ماذا تفعل مع 401 (K) عند تغيير الوظائف

هل تفكر في تغيير الوظائف؟ تأكد من النظر في تأثير على صناديق التقاعد الخاص بك عند اتخاذ قرار ما إذا كنت سوف يخرج ماديا. إن عدم الفهم أو الفشل في تقييم النتائج بشكل كامل قد يكلفك آلاف الدولارات في مباريات صاحب العمل المفقودة، والضرائب الإضافية، وحتى العقوبات. وهنا أهم أمرين لمعرفة 401 (ك) قبل أن تغادر وظيفتك.

1. تعرف على الجدول الزمني الخاص بك والحالة

إذا كنت تشارك في 401 (ك) أو خطة مماثلة التقاعد رب العمل، قد تكون مؤهلة للحصول على مباراة صاحب العمل أو أي شكل آخر من مساهمة صاحب العمل لحساب التقاعد الخاص بك. وعادة ما يشار إلى مساهمات أصحاب العمل هذه بأموال "مجانية" ويمكن أن يكون لها تأثير كبير على حجم حساب التقاعد الخاص بك. على الرغم من أن المال الذي ساهمت به من خلال خصم الراتب هو دائما 100٪ مكتسبة، وهذا يعني أنه دائما لك قانونيا (سواء كنت موظفا في الشركة أم لا)، فإن شركتك عادة ما يكون لها جدول الاستحقاق الذي يحدد كم من رب العمل الخاص بك والمساهمات القانونية لك ومتى. وعادة ما یتم تحدید فترات الاستحقاق ھذه علی مدى عدة سنوات. إذا كان لديك مباراة صاحب العمل، والتحقق من وثائق خطة التقاعد الخاصة بك أو اطلب قسم الموارد البشرية الخاص بك عندما تكون 100٪.

في بعض الأحيان الانتظار بضعة أشهر أو سنة أخرى يمكن أن تحدث فرقا كبيرا في كم من هذا المال "الحرة" سوف تحصل على اتخاذ معك عند المغادرة. ومن ناحية أخرى، فإن ترك صاحب العمل قبل أن يكلف بكامل طاقته يعني أنك ستفقد جزءا، إن لم يكن كلها، من مساهمات صاحب العمل وأي أرباح على ذلك المال.

دعونا نلقي نظرة على مثال.

لنفترض أنه بموجب شروط خطة عملك، فإنك تحصل على 20٪ سنويا لمدة خمس سنوات. لقد كنت مع صاحب العمل لمدة شهر خجول من أربع سنوات، لذلك كنت 60٪ المكتسبة. لنفترض أنك حصلت على 40 ألف دولار في السنة، وساهمت بنسبة 15٪ من راتبك، أو 6 آلاف دولار سنويا، إلى خطتك 401 (k). دعونا نقول أيضا أن صاحب العمل يطابق 100٪ من مساهمتك، أو آخر 6000 $ في السنة. إذا تركت الآن، ستحصل على 60٪ من مباراة صاحب العمل خلال السنوات القليلة الماضية، أو 14 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) 400 ($ 6، 000 / يو x 4 يارس = $ 24، 000 x 60٪). إذا بقيت شهر آخر، فستحصل على 20٪ إضافية وستحصل على مبلغ إضافي قدره 4 أو 800 دولار أمريكي من مباراة صاحب العمل. إذا بقيت 13 شهرا أخرى، ستحصل على مبلغ إضافي قدره 9 أو 600 دولار أمريكي في مباراة صاحب العمل للأربع سنوات التي سبق أن حصلت عليها، بالإضافة إلى مبلغ 6000 دولار أمريكي للسنة الخامسة، أي ما مجموعه 15 $ و 600 في صاحب العمل - وهذا لا يأخذ في الاعتبار أي أرباح على تلك الأموال خلال الوقت الذي تم استثماره فيه.حتى لو كانت مباراة صاحب العمل أقل من 100٪، لا يزال بإمكانك أن ترى كيف يمكن أن يكون المشي بعيدا عن قطعة كبيرة من المال مجانا من قبل عدم توقيت بعناية المغادرة.

