خطوط الائتمان: القروض المرنة للتدفق النقدي

الحد الائتماني هو مجموعة من الأموال المتاحة للاقتراض. ويعرف أيضا باسم خط ائتمان ، فإن هذه القروض لها حد أقصى، وللمقترضين خيار الاقتراض بأي مبلغ يصل إلى هذا الحد (أو عدم استخدام أي من الأموال على الإطلاق).

يتم استخدام خطوط الائتمان من قبل الأفراد والشركات والحكومات والمنظمات الأخرى. كلما المرونة هي مهمة - القدرة على الاقتراض بسرعة مبلغ غير معروف أو لا يمكن التنبؤ بها من المال - هذا النوع من القروض يمكن أن تكون مفيدة.

كيف تعمل خطوط الائتمان؟

خط الائتمان هو نوع من القروض، ولكنه يختلف عن قروض المنازل والسيارات الأساسية. إذا كنت على دراية ببطاقات الائتمان، فإنك تفهم الميزات الأساسية لمعظم خطوط الائتمان.

الاقتراض عندما مريحة: بمجرد الموافقة عليها، يمكنك عموما الاقتراض كلما كنت في حاجة إليها، وأنت لا تحتاج إلى أخذ المال مباشرة بعد الموافقة عليها.

اقترض فقط بقدر ما تحتاجه: حدود الائتمان لديها حد أقصى للاقتراض. طالما أنك لم تقترض بعد الحد الأقصى، يمكنك الاستمرار في الحصول على المال - لا تحتاج إلى اتخاذ الحد الأقصى للمبلغ المعتمد في مبلغ مقطوع واحد. على افتراض أن خط الائتمان الخاص بك لا يزال مفتوحا، يمكنك استعارة كمية صغيرة اليوم والاقتراض أكثر الشهر المقبل إذا لزم الأمر.

رسم وفترات السداد: مع معظم خطوط الائتمان، تحتاج إلى جعل الحد الأدنى للمدفوعات بعد بدء الاقتراض. ولكن لا يزال بإمكانك الاقتراض وسداد مرارا وتكرارا أثناء وجودك في "فترة السحب" (التي قد تستمر عشر سنوات أو نحو ذلك).

في نهاية المطاف، تتطلب بعض خطوط الائتمان (مثل خطوط الأسهم المنزلية) التوقف عن الاقتراض وسداد ديونك باستخدام مدفوعات إطفاء قياسية تلغي الدين على مدى عدة سنوات. بطاقات الائتمان ليس لديها رسم وفترات السداد - يمكنك الاقتراض وتسديد مستمر.

أمثلة على خطوط الائتمان

هناك عدة أنواع مختلفة من خطوط الائتمان.

بطاقات الائتمان هي على الأرجح المثال الأكثر شيوعا. عليك أن تبدأ مع رصيد الصفر وتنفق مع بطاقة فقط عندما كنت في حاجة إليها. أنت تدفع فائدة على المبلغ الذي تقترضه، ويمكنك دائما سداد القرض والبدء في الاقتراض مرة أخرى خلال الشهر نفسه.

قروض الائتمان المنزلية <هيلوكس تسمح لأصحاب المنازل بالحصول على نقد باستخدام حقوق الملكية في منازلهم. المقرضين عادة الحد من المبلغ الذي يمكن الاقتراض إلى 80 في المئة (أو أقل) من قيمة منزلك.

خطوط الائتمان التجارية توفير رأس المال العامل للشركات الصغيرة. لأن احتياجات العمل تتغير باستمرار، فإنه ليس من العملي لتقديم طلب للحصول على قرض جديد مع كل تغيير الموسم أو العملاء الجدد. خط الائتمان يجعل الاقتراض مرنة للشركات.

أنواع أخرى من خطوط الائتمان موجودة. أي وقت المقترضين يحتاجون إلى وسيلة مرنة للوصول إلى النقد، والبنوك على مستوى التحدي.

قارن والتباين

على النقيض من حد الائتمان مع قرض قياسي مثل قرض السيارات أو قرض المنزل. مع تلك القروض، يمكنك الاقتراض مرة واحدة فقط - عند الموافقة على القرض - وتحصل على كل من المال الذي القرض الخاص بك يسمح أمام. ليس هناك خيار للعودة لمزيد من المال (سيكون لديك لتقديم طلب للحصول على قرض جديد، ودفع تكاليف الإغلاق، وانتظر الموافقة).

عادة ما تأتي القروض العادية مع دفع شهري ثابت يقلل رصيدك مع مرور الوقت.

هذا أمر سهل عندما تعرف بالضبط مقدار القرض، ومقدار الفائدة التي يتم خصمها، وعندما يحتاج القرض إلى أن تسدد. ولكن خطوط الائتمان تسمح بالاقتراض المتكرر والسداد، وبالتالي فإن المدفوعات مستوى لا تعمل كذلك (حتى تدخل فترة السداد).

استخدام خط ائتمان

خطوط الائتمان جذابة لأنها مرنة. لم يكن لديك لتقديم طلب للحصول على قرض جديد في كل مرة تحتاج المال. إذا كنت تتوقع الاقتراض عدة مرات على مدار السنة، قد يكون خط الائتمان هو الخيار الأسهل. وتعتبر هذه القروض أفضل لإدارة التدفقات النقدية عندما يتعذر التنبؤ بالنفقات. حتى أنها يمكن أن تعلق على حسابات التحقق لمنع رسوم السحب على المكشوف.

كيف تنفق: Y غالبا ما تحصل على دفتر شيكات أو بطاقة دفع مستمدة من مجموعتك المتاحة من الأموال.

إدارة تكاليف الفائدة: رسوم الفائدة تبدأ في التجميع بعد البدء في الاقتراض.

هذه أخبار جيدة إذا كنت لا تستخدم حد الائتمان الخاص بك (أو إذا كنت تسدد ديونك بسرعة). هذا هو ميزة أخرى على القروض القياسية: يمكنك سداد الديون الخاصة بك اليوم والاقتراض مرة أخرى في بضعة أشهر إذا لزم الأمر.

استخدام بحكمة: يتم استخدام خطوط الائتمان بشكل أفضل كشبكة أمان لتجنب قضايا التدفق النقدي - فهي ليست أفضل أداة للاستخدام اليومي أو للاقتراض على المدى الطويل. قد تضطر إلى دفع رسوم في كل مرة تقوم فيها بالاعتماد على حد الائتمان الخاص بك، وقد تجد أن أسعار الفائدة أعلى مما تدفعه للقروض الأقل مرونة (مثل الرهن العقاري القياسي أو قروض السيارات ذات الدفعات الشهرية الثابتة).

كيفية الحصول على خط ائتمان

للحصول على خط ائتمان، سوف تحتاج إلى تطبيق، تماما كما كنت قد تقدم للحصول على أي قرض آخر. سيقرر المقرضون ما إذا كان سيتم الموافقة على طلبك (فضلا عن مقدار العرض) بناء على معايير الإقراض العادية:

• تاريخ الاقتراض (بالنسبة لمعظم المستهلكين، يتم استخدام درجات الائتمان الخاصة بك)
• دخلك متاح للسداد القرض
• أي أصول تتعهد بها كضمان

الضمانات هي أي أصول تستخدمها لتأمين القرض. إذا لم تسدد القرض وفقا لشروط المقرض الخاص بك، يمكن للمقرض أن يأخذ هذا الأصل، وبيعه، واستخدام عائدات المبيعات للحصول على أموالهم. ليس من غير المألوف استخدام منزلك كضمان للحصول على خط ملكية المنزل من الائتمان.

الاقتراض ضد المنزل يسمح لك للحصول على الموافقة على كبيرة خطوط الائتمان بأسعار فائدة جذابة. ومع ذلك، هناك خطر كبير: قد تفقد منزلك في الرهن إذا لم تتمكن من إجراء الدفعات.

قد يجد أصحاب الأعمال أن المقرضين يطلبون ضمانات - خاصة الأصول الشخصية مثل المنزل الذي تعيش فيه - للحصول على خطوط ائتمان تجارية.فمن الأفضل استخدام الأصول التجارية مثل الممتلكات والمعدات أو المركبات، ولكن العديد من الشركات لا تملك تلك الأنواع من الأصول. معرفة المزيد عن صنع وتجنب الضمانات الشخصية.

قد تكون قادرا على استخدام النقد كضمان بدلا من التعهد بالأصول المادية مثل المنزل أو سيارتك. يمكن للمال في حسابات التوفير وشهادات الإيداع (سدز) تأمين القرض إذا كنت تقترض من نفس البنك الذي يحمل المدخرات الخاصة بك. سوف تستمر في كسب الفائدة في تلك الحسابات، والأهم من ذلك، تجنب وضع منزلك على الخط. هذا مفيد بشكل خاص إذا كان لديك رصيد قرض صفر لفترات طويلة من الزمن، لذلك يعمل على أفضل للاقتراض غير المتكرر. إذا كنت تدفع فائدة على حد الائتمان الخاص بك، وربما كنت تدفع أكثر من أنك سوف تكسب على المدخرات.

ومن الممكن أيضا الحصول على خطوط ائتمان غير مضمونة (القرض غير مضمون عندما لا تستخدم الضمانات). ومع ذلك، فمن الصعب الحصول على الموافقة، وسوف تقترض بأسعار فائدة أعلى لأن البنك يأخذ المزيد من المخاطر عندما تحصل على قرض غير مضمون. مرة أخرى، بطاقات الائتمان هي مثال كلاسيكي: غالبا ما يكون معدلات عالية، ولكنك لا تحتاج إلى ضمانات.

مفاجآت من المقرض الخاص بك

لسوء الحظ، لا يمكنك دائما الاعتماد على خط الائتمان الخاص بك هناك عندما كنت في حاجة إليها. تحتفظ البنوك عادة بحق إلغاء خط الائتمان الخاص بك أو خفض حد الاقتراض الخاص بك في أي وقت (وهذا لن يحدث على الأرجح عندما يكون ذلك مناسبا لك). ونتيجة لذلك، خطوط الائتمان هي مشكلة: كنت تريد منهم أن يكون هناك "فقط في حالة"، ولكن عليك أن تكون على استعداد لاحتمال أن البنك الخاص بك سوف سحب القابس في وقت سيء.

لمزيد من الأمن، فمن الأفضل للحفاظ على احتياطيات الطوارئ المتاحة (النقدية في حساب مصرفي هو دائما في متناول يدي في حالات الطوارئ). يمكن أن يساعدك حد الائتمان الخاص بك على تجنب الجرش التدفق النقدي أو ديون بطاقة الائتمان، ولكن تحتاج إلى تغيير مسار إذا قرر المقرض إجراء تغييرات.

هناك مشكلة أخرى تتعلق بخطوط الائتمان وهي أن لديهم عادة معدل فائدة متغير. قد تعتقد أنه من المعقول استخدام خط الائتمان، ولكن الفائدة التي تدفعها على الدين قد تتغير في المستقبل. إذا ارتفعت الأسعار بسرعة، قد ترى زيادة مفاجئة في تكاليف الفائدة، مما يجعل استخدامك المخطط للأموال أقل جاذبية.