كيفية تحويل المدخرات إلى الدخل

إذا قمت بحفظه بانتظام للتقاعد، وضع جزء من راتبك أو أرباحك السنوية في حساب استثمار مؤجل ضريبي مثل 401 ألف أو حساب تقاعد فردي، في نهاية حياتك المهنية يجب أن يكون لديك محفظة كبيرة من الذي لرسم الدخل. ولكن المال قد يعيش في العديد من الاستثمارات المختلفة، التي عقدت في حسابات مختلفة. ليس من غير المألوف أن يكون هناك العديد من الحسابات التقاعدية المفضلة لصالح الضرائب، جنبا إلى جنب مع حسابات الاستثمار الأخرى الخاضعة للضريبة أيضا.

قد تكون على دراية بالمفهوم المهم لتخصيص الأصول. إن الانتباه إلى مادة العرض الموقع لا يقل أهمية عن ذلك. كيف ومتى كنت تأخذ توزيعات من كل حساب سوف تؤثر على الضرائب والدخل التخطيط. وهنا ما للتفكير عند التنصت على حسابات الادخار التقاعد الخاصة بك للدخل.

- 2 <>

خطة لتعيين نسبة مئوية كل عام

المتقاعدين الذين يحددون معدل انضباط منضبط يمكن أن تجعل مدخراتهم تستمر لفترة أطول. ويوصي خبراء التقاعد عموما بمعدل توزيع يبلغ نحو 4 في المائة سنويا، معدلا للتضخم. يمكنك استخدام آلة حاسبة لمعرفة ما سيبدو 4 في المئة من حساباتك. قد يكون من الضروري ضبط معدل الانسحاب في مرحلة ما. وتختلف الآراء حول مرونة الانسحاب السنوية في نطاق 3 في المائة إلى 7 في المائة.

إعطاء الأولوية لحسابات معينة

يعتمد الترتيب الذي تبدأ به في الحصول على أموال من حسابات مختلفة في الغالب على الضرائب.

يتم استغلال الحسابات الخاضعة للضريبة أولا. وتشمل هذه الحسابات الوساطة، والمحافظ الاستثمارية الموروثة، وأي حساب تدفعه الأرباح الخاضعة للضريبة. اترك الأموال المؤجلة الضريبة التي تضاعف لأطول فترة ممكنة.

تلك الحسابات الضريبية المؤجلة الضريبية و 401 (k) s هي حسابات السحب من التالي. يمكن للمستثمرين البدء في عمليات التوزيع من هذه الحسابات ابتداء من سن 59 1/2.

إذا كنت تفضل الانتظار، لديك حتى سن 70 1/2 قبل أن يطلب منك البدء في اتخاذ التوزيعات. تفتقد للتوزيع المطلوب، ويمكن أن تدين بعقوبة قدرها 50٪ من المبلغ الذي كان يجب توزيعه. بالإضافة إلى الضرائب التي سوف تدفع للانسحاب التي كنت لا تزال مضطرة لاتخاذ. أوتش. انها لا تستحق الخطر.

الحساب النهائي للمس هو حساب معفي من الضرائب مثل روث إيرا، روث 401k، أو حساب الادخار الصحي (هسا). لا تخضع هذه الحسابات لقواعد التوزيع المطلوبة بغض النظر عن العمر. (الاستثناء هو إذا كنت ميتا، ثم مطلوب توزيع كامل). حتى ذلك الحين، يمكن أن الاستثمارات في روث تتراكم المكاسب الخالية من الضرائب.

أتمتة العوائد

بعض خطط صاحب العمل وشركات الاستثمار تقدم الأموال التي سوف أتمتة دفعات التقاعد بالنسبة لك. ومن الأمثلة على ذلك صندوق "فانجارد" للعائدات المدارة، والذي يهدف إلى تحقيق التوازن بين معدل النمو الرئيسي ومعدل العائد لتسديد مدخراتك.ويمكن نقل الأصول غير الموزعة في هذه الصناديق إلى زوج أو زوج آخر من المستفيدين. تحقق من الخيارات التي يقدمها مسؤول 401 (k) أو من خلال المصرف أو الوساطة لمعرفة ما إذا كانت هناك خطة تجعل العوائد سهلة بالنسبة لك.

الحماية ضد عدم اليقين في الدخل

بالنسبة للمتقاعدين أو المتقاعدين الذين يشعرون بالقلق بشأن نفاد المال، يوصي بعض المستشارين الماليين بشراء القسط السنوي أو الدخل السنوي لتغطية النفقات الأساسية. القسط السنوي هو نوع من التأمين. في الأساس، يقوم المستثمر بتداول مبلغ مقطوع للدخل المضمون مدى الحياة. إذا كنت تعيش 30 أو 40 عاما في التقاعد، انها كبيرة بالنسبة لك. إذا كنت تعيش سوى بضع سنوات، انها صفقة أفضل لشركة التأمين. وتشمل بعض المعاشات التقاعدية استحقاقات الباقين على قيد الحياة التي تغطي الزوج بعد وفاة صاحب المعاش، ولكن قد تدفع أكثر قليلا لهذا الخيار. هل يمكن أن تفعل أفضل الاستثمار في السوق من خلال صندوق منخفضة التكلفة أو إتف؟ يمكن. ولكن عندما لا تكون هناك مصادر دخل مضمونة أخرى، يمكن أن يساعد المعاش السنوي على توفير راحة البال التي تغطيها الأساسيات.

وبطبيعة الحال، هذا هو مجرد غيض من فيض من حيث ما يجب التفكير عند التخطيط للدخل التقاعد. تذكر أن تنظر في مصادر أخرى للدخل المضمون، مثل الضمان الاجتماعي، والمدفوعات السنوية أو دخل المعاش التقاعدي عند حساب احتياجات توزيع حسابك.

إن المحتوى الموجود في هذا الموقع هو فقط لغرض المعلومات و المناقشة فقط. وليس المقصود منها أن تكون المشورة المالية المهنية، وينبغي أن لا يكون الأساس الوحيد لقرارات الاستثمار أو التخطيط الضريبي الخاص بك. ولا تمثل هذه المعلومات بأي حال من الأحوال توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.