جميع التغطيات. تحتوي السياسات الأخرى على استثناءات منفصلة لكل نوع من أنواع التغطية و استثناءات مشتركة تنطبق على جميع التغطيات.

استثناءات يقع في مكان آخر

سياسة قد تحتوي على الاستثناءات التي لا تقع في القسم الاستثناءات . في ما يلي بعض الأماكن التي غالبا ما تظهر فيها.

تعريفات

واحدة من الأماكن الأكثر شيوعا لإيجاد استثناءات السياسة المقطع تعريفات . التعريفات تعلق معاني محددة للكلمات، حتى يتمكنوا من تضييق نطاق التغطية. على سبيل المثال، تحدد العديد من السياسات منطقة تغطية ، مما يحد من التغطية بالأحداث التي تحدث في بلدان محددة. ويستعمل هذا التعريف كاستبعاد، نظرا لأن الأحداث التي تحدث خارج البلدان المحددة غير مشمولة. وعادة ما تغطي السياسات التي لا تحدد منطقة تغطية الأحداث التي تحدث في أي مكان في العالم.

الشروط

يمكن الاطلاع على الاستثناءات أيضا في قسم السياسة. على سبيل المثال، تحتوي سياسة السيارات التجارية إسو على حكم يحد من التغطية للحوادث التي تحدث في منطقة التغطية . يظهر هذا الحكم في القسم الشروط العامة ، وليس التعريفات .

التوثيق

العديد من شركات التأمين تضيف الاستثناءات للسياسات من خلال ربط الموافقات على النماذج المطبوعة مسبقا. قد يضيف إضافة جديدة استبعاد أو تعديل واحد موجود.

اتفاقية التأمين

اتفاقية التأمين هي العمود الفقري للسياسة.وهي تحتوي عادة على بيانات عامة تصف التغطية المقدمة. ومع ذلك، حتى اتفاق التأمين يمكن أن يحتوي على استثناءات. وعلى سبيل المثال، فإن اتفاق التأمين في سياسة المسؤولية العامة الموحدة يستثني على وجه التحديد الإصابات الجسدية أو أضرار الممتلكات التي كانت معروفة لدى بعض الأطراف المؤمن عليها قبل بدء هذه السياسة.