ما هو الاجتياح التلقائي في الخدمات المصرفية والوساطة؟

يتم إجراء عملية مسح تلقائية (أو مجرد عملية مسح) لتنفيذ تعليمات دائمة تنقل الأموال من حساب إلى آخر. هذا هو الراحة للعميل، والتخفيف منه أو لها من الحاجة إلى إدخال تعليمات منفصلة في كل مرة نقل الأموال المطلوبة أو المطلوب، أو لكتابة وإيداع الشيكات. هناك العديد من تطبيقات عمليات المسح التلقائي، وبعضها موضح أدناه.

- 1>>

سيناريو مصرفي

قد يكون لدى حساب فحص مصرفي ميزة اكتساح أوتوماتيكي يحول الأموال إلى حساب إيداع أعلى عائد (يدعى في بعض الأحيان من قبل البنك حساب سوق المال، على الرغم من أنه لا يحمل أي حقيقة يشبه صندوق سوق المال التقليدي الذي تقدمه شركات الصناديق الاستثمارية وشركات الوساطة المالية) عندما يتجاوز الرصيد مستوى معين، إما أن يحدده البنك أو يختاره المودع. بالإضافة إلى ذلك، قد تعمل ميزة المسح أيضا في الاتجاه المعاكس، مما يؤدي إلى تحويل الأموال من حساب العائد الأعلى إلى حساب التحقق عندما يكون رصيد الأخير قد انخفض إلى ما دون المستوى المحدد.

-

سيناريو الوساطة

ضمن شركات الوساطة المالية، لا يدفع أي حساب نقدي تقليدي أي فائدة على الأرصدة النقدية، مما يشجع العملاء الذين ليسوا متداولين نشطين على الاحتفاظ بهذه الأرصدة بالقرب من الصفر. ولإعفاء العميل والمستشار المالي من الإزعاج والتكاليف المرتبطة بالسحب اليدوي للأموال (خاصة إذا أعطي العميل شيك للإيداع في مكان آخر، كما هو الحال في صندوق ما)، فإن عملية المسح التلقائي للأموال في حساب يحمل فائدة غالبا ما تكون ميزة اختيارية.

بالإضافة إلى ذلك، فإن الهيكل الأساسي لحساب الأصول المركزي ينطوي على إضافة عملية المسح التلقائي إلى حساب الوساطة النقدية التقليدية، بالإضافة إلى الميزات الأخرى أيضا.

تتراكم الأرصدة النقدية عادة في حساب الوساطة المالية نتيجة لما يلي:

• متحصلات من مبيعات الأوراق المالية
• الدخل (توزيعات الأرباح والفوائد وما إلى ذلك) والتوزيعات من الاستثمارات المحتفظ بها في الحساب
• الأموال المودعة في ترقب مشتريات الأوراق المالية

حتى مع حسابات الأصول المركزية التي تكسب الفائدة على الأرصدة النقدية، لا يزال العميل يرغب في إنشاء عمليات المسح الآلي. على وجه الخصوص، قد يحتاج العميل إلى توزيعات الأرباح والفوائد المكتسبة في حساب واحد تنتقل بشكل منتظم إلى آخر لأسباب مثل:

• لأن الحساب الثاني هو الذي يكتب العميل من خلاله الشيكات، ويجعل سحب أجهزة الصراف الآلي ويجعل بطاقة الائتمان والرسوم، ودخل الاستثمار من الحساب الأول هو مطلوب لتغطية هذه الديون.
• الحساب الأول قد يكون حسابا استئمانيا من العميل، بصفته الوصي، ملزم بدفع عوائد استثمار منتظمة إلى صاحب الحساب الثاني.

تطور حسابات السمسرة

استخدمت حسابات اكتساح الوساطة الأصلية صناديق سوق المال كحسابات تحمل فوائد مرتبطة بها. في الوقت المناسب، شهدت وظائف الخزينة للشركات في شركات الوساطة الرائدة فوائد إنشاء أو شراء فروع مصرفية (حيث لم تكن موجودة بالفعل) واستهداف عمليات المسح لحسابات الإيداع التي تقدمها لهم، بدلا من صناديق سوق المال. وبهذه الطريقة، يمكن لودائع العملاء أن توفر رأس المال العامل، مما يقلل الحاجة إلى أوراق تجارية أعلى تكلفة أو ديون طويلة الأجل كمصادر للتمويل، وهو بديل ثاني أفضل للائتمانات الحرة.

في حسابات الاجتياح المعاصرة، تدفق الأموال يذهب تلقائيا في كلا الاتجاهين. يتم اقتطاع الأموال تلقائيا من الحساب المرتبط بالفوائد عند الحاجة إليها كدفعة لشراء الأوراق المالية والشيكات وبطاقات الائتمان - بطاقة السحب الآلي معاملات بطاقة الصراف الآلي.

تم الحصول على معظم شركات الأوراق المالية الرائدة إما من قبل بنوك كبيرة أو أعيد تنظيمها كشركات قابضة للبنوك نفسها كوسيلة للتأهل للحصول على أموال إنقاذ تارب في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008. وقد أدى ذلك إلى تسريع الدفع نحو استهداف عمليات المسح إلى الحسابات المصرفية المقدمة داخليا.

عمليات المسح اليدوي

من الغريب، ولا يمكن تفسيره، أن شركات الوساطة الرائدة قد فشلت في برمجة إمكانيات عمليات الاكتساب المؤتمتة حقا من الأرباح والفوائد بين الحسابات. بدلا من ذلك، إدخالات دفتر اليومية لإنشاء هذه الاحتلالات في كثير من الأحيان يتم حسابها ودخلها يدويا من قبل موظفي الوساطة، وعادة ما تكون مساعدين المبيعات، في نهاية كل شهر.

وبالنظر إلى أن عملية إعادة توزيع الأرباح إلى أسهم إضافية من الأسهم أو صناديق الاستثمار المشتركة كانت تلقائية (على سبيل المثال، مبرمج)، فقد كان هذا النقص في الوظائف الأساسية ملحوظا بشكل خاص. وبدلا من ذلك، فإن عمليات المسح الآلي المبرمجة مسبقا المحوسبة مسبقا بين حسابات الوساطة تميل إلى أن تقتصر على مبالغ الدولارات التي يتم نقلها شهريا.