فهم سجل الائتمان

مرة أخرى في الصف الدراسي، كانت هناك شائعات عن سجل دائم من شأنه أن يتبع لك بقية حياتك. وقد أخطأنا المعلمون بتحذيرات بأن الأعمال السيئة ستستمر في سجلنا الدائم. ولا أعتقد أن هناك أي سجل دائم من هذا القبيل. عندما يتعلق الأمر اقتراض المال، وهناك شيء مثل سجل دائم - تاريخ الائتمان الخاصة بك. سجل الائتمان الخاص بك يتبع لك، وليس إلى الأبد مع كل شيء، ولكن بالتأكيد لفترة طويلة.

ما هو "تاريخ الائتمان"؟

سجلك الائتماني هو سجل للحسابات الائتمانية التي احتفظت بها مع تفاصيل عن تلك الحسابات بما في ذلك: نوع الحساب، ومسؤوليتك عن الحساب (على سبيل المثال ما إذا كنت مقترض مشترك)، والحد الائتماني أو المبلغ من القرض، والرصيد الحالي، والحد الأدنى للدفع، سواء كنت قد تأخرت في السنوات السبع الماضية، وحالة الحساب الجاري.

في سجل الائتمان، ستجد أسماء الأنشطة التجارية التي طلبت مؤخرا ملف الائتمان، على سبيل المثال لأنك تقدمت بطلب للحصول على ائتمان أو لأنها تريد تسويق منتج أو خدمة لك.

يتم تضمين أخطاء الائتمان الهامة التي هي على السجل العام في تاريخ الائتمان الخاصة بك. ويشمل ذلك الإفلاس، وحبس الرهن، وإعادة الملكية، والأحكام القضائية.

لا يشمل سجلك الائتماني أشياء مثل جنسك أو دخلك أو ما إذا كنت تتلقى مساعدة حكومية.

يمكنك التحقق من تاريخ الائتمان

يتم تجميع سجل الائتمان الخاص بك في وثيقة واحدة تعرف باسم تقرير الائتمان.

الشركات التي تحافظ على تقرير الائتمان الخاص بك معروفة باسم وكالات الإبلاغ عن الائتمان أو مكاتب الائتمان. هناك ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية في الولايات المتحدة: إكسيريان، إكيفاكس، و ترانسونيون.

لديك الحق في عرض تاريخ الائتمان الخاص بك مع كل مكتب الائتمان. في الواقع، تمنحك الحكومة الحق في الاطلاع على تقرير الائتمان الحر الخاص بك من كل مكتب الائتمان مرة واحدة في السنة، كل عام.

احصل على تقرير الائتمان السنوي المجاني من خلال أنوالكرديريبورت. كوم. كما تمنحك بعض الدول الحق في الحصول على تقرير ائتماني مجاني كل عام. إذا كنت تقيم في إحدى تلك الولايات، تحصل على تقريرين ائتمان مجانيين كل عام.

إذا كنت قد طلبت بالفعل تقارير الائتمان السنوية لهذا العام، يمكنك شراء تقرير ائتمان واحد أو 3 في 1 من مكاتب الائتمان الثلاثة.

معلومات سلبية في سجل الائتمان

إذا كنت تفعل شيئا خاطئا، مثل تقع على دفع بطاقة الائتمان لمدة 30 يوما أو أكثر، فإنه يذهب على تاريخ الائتمان الخاصة بك. المقرضون والشركات الأخرى التي تحقق من سجل الائتمان الخاصة بك ترى هذه العناصر السلبية ويمكن استخدامها ضدك عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان، والقروض، أو غيرها من الخدمات القائمة على الائتمان.

تبقى معظم المعلومات السلبية في تاريخ الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات.الاستثناء هو الإفلاس، والتي يمكن أن تبقى في تاريخ الائتمان الخاص بك لمدة 10 عاما. في حين تتم إزالة السجلات العامة مثل الإفلاس وحبس الرهن من تاريخك الائتماني بعد انتهاء المهلة المحددة لإعداد التقارير الائتمانية، إلا أنها تظل في سجل عام مع محكمتك المحلية إلى أجل غير مسمى.

مسح أخطاء سجل الائتمان

لديك الحق في الحصول على تقرير ائتماني دقيق. إذا كان سجل الائتمان يحتوي على أخطاء، فيمكنك إزالتها من خلال الكتابة إلى مكتب الائتمان الذي يبلغ عن الخطأ أو بالنشاط التجاري الذي أبلغ عن الخطأ إلى مكتب الائتمان.

في كلتا الحالتين، يلزم إجراء تحقيق ويتعين على مكتب الائتمان إزالة الخطأ إذا عاد التحقيق لصالحك.

إذا كانت لديك مستندات تدحض الخطأ، فتأكد من إرسال نسخ للمساعدة في عملية التحقيق. على سبيل المثال، أرسل نسخة من شيك تم إلغاؤه يظهر مصدر بطاقة ائتمان تم استلامه في الوقت المناسب.

جومبستارت يور كريديت هيستوري

إذا كنت قد تحولت إلى 18 عاما أو لم تحصل على رصيد، فلربما لم يكن لديك تاريخ ائتماني. على الرغم من أنك قادر قانونا على الحصول على بطاقة الائتمان أو القرض في سن 18، يجب عليك الانتظار لإنشاء سجل الائتمان حتى يكون لديك وظيفة مع دخل ثابت. (انظر كيفية التأهل للحصول على بطاقة ائتمان.) يطلب من مصدري بطاقات الائتمان أن يطلبوا دخلك قبل إعطائك بطاقة ائتمان وسوف يساعدك الدخل على سداد أي رصيد تدفعه.

يمكن أن يكون إنشاء تاريخ ائتماني لأول مرة صعبا لأن عددا قليلا من الدائنين على استعداد لتقديم بطاقة ائتمان إلى جهاز توقيت أول. ومع ذلك، هناك عدد قليل من بطاقات الائتمان للأشخاص في هذا الوضع الدقيق. ابحث عن بطاقات ائتمان الطلاب أو البطاقات للأشخاص الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني.

وبمجرد الانتهاء من بطاقة الائتمان الخاصة بك، وبناء التاريخ الائتمان الخاص بك عن طريق جعل المشتريات الصغيرة ودفع الفاتورة الخاصة بك في الوقت المحدد وبشكل كامل كل شهر.

نصائح لإصلاح تاريخ الائتمان سيئة

وجود تاريخ ائتماني جيد مهم لأنه يتيح لك الحفاظ على أسعار الفائدة الجيدة على بطاقات الائتمان والقروض. يمكنك الحصول على أفضل أسعار التأمين، ودفع أقل (أو لا) الودائع على المرافق، ويكون أسهل وقت التأهل للحصول على الرهن العقاري أو قرض السيارات.

إذا كنت قد ارتكبت أخطاء سابقة تؤثر على تاريخك الائتماني، فيمكنك إصلاحها. في حين أنه لا يمكنك بالضرورة حذف معلومات دقيقة وسلبية من سجل الائتمان الخاص بك قبل 7 سنوات (10 للإفلاس)، يمكنك اتخاذ خطوات لتحسين الائتمان الخاصة بك. هذه بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها.

• سداد أرصدة تجاوزت موعد استحقاقها مثل المبالغ المحصلة ومخصصات الديون.
• خفض الأرصدة المرتفعة إلى أقل من 10٪ إلى 30٪ من الحد الائتماني.
• سداد القروض.
• لديك بعض الحسابات النشطة والإيجابية على تقرير الائتمان.
• تقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة إذا لم تتمكن من الحصول على الموافقة على أي بطاقة ائتمان أخرى.

ضع في اعتبارك دائما أن أي معاملة مالية لها القدرة على مساعدة أو الإضرار بتاريخك الائتماني. مراقبة سجل الائتمان الخاص بك على مدار العام للتأكد من الدائنين الإبلاغ عن الأمور بدقة.