ما قد لا يخبره مستشارك المالي عن التقاعد

هل المستشار المالي يخبرك بكل ما تحتاج إلى معرفته لمساعدتك في تحقيق الاستقلال المالي؟ هل تعرف حتى أين أنتقل إلى التوجيه الموثوق به والمشورة مع المسائل المالية الهامة؟

كل واحد منا يحمل مفاتيح نجاحنا المالي. هل يمكن أن تترك الأمن تماما في يد شخص آخر؟

وفقا ل ليز ديفيدسون، الرئيس التنفيذي ومؤسس فينانسيال فينيس - الشركة الرائدة في مجال توفير برامج عافية المالية في مكان العمل غير منحازة، وهناك حقائق أساسية يجب أن يفهم الجميع لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن المال.

العديد من المستشارين الذين يعملون كمخططين ماليين حقيقيين بدلا من مندوبي المبيعات هم كبيرون في العمل لصالح مصالح عملائهم للمساعدة في تسهيل اتخاذ القرارات المالية الذكية. ولسوء الحظ، فإن العديد من المستشارين الماليين يعملون ضمن نظام مكسور إلى حد ما، وقد أعرب عدد متزايد من المستشارين الماليين صراحة عن آرائهم بشأن الأشياء التي كانوا يرغبون في إطلاعهم على عملائهم في وقت سابق من حياتهم المهنية. والواقع أن معظم المستشارين الماليين ليسوا مدربين على أن يكونوا شاملين ولا يدفعون لتقييم شامل لجميع الحلول المحتملة، ولا سيما تلك التي لا يمكن أن يحصلوا على تعويض عن إيصالها.

ونتيجة لهذه الصناعة الخدمات المالية في كثير من الأحيان مربكة، وكثير من الناس غير متأكدين ما إذا كان المستشارين هم دائما تعمل في مصالحهم الفضلى. ليز دافيدسون هي رائدة في حركة العافية المالية غير منحازة. كتابها ما هو مستشارك المالي لا يخبرك: الحقائق الأساسية العشرة التي تحتاج إلى معرفتها عن أموالك ، التي ستصدر في 5 يناير 2016، تخترق المصطلحات المالية بطريقة يسهل الوصول إليها من التعليم المالي الذي يخول التغيير بدلا من تمكين الناس من تحمل شخص آخر يحمل مفاتيح نجاحهم المالي.

من تجربتي الشخصية كمخطط مالي ومعلم، وهنا بعض جوانب عملية التخطيط للتقاعد أن المستشارين الماليين لا يقومون دائما بأفضل وظيفة للمشاركة مع العملاء:

الجميع يحتاج وخطة إنفاق شخصية وخطة للحد من الديون أو القضاء عليها.

نادرا ما يناقش معظم المستشارين الماليين الذين يعملون مع المستثمرين ذوي الأصول المالية العالية موضوعات الميزانية والدين.

ومع ذلك، فإن هذين الموضوعين هما عنصران حاسمان في عملية التخطيط للتقاعد بغض النظر عن وضعك الصافي.

الحصول على توجيهات من أحد المعلمين الماليين أو غير المتحيزين عندما يتم النظر في تمرير 401k، قرار المعاشات التقاعدية، أو شراء منتج التأمين.

يدفع العديد من المستشارين الماليين فقط لبيع منتجات معينة؛ هذه الحقيقة وحدها تخلق البقع العمياء المحتملة.ويواجه المتقاعدون السابقون بعض القرارات الصعبة بوجه خاص.

على سبيل المثال، ضع في اعتبارك هذه الأسئلة: "متى يجب أن أبدأ في تلقي الضمان الاجتماعي؟ هل يجب أن أختار معاشا شهريا أم أن أقوم بتخفيض المبلغ الإجمالي إلى حساب الاستجابة العاجلة؟" ويجب على "الائتمان" أن يعمل دائما في مصلحتك الفضلى بدلا من مجرد الوفاء بمعايير "ملائمة" أقل صلابة. قرارات مثل تلك المذكورة أعلاه ينبغي أن تسترشد المهنية مع منظور غير منحازة.

التكاليف في الواقع الكثير.

إن التوفير للتقاعد يمثل تحديا عند التركيز على جميع العوامل غير المعروفة مثل العمر المتوقع، وتكاليف الرعاية الصحية المستقبلية، وأداء السوق. والكثير من تلك العقبات المحتملة هي خارج سيطرتنا. لهذا السبب يجب عليك التركيز على الأشياء التي يمكنك التحكم مثل إنشاء محفظة استثمارية متنوعة. الحفاظ على رسوم إدارة الