هل يتعين عليك تقديم اشتراكات ما بعد الضريبة في خطة التقاعد؟

> هل أنت قادر على المساهمة بأقصى مبلغ ممكن لخطة التقاعد الخاصة بك في العمل؟ يوصي معظم المخططين الماليين أن تساهم بما لا يقل عن ما يكفي للحصول على مساهمة مطابقة كاملة إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية للعمل لصاحب العمل الذي يقدم هذا بيرك. ولكن لماذا توقف هناك؟ إذا كنت ترغب في تحقيق الحرية المالية الحقيقية قد تحتاج إلى توفير أكثر من المبلغ الذي قد تكون قد وقعت في البداية أثناء التسجيل التلقائي.

هذا هو السبب في أنه من المهم دائما معرفة حدود اشتراكات خطة التقاعد الخاصة بك.

يبلغ الحد الأقصى للإشتراكات التي تبلغ 401 (ك) مبلغ 18000 دولار أمريكي في عام 2016 (بالإضافة إلى مبلغ آخر قدره 6000 دولار أمريكي إذا كنت تبلغ من العمر 50 عاما أو أكثر). ومع ذلك، فإن معظم الناس لا يدركون أنهم قد يكونوا قادرين على توفير أموال إضافية في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. في بعض الحالات، يعني "إنقاذ المزيد" المساهمة في الحد الأقصى السنوي للمساهمات المحددة (من كل من الموظف وصاحب العمل) البالغ 53000 دولار أمريكي (بالإضافة إلى 6 آلاف دولار في اللحاق إذا كان عمره 50 عاما أو أكثر) أو 100٪ من تعويضك، أيهما أقل . هذا يبدو وكأنه خطة كبيرة إذا كان لديك القدرة على حفظ ذلك بكثير للتقاعد، ولكن معظم الناس ليست قادرة على الحد الأقصى من مساهمات خطة التقاعد. ومع ذلك، إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية لتكون قادرة على المساهمة بأقصى مبلغ مسموح به في المساهمات قبل الضرائب وروث، وهنا بعض الأسباب لإنقاذ أكثر من خلال المساهمات بعد الضرائب إلى خطة 401 (ك) أو مساهمة محددة أخرى خطة التقاعد:

لديك القدرة على سحب الاشتراكات

يجب أن تتمكن عموما من سحب التبرعات الطوعية بعد الضريبة، مع مراعاة إرشادات الخطة الخاصة بالسحب. وهذا يعني إذا كان لديك حالة طوارئ، سوف تكون قادرة على الوصول إلى تلك الأموال. ومع ذلك، قد لا تكون قادرا على سحب نمو الأرباح المرتبطة بها، وإذا كنت، فإن هذه الأرباح - ولكن ليس مساهماتك الأصلية - تخضع للضرائب وعقوبة 10٪ إذا سحبت قبل سن 59 1/2.

جعل عملية التوفير للتقاعد التلقائي

واحدة من أكبر فوائد خطط التقاعد التي ترعاها صاحب العمل هو الراحة والبساطة المرتبطة المساهمات التلقائية. بدلا من اتخاذ قرار لإنقاذ للتقاعد في كل مرة تحصل على راتب مدخراتك يحدث تلقائيا. ونتيجة لذلك، وتوفير الأموال بعد الضرائب في خطة التقاعد الخاصة بك في العمل هو وسيلة بسيطة وسهلة لزيادة المدخرات التقاعد الخاص بك. كل ما عليك أن تقرر هو نسبة راتبك كنت ترغب في المساهمة وكيف تريد أن الأموال التي سيتم استثمارها. في معظم الحالات تكون خيارات الاستثمار لخطة التقاعد مماثلة لتلك الموجودة في حسابات ما قبل الضريبة و روث.

حسابات ما بعد الضرائب مؤهلة للحصول على تحويل مجاني من الضرائب إلى روث إيرا

وعادة ما تكون الفوائد الأكبر من تقديم مساهمات ما بعد الضرائب إلى خطة التقاعد عند اتخاذ قرار مغادرة شركتك أو التقاعد.سيتكون رصيد حساب خطة التقاعد بعد الضريبة من عنصرين هامين: المساهمات الأصلية بعد خصم الضرائب ونمو الأرباح المؤجلة الضريبية على تلك المساهمات الأصلية. يسمح لك إرس بفصل هذه المكونات المختلفة أثناء عملية التمرير.

في الوقت الذي تركت الشركة أو التقاعد لديك القدرة على لفة نمو الأرباح المؤجلة الضرائب إلى إيرا التقليدية ولفة المساهمات الخاصة بك بعد الضرائب في روث إيرا.

القدرة على طرح التبرعات الطوعية بعد الضرائب في روث إيرا تعطيك القدرة على السماح لأي نمو الأرباح المستقبلية أن تحدث على أساس معفاة من الضرائب إذا تركت المال في روث إيرا لمدة خمس سنوات على الأقل وحتى بعد بلوغ سن 59 ½.

وفقا لمصلحة الضرائب الأمريكية، "

الأرباح المرتبطة بالاشتراكات بعد الضريبة هي مبالغ ما قبل الضريبة في حسابك. وبالتالي، فإن المساهمات بعد الضرائب يمكن أن تنتقل إلى إيرا روث دون أن تشمل أيضا الأرباح. وبموجب الإشعار 2014-54، يجوز لك تحويل مبالغ ما قبل الضريبة في توزيع إلى حساب إيرا تقليدي، وفي هذه الحالة، لن تدرج المبالغ في الإيرادات حتى يتم توزيعها من حساب الاستجابة العاجلة. " على سبيل المثال، افترض أنك تساهم بالفعل بمبلغ 18000 دولار في السنة لخطتك قبل الضريبة 401 (ك) ولديك القدرة على توفير مبلغ إضافي قدره 12000 دولار أمريكي من خلال مساهمات ما بعد الضريبة في الخطة .

بعد 10 سنوات، دعونا نفترض أيضا أن لديك حوالي 160 ألف دولار من اشتراكاتك بعد الضريبة (120 $ دولار في المساهمات و 40 ألف دولار في النمو). في هذا السيناريو لديك أيضا 250،000 $ في وفورات قبل الضرائب والنمو من المساهمة 18،000 $ سنويا (الحد الأقصى الحالي مصلحة الضرائب الحد المسموح به). عند ترك صاحب العمل للتقاعد أو القيام بعمل جديد، يمكنك تحويل أرصدة خطة التقاعد الطوعي بعد الضريبة إلى عدد قليل من الوجهات المختلفة: 120،000 $ إلى روث إيرا و 290،000 $ إلى إيرا التقليدية أو تعريف صاحب العمل الجديد الخاص بك خطة المساهمة.

وأخيرا، إذا كنت المضي قدما 10 سنوات أخرى للتقاعد حساب روث إيرا وحده في حد ذاته سيكون من المفيد تقريبا (دون أي مساهمات إضافية) على افتراض العائد السنوي 2٪ وباستخدام القاعدة من 72. وهذا هو إضافي 120،000 $ من النمو الخالي من الضرائب من خلال الاستفادة من توفير المال بعد الضرائب في خطة التقاعد في العمل.