ما يجب مراعاته عند تقييم التقاعد المبكر

هل غالبا ما تحلم بهذا اليوم الذي لم تعد بحاجة إلى الظهور فيه للعمل؟ وغالبا ما تتطلب نتائج التقاعد الناجحة عقود من الادخار والتخطيط لما يمكن أن تفعله مع الوقت والمواهب والموارد الخاصة بك. ولكن في بعض الأحيان تنشأ فرص غير متوقعة مثل عرض من صاحب العمل مع حوافز خاصة للتقاعد في وقت سابق مما كنت متوقعا في الأصل. <توفر العديد من الشركات للعاملين حزم التقاعد المبكر لتشجيع المغادرة الطوعية.

إذا وجدت نفسك في هذا الوضع قد يبدو جذابا. ومع ذلك، فمن المهم أن تسأل نفسك الأسئلة التالية قبل أن تقرر ما إذا كان يجب عليك قبول أو رفض عرض حزمة التقاعد المبكر:

هل أنت مستعد لمغادرة صاحب العمل الخاص بك؟

قبل تشغيل أي توقعات دخل التقاعد، كن صادقا مع نفسك وتقييم المشاعر التي هي وراء قرارك. إذا كنت راضيا حقا عن دورك الحالي وعملك هو جزء أساسي من هويتك، ثم قد لا يكون عرض قطع كبير يكفي لدفع لك على التقاعد في وقت مبكر إلا إذا كنت تستطيع أن تفعل شيئا مماثلا في شركة أخرى. قد يكون لديك أيضا شبكة اجتماعية قوية مع أصدقائك وزملائك في العمل. ولكن ربما يكون أكبر تحد عاطفي يرتبط في كثير من الأحيان بكيفية التخطيط لتخصيص وقتك عندما لم يعد عملك حولها.

من المهم أيضا تقييم الحالة العامة لمستقبل صاحب العمل.

إذا كنت قلقا بشأن قابلية النشاط التجاري على المدى الطويل أو كنت تعتقد أن وظيفتك قد تكون في خطر قد يكون سببا آخر لتقديم عرض للخروج مبكرا.

إذا لم تكن قد وضعت بالفعل رؤية واضحة لما تتطلع إلى القيام به أكثر من غيرها خلال التقاعد تحتاج إلى البدء في معالجة هذه المسألة في أقرب وقت ممكن.

فقط ضع في اعتبارك أنه ليس عليك أن تعرف كل شيء في آن واحد. يستخدم العديد من الموظفين حزمة التقاعد المبكر كفرصة للانتقال إلى دور آخر في شركة مختلفة أو إطلاق فكرة جديدة لبدء التشغيل.

هل من الممكن أن تتقاعد بشكل فعلي الآن؟

إن تشغيل إسقاط دخل التقاعد الأساسي لمعرفة ما إذا كنت تستطيع أن تتقاعد وفقا لشروطك أمر يجب علينا فعله مرة واحدة على الأقل كل عام. وينبغي أن يستند هذا التحليل إلى ما قمت بحفظه حتى الآن، وإيرادات الاستثمار الأخرى (العقارات الإيجارية و / أو العمل الحر)، ودخلك المقدر من الضمان الاجتماعي وأي معاشات تقاعدية. عمل تشغيل آلة حاسبة التقاعد الأساسية يأخذ معنى أكبر مع زيادة الشعور بالإلحاح عندما كنت تواجه قرار التقاعد المبكر. وكخطوة عامة، يوصي العديد من المخططين الماليين بتحديد هدف استبدال الدخل بنسبة تتراوح بين 60 و 90 في المائة من دخل ما قبل التقاعد للحفاظ على نمط الحياة نفسه خلال سنوات التقاعد.

المشكلة مع استخدام هذه القاعدة العامة هي أن احتياجات وتوقعات الدخل التقاعد تختلف بشكل كبير على أساس دخلك وعوامل أخرى مثل نمط الحياة المطلوب. وبمجرد اقتراب موعد التقاعد المقرر من 5 إلى 10 سنوات نافذة، تحتاج إلى البدء بجدية التفكير في نمط حياتك المستقبلية والدخل اللازم لتمويل التقاعد من خلال وضع خطة الإنفاق العام للتقاعد - مهما اخترت لتحديد هذه المرحلة من الحياة.

إنشاء خطة الميزانية للتقاعد لتقييم كامل احتياجات الدخل التقاعد المطلوب في دولار اليوم. ويمكن أن يكون ذلك مفيدا أيضا عند دراسة تأثير النفقات المختلفة التي قد تتغير بمجرد ترك عملك (أقساط التأمين الصحي، والسفر، وما إلى ذلك).

كيف ستحصل على تأمين صحي بأسعار معقولة؟

ليس صدمة كاملة أن التأمين الصحي مكلف أثناء العمل وخلال سنوات التقاعد الخاص بك. ويبلغ متوسط التكلفة الإجمالية للتغطية الأسرية أكثر من 000 18 دولار سنويا. ولكن إذا كنت تشارك في خطة صحة جماعية، فمن المرجح أن يحصل صاحب العمل على جزء كبير من التكلفة الفعلية للتأمين الصحي. قبول حزمة التقاعد المبكر يعني عادة أنك سوف تحتاج إلى العثور على تغطية الرعاية الصحية بأسعار معقولة حتى سن 65 عاما ومؤهلة للمشاركة في ميديكار.

مراجعة خيارات التأمين الصحي سوف تساعدك على المضي قدما بثقة. فيما يلي خيارات التأمين الصحي للموظفني الذين يقبلون حافز برنامج التقاعد املبكر:

احلسول على تغطية من خالل اخلطة الصحية التي يرعاها صاحب العمل.

إذا كان زوجك لا يزال يعمل ومؤهلا للحصول على تغطية التأمين الصحي من خلال رب العمل العثور على سياسة التأمين الاحتياطي قد يكون حلا سهلا. عندما يفقد أحد الزوجين تغطية التأمين الصحي بعد أخذ عرض التقاعد المبكر، يعتبر هذا الحدث مؤهلا لأغراض إضافته إلى خطة قائمة. استكشاف خيارات التغطية بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة (أكا).
يعتبر فقدان التغطية المقدمة من قبل صاحب العمل حدثا مؤهلا لأغراض الحصول على تغطية بموجب سلطة الالتزام بالموارد مقدما خارج فترة التسجيل المفتوحة. وتتاح الإعانات القائمة على الدخل بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة. اعتمادا على مقدار مبلغ دخل الأسرة الجديد بعد التقاعد المبكر، قد تكون مؤهلا للحصول على إعانة أقساط التأمين. وتستند هذه الإعانات إلى دخلك خلال السنة التي تكون فيها السياسة سارية المفعول. يمكنك البدء في مقارنة خيارات السياسة في ولايتك في هالثكار. زاويه. استخدم كوبرا للحفاظ على تغطية المجموعة لمدة 18 شهرا.
في بعض الحالات، قد يختار أصحاب العمل الذين يقدمون حزمة تقاعد مبكر تغطية أقساط كوبرا الشهرية كجزء من حزمة إنهاء الخدمة. في هذه الحالة، سوف كوبرا غالبا ما تصبح خيارا أكثر فعالية من حيث التكلفة. ومع ذلك، فمن الممكن أن يتم العثور على تغطية أقل تكلفة باهظة بموجب سلطة الالتزام بالموارد مقدما. متى ستبدأ في تلقي الدخل من الضمان الاجتماعي؟

من المغري للمتقاعدين قريبا أن يبدأوا في تلقي دخل الضمان الاجتماعي في سن 62 عاما.وفي الواقع، يشير تقرير صادر عن مركز بحوث التقاعد إلى أن ما يقرب من نصف جميع النساء وأكثر من 40 في المائة من الرجال يتلقون استحقاقات الضمان الاجتماعي في أقرب وقت ممكن. اعتمادا على عوامل مثل العمر المتوقع المخطط و وفورات التقاعد الفعلية الخاصة بك وهذا يمكن أن يكلفك المال على المدى الطويل.

معظم العمال الذين يحصلون على حزم التقاعد المبكر هذا العام سيكونون عادة مؤهلين للحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي الكاملة في سن 66 أو 67. إذا قررت المطالبة بالمزايا الخاصة بك في وقت مبكر سيتم تخفيضها على أساس دفع أطول. اختيار تأخير تاريخ الضمان الاجتماعي الخاص بك حتى سن التقاعد الكامل (أو ربما في وقت متأخر من سن 70) سيزيد من مزايا الضمان الاجتماعي الشهرية. في ما يلي بعض العوامل المهمة التي يجب مراعاتها أثناء تحديد موعد بدء تلقي الضمان الاجتماعي.

هل تحتاج إلى دخل إضافي لتغطية نفقاتك؟

سوف يساعدك فحص خطة ميزانيتك للتقاعد في الإجابة عن هذا السؤال. وفي بعض الحالات، لا يكون التأخير في الضمان الاجتماعي خيارا إذا كنت بحاجة إلى الدخل على الإطلاق. ومع ذلك، إذا كنت تستطيع الحصول على أقل أو بمساعدة بعض الدخل الإضافي من العمل بدوام جزئي سوف تكون قادرة على الحصول على زيادة المزايا الشهرية عن طريق تأخير الضمان الاجتماعي. هل تتوقع كسب أي دخل من العمل أو أن زوجك لا يزال يعمل؟
إذا تجاوزت أرباح عائلتك 15 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، فإن 720 في عام 2016 ستفقد دولار واحد مقابل كل دولار تكسبه أعلى حد. ولكن لا تقلق، لا يتم فقدان الفائدة تماما لأنه لا يوجد حد على كمية من المال قد تكسب وما زالت تتلقى كامل الضمان الاجتماعي بمجرد وصول سن التقاعد الكامل. ما هو وضع صحتك؟
إذا كان لديك بعض المخاوف الصحية المستمرة أو لأسباب وجيهة أخرى للاعتقاد بأن طول العمر المتوسط أعلاه ليس في مستقبلك، فقد تقرر البدء في الحصول على إعانات الضمان الاجتماعي في وقت مبكر. إذا كنت في صحة جيدة، والتأخير غالبا ما يكون أكثر منطقية. كم من الوقت يعيش أفراد الأسرة المباشرة؟
إذا كان لديك طول العمر في عائلتك وهذا هو سبب وجيه لتأخير تاريخ البدء الخاص بك للضمان الاجتماعي. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان شخص ما في عائلتك المباشرة قد عاش إلى 90 أو 100. نقطة التعادل عادة حوالي 80 سنة إذا كنت تخطط لاستخدام الضمان الاجتماعي لتمويل النفقات الخاصة بك في التقاعد. ما هي الأصول الأخرى المتاحة؟
إذا كان لديك 401 (k) أو معاش التقاعد أو حساب الاستجابة العاجلة أو الادخار أو حساب الوساطة للاستفادة منك يجب أن تزن إيجابيات وسلبيات القيام بذلك. بشكل عام، هناك زيادة بنسبة 8٪ في الدخل عن كل سنة تؤخر تلقي الضمان الاجتماعي. ومن الصعب العثور على أي استثمار مضمون. تحديد ما إذا كانت حزمة التقاعد المبكر أمرا منطقيا بالنسبة لك هو قرار شخصي يمكن أن يكون قرارا دونك أو حالة من الفوضى المعقدة. كل هذا يتوقف على كيفية دمج خياراتك في خطة الحياة المالية الشاملة.