2. تعرف على خيارات حساب التقاعد

بمجرد اتخاذ القرار بتغيير الوظائف وتحويل أصحاب العمل، فإن أهم الأسئلة المالية التي ستواجهها هي ما يجب القيام به مع 401 (k) الخاص بك أو غيرها من المال خطة التقاعد صاحب العمل.

الكثير من الناس ينتهي بهم المطاف إلى صرف مدخراتهم التقاعدية عند تغيير وظائفهم، واستخدام المال لشيء آخر. ليس هذا هو واحد فقط من أعلى 6 أخطاء التخطيط التقاعد لدينا لتجنب، ولكن يمكن تجنبها تماما. عندما يتعلق الأمر بك 401 (k)، معظم الناس لديهم أساسا أربعة خيارات عندما يغادرون صاحب العمل، والتي هي:

1. النقدية خارج
2. ترك المال في الخطة
3. انتقل إلى خطة صاحب العمل الجديد المؤهل < انتقل إلى إيرا أو غيرها
4. دعونا نلقي نظرة على ما يعني كل من هذه الخيارات بالنسبة لك.

النقدية من 401 (k)

من أجل فهم الآثار المترتبة على هذا الخطأ المشترك، دعونا نستخدم الأرقام لتوضيح. لنفترض أنك تمتلك 50 ألف دولار في خطة 401 (k). فبدلا من إنشاء عملية نقل مباشرة إلى خطة أخرى، يكون لديك المبلغ المدفوع لك مباشرة. سوف يأخذ مسؤول الخطة تلقائيا 20٪ من الضرائب، كما هو مطلوب بموجب القانون، لذلك بدلا من ذلك سوف تتلقى شيك بمبلغ 40،000 دولار.

عندما يتدفق الوقت الضريبي، قد تفاجأ لمعرفة أنه إذا كنت تحت سن ال 59 ½ عند صرفك، ستضطر إلى دفع غرامة بنسبة 10٪ على المجموع الأصلي (قبل الضريبة)، أو في هذا المثال، أي 5 آلاف دولار آخر. وقد تقلصت أموالك الآن من 50 إلى 000 35 دولار ، 000.

الضرر لا يتوقف هنا. قد تكون جيدا في شريحة ضريبية أعلى من نسبة 20٪ التي تم إبطال مشرف الخطة من أموالك. إذا كان هذا هو الحال، سيكون لديك للتوصل إلى الفرق يأتي الوقت الضرائب. إذا كنت في الشريحة الضريبية 31٪، على سبيل المثال، سيكون لديك لسرقة الفرق بين 20٪ و 31٪، وهو إضافي 11٪، أو 5 $ 500. إذا لم تكن قد خططت لهذا وضريبة إضافية لدغة، وكثير من الناس لا، قد تضطر إلى الاقتراض من أجل التوصل إلى ضرائب إضافية. بالإضافة إلى هذه المشكلة المالية الفورية، الأصلي الخاص بك $ 50، 000 في المدخرات التقاعد سيكون الآن وصولا الى $ 29، 500. الآن حساب دولتك والضرائب المحلية على $ 50، 000 وخصم ذلك من $ 29، 500 المتبقية، وكنت ' إعادة قد أسفل آخر 5، 000 أو نحو ذلك، اعتمادا على المكان الذي تعيش فيه. أوتش! في الواقع، كنت قد سارت بعيدا مع نصف فقط الاستثمار الأصلي و شورتشانجد تقاعدك على محمل الجد.

ترك المال في خطة صاحب العمل السابق

هل تعلم أنك لا تريد أن تنفق من الخطة عندما تغادر، ولكن هل عليك أن تفعل أي شيء؟ الجواب ليس بالضرورة. إذا كان لديك ما لا يقل عن 5 آلاف دولار في خطة 401 (k)، فإن معظم أصحاب العمل يمنحونك خيار ترك أموالك في خطتك القديمة. طالما كنت راضيا عن أداء الاستثمارات وإدارة الخطة، وهذا يمكن أن يكون خيارا جيدا، وخاصة إذا كان صاحب العمل الجديد لا يقدم خطة 401 (ك).ولكن ما زلت ترغب في النظر في الخيار التالي (سنخبرك لماذا).

انتقل إلى صاحب العمل الجديد 401 (k)

تحقق مع صاحب العمل الجديد لمعرفة ما إذا كان يقدم 401 (k) أو خطة أخرى مؤهلة وعندما تكون مؤهلا للمشاركة. ومعظم خطط تقاعد أرباب العمل ستقبل عمليات الانطلاق من خطط أصحاب العمل المؤهلين الأخرى. في الواقع، قبول الأموال الإضافية هو لصالحهم كما أن هناك على الفور المزيد من المال الذي لشحن الرسوم الإدارية. إذا اخترت هذا الطريق، وهناك فترة انتظار للمشاركة في خطة صاحب العمل الجديد، فكر في ترك أموالك في خطة صاحب العمل القديم حتى تصبح مؤهلا بموجب الخطة الجديدة. إن أهم اعتبار مع الترحيل هو التأكد من أن الصفقة هي حقا تمرير (أو نقل الوصي إلى الوصي). وللقيام بذلك، تأكد من كتابة جميع شيكات التمرير مباشرة إلى مسؤول الخطة الجديد وليس لك. إذا تم كتابة الشيك مباشرة لك، سيقوم مسؤول الخطة الخاصة بك خصم 20٪ للضرائب وعليك أن تأتي مع الفرق 20٪ من أجل القيام بتمديد كامل وتجنب الضرائب. بينما في هذا السيناريو سوف تحصل على 20٪ مرة أخرى عند تقديم الإقرار الضريبي الدخل الخاص بك في نهاية العام، طالما كنت تدحرجت أكثر من 100٪ من الأموال في غضون 60 يوما، ولكن لماذا يضطر إلى التوصل إلى مبلغ كبير والسماح العم سام استخدام أموالك خالية من الفائدة في هذه الأثناء؟

على الرغم من أن تحويل أصول التقاعد إلى خطة صاحب العمل الجديد هو خطوة مقبولة تماما، إلا أنه قد لا يكون الخيار الأفضل لك. دعونا نلقي نظرة على الخيار الأخير لأموال 401 (ك) لمعرفة السبب.

انتقل إلى إيرا

إذا كنت لا تستطيع أو لا تريد أن تترك أموالك في خطة صاحب العمل القديم الخاص بك 401 (ك) وخطة العمل الخاصة بك لا تقدم خطة، يمكنك الذهاب إلى أي تقريبا البنك أو المؤسسة المالية وفتح حساب التقاعد الفردي التمديد (إيرا) التي لتدوير الأموال الخاصة بك. العديد من العمال يتغاضون عن هذا الخيار لأنهم سعداء لمواصلة الاحتفاظ بأصولهم التقاعدية في شكل من أشكال خطة أرباب العمل، ولكن هنا هو سبب مقنع لماذا قد لا تريد. معظم خطط التقاعد لدى أصحاب العمل لديها خيارات استثمار محدودة في محاولة للحفاظ على انخفاض التكاليف، ولكن أيضا الرسوم الإدارية العالية التي تقتطع قيمة حسابك. عن طريق اختيار تمديد حساب الاستجابة العاجلة، فإنك لا تفتح فرص الاستثمار الخاصة بك تقريبا لأي استثمار من الأسهم الفردية والسندات لصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة، ولكن يمكنك تجنب رسوم مكلفة. الآن هذا هو المدخرات التقاعد الفوز!

خلاصة القول

ترك صاحب العمل فرصة جديدة قد يكون له عواقب مالية أكثر مما كنت قد نظرت في السابق، ولكن من خلال النظر في جميع الآثار التي نوقشت هنا، يمكنك تقييم بحكمة تأثير تغيير الوظائف على التقاعد الخاص بك والادخار واتخاذ القرار الأكثر استنارة.