هل يجب أن تسدد ديونك أو الاستثمار؟

هناك حالة شائعة يواجهها الناس عند دخولهم القوة العاملة أو الحصول على جدية بشأن السيطرة على أموالهم للمرة الأولى وهي اتخاذ قرار بين سداد ديونهم أو الاستثمار. وكلاهما مثير للإعجاب والضرور. إن تسديد ديونك يعني تقليل التوتر، وانخفاض المخاطر، وقدرة أكبر على تحمل حالات الطوارئ الشخصية أو الرياح المعاكسة للاقتصاد الكلي، مثل الركود أو الاكتئاب، وزيادة المرونة التي يمكن أن تزيد من السعادة الشخصية.

الاستثمار يعني بناء احتياطي يمكن أن يحميك وأسرتك خلال نضالات الحياة، مما يولد ما نأمل أن تتحول إلى مبالغ متزايدة باستمرار من الدخل السلبي من الأرباح والفوائد والإيجارات، وتوفير الموارد إلى المشاريع الإنتاجية التي تخلق فرص العمل وتزيد من مستويات المعيشة لمواطنيكم.

ماذا يجب أن تفعل؟ من الناحية النظرية، يجب أن يكون المسار الأكثر ذكاء من العمل عند اتخاذ قرار بين سداد ديونك والاستثمار هو مقارنة متغيرين:

1. معدل الفائدة بعد الضريبة التي تدفعها على ديونك
2. معدل العائد بعد الضريبة كنت تتوقع أن تكسب على استثماراتك

أولئك الذين يشتركون في هذه المدرسة من النقاء الأكاديمي أن أقول أن الإجابة على تخفيض الديون مقابل مشكلة الاستثمار يمكن حلها مع هذا البيان واحد: "إذا كنت تستطيع الحصول على أعلى بعد خصم الضرائب على الاستثمارات الخاصة بك من حساب سعر الفائدة بعد خصم الضرائب على الديون الخاصة بك، يجب عليك الاستثمار.

وإلا، يجب أن تسدد رصيدك. " ومن الأمثلة على ذلك أن الملياردير المستثمر وارن بافيت يحمل عمدا رهن عقاري على منزله في أوماها، نبراسكا حتى العقود الأخيرة لأنه كان يعلم أنه يمكن أن يضع المال للعمل في مكان آخر في محفظته الاستثمارية، وجعل الكثير في المدى الطويل.

ومع ذلك، هذا ليس دائما الأمثل بمجرد النظر في تعديل المخاطر. بدلا من ذلك، العديد من المخططين الماليين هذه الأيام يوصي ما أعتبر أن مجموعة أكثر ذكاء من المبادئ التوجيهية التي توفر أفضل من كلتا الكلمتين.

A التسلسل الهرمي المقترح للديون التي تسدد والتي الاستثمارات لصندوق

وإليك كيف يمكن أن تعمل.

1. قم بتمويل أي حساب تقاعد كنت وزوجتك في العمل، مثل 401 (ك) خطة أو إيرا سيمبل، حتى مبلغ أي المال مطابقة الحرة التي تتلقاها. بالنسبة لكثير من الشركات، تتراوح المبالغ المطابقة بين 50٪ و 150٪ من أول [x]٪. (أفضل خطة 401 (ك) في الولايات المتحدة في الوقت الراهن تقدم من قبل شركة العملاقة كونوكوفيليبس، التي تتطابق مع ما يصل إلى 900٪ من أول 1٪ من الراتب الذي يحفظه الموظف للتقاعد.)
2. بناء صندوق الطوارئ الخاص بك في عالية السيولة، فديك المؤمن فحص، الادخار، سوق المال، أو حساب مماثل.
3. إذا كنت تستوفي إرشادات الأهلية، فقم بتمويل إيرا روث بالكامل لك ولزوجتك إذا كنت متزوجا.ستحتاج إلى التحقق من حدود المساهمة السارية في أي سنة ضريبية معينة. على سبيل المثال، في عام 2015، يمكن للزوجين اللذين يكسبان أقل من 183 ألف دولار من الدخل الإجمالي المعدل أن يساهما بما يصل إلى 5 500 دولار من الدخل المكتسب لكل زوج (500 دولار لكل زوج إذا كان عمره أكثر من 50 سنة).
4. سداد أي ديون ذات فائدة عالية لبطاقة الائتمان، ديون القروض الطلابية، أو غيرها من الخصوم. شخصيا، ربما كنت أعطي الأولوية لديون القروض الطلابية لأنها يمكن أن تكون أصعب في التفليسة. إذا حدث شيء ما خطأ، والتخلص منه أولا يمكن أن تسمح لك أن تذهب بعيدا في الموقف الأكثر فائدة. الحفاظ عليه حتى كنت خالية من الديون ووقف إضافة إلى ذلك تقريبا في جميع التكاليف.
5. ارجع إلى حسابك وساهم في حساباتك 401 (ك) حتى الحد الأقصى المسموح به في الخطة أو اللوائح الضريبية.
6. إذا كنت حقا جدية حول الادخار التقاعدي، فقم بالنظر في استراتيجية تنطوي على استخدام هسا (حسابات التوفير الصحية) كنوع آخر من إيرا الواقع على رأس روث إيرا الخاص بك.
7. البدء في بناء الأصول في حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة بالكامل، وخطط إعادة استثمار أرباح الأسهم، وحسابات صناديق الاستثمار المشترك المملوكة مباشرة، أو حتى شراء الأصول الأخرى المدرة للنقد التي تقع ضمن نطاق خبرتك. ه. ز. ، يمكن للمستثمر العقاري شراء المباني السكنية ومباني المكاتب والمستودعات الصناعية. بدلا من ذلك، قد تفكر في تمويل خطة ادخار كلية 529 لأطفالك و / أو أحفادك.

المزايا الرئيسية لتسديد الديون مقابل عبة الاستثمار

من خلال التصرف بهذه الطريقة، يمكنك تحقيق عدة أمور:

1. يمكنك تقليل فاتورة الضرائب، سواء من الدخل المكتسب أو من دخل الاستثمار، مما يعني المزيد من المال في جيب الخاصة.
2. تقوم بإنشاء حماية إفلاس كبيرة لأصول التقاعد الخاصة بك. خطة التقاعد التي ترعاها صاحب العمل، مثل 401 (k)، لديها حماية إفلاس غير محدودة بموجب القواعد الحالية، في حين أن روث إيرا لديك $ 1، 245، 475 في حماية الإفلاس اعتبارا من عام 2015. يجب أن لا تستنزف هذه الحسابات، في معظم الحالات، لتسديد الديون. إذا كان لديك للذهاب النووية وإعلان الإفلاس، وتريد هذه الأصول هناك بالنسبة لك لحظة كنت الخروج من قاعة المحكمة، شحذ بعيدا المزيد من الثروة حتى تتمكن من التقاعد في الراحة.
3. يمكنك تخفيض ديونك مع مرور الوقت. هناك نقطة التي يتم تسديدها بالكامل وتدفق النقد الحر الخاص بك يمر عبر السقف.
4. تقوم فقط باستثمار مخاطر في الحسابات الخاضعة للضريبة بعد تلبية جميع احتياجاتك الأساسية الأخرى. على سبيل المثال، إذا كان لديك الكثير من الديون وحساب التقاعد الصغيرة، وربما كنت لا ينبغي أن تستثمر في الاكتتابات العامة.

نهج الاستثمار المحافظ لدفع الديون مقابل مشكلة الاستثمار

بدلا من ذلك، هناك طريقة أخرى للتصرف التي يمكن أن تكون ذكية للغاية في ظل الظروف المناسبة والنوع الصحيح من ملف علم النفس. هذا هو أن تكون خالية تماما من الديون، رسم خط حول الأصول الخاصة بك لذلك كنت لا داعي للقلق حول وجودهم مأخوذة منك قصيرة من الحدث احتمال ضعيف. أنا أعرف من الناس الذين تجنبوا أي استثمار على الإطلاق حتى انهم امتلكوا منزلهم، صريح، دفعت الكلية، وأنشأت صندوق الطوارئ يعمل وظائف عادية طوال العشرينات وأوائل الثلاثينيات.وبحلول الوقت الذي كانوا يقتربون فيه من منتصف العمر، كان لديهم الأساس الذي يسمح لأصولهم القابلة للاستثمار بالارتفاع، غير المقيدة تماما بالمطالب المالية التي يبدو أنها تطارد بعض الأفراد والأسر إلى الأبد. وبعبارة أخرى، كانت إجابتهم تسدد دائما الديون أولا، ثم - وبعد ذلك فقط - البدء في الادخار.

قد لا تدرك مدى شيوعا هؤلاء الناس ولكنهم موجودون. والواقع أن واحدا من كل 6 من أصحاب المنازل الذين تقل أعمارهم عن 44 عاما قد سدد رهنه بالكامل (غالبية أصحاب المنازل لديهم وقت أن يكونوا من كبار السن)، و 1 من أصل اثنين من الأمريكيين ليس لديهم ديون بطاقات الائتمان، و 2 من أصل 5 طلاب الجامعات ليس لديهم ديون قروض الطلاب مع 3 المتبقية من أصل 5 أقل بكثير من وسائل الإعلام قد كنت تعتقد بسبب الفشل في التفريق بين المتوسط ​​والمتوسط. في حين أن بعض هذه هي نتيجة للمساعدة بين الأجيال (e. g، الأسر الغنية مساعدة من تلقاء نفسها)، انها نسبة أقل بكثير مما قد يعتقد. في الواقع، في هذه اللحظة، الموروثة الغنية تشكل أقل نسبة من الأثرياء لديهم في تاريخ العالم. انها لا تناسب السرد كنت تغذية في الأخبار ليلا ولكن هذه هي الحقيقة.

في الواقع، ليس من الطبيعي أن نعيش نكاس ونمو في ديون في الولايات المتحدة. إذا قمت بذلك، فمن الخطأ المشغل. أنت مشدود ما لم يكن هناك نوع من الطوارئ الطبية أو كارثة غير متوقعة التي كانت خارجة عن إرادتك. لماذا لا يتحدث هؤلاء الناس عن أنفسهم؟ فلماذا لا يقولون لك إنهم لم يدفعوا دينهم فحسب بل استثمروا أيضا؟ انها ظاهرة تعرف باسم الثروة الشبح. لا أحد يريد أن يكون رعشة البالغ من العمر 38 عاما على طاولة العشاء الذي يقول: "نعم … لدينا محفظة ستة أرقام، دفعت بيتنا، لديها صندوق طوارئ وافرة، وبهدوء أخذ الاجازات ونحن لا اقول لكم حول "على الرغم من أن هذه النتيجة ليست كل ما نادرة. الناس ليس لديهم حقا فكرة كم من المال تحيط بهم لأنه من المحرمات إلى حد كبير للمناقشة. حاول أن تشرح لشخص ما أننا قد وصلنا الآن إلى نقطة تحصل فيها 1 من كل 5 أسر أمريكية على حد أدنى من 8 دولارات أمريكية أو 333 دولارا أمريكيا شهريا، ومن المرجح ألا يصدقك ذلك. إن ثراءنا كأمة فاحشة حقا. (إذا كنت تريد أن تكون مسليا، ومشاهدة رد فعل شخص من دولة غربية أخرى الغنية، مثل ايرلندا، عندما تقول لهم أنه من خلال بعض مقاييس الحكومة الأمريكية، يعتبر الزوجان مع طفلين يعيشون "في الفقر" هنا في أي ما يعادل دخل الأسرة يورو 40، 500. قليلون لديهم فكرة أن هذا هو ما يتحدث عنه السياسيون لدينا عندما يناقشون الصراعات الاجتماعية والاقتصادية الأمريكية.)

الخلاصة: أنت المتغير الذي يهم

في التحليل النهائي، رأيي هو أن الاقتصاد السلوكي يحتاج إلى أن يؤخذ في الاعتبار في قرارك. لديك لاتخاذ قرار بين الاستثمار ودفع الديون التي 1. يمكنك العيش مع، 2. كنت من المرجح أن التمسك حتى الانتهاء منه، و 3. يتيح لك النوم جيدا في الليل. طالما أنك تستمر، يجب أن تحصل في نهاية المطاف على الهدف النهائي اللعبة، وهو أن يكون هناك ديون وفرة من الاستثمارات الكبيرة والمربحة توفير مستوى معيشة مريحة لعائلتك.مع ما يكفي من الصبر والعمل الشاق، وهذا هو الهدف الذي يمكنك تحقيقه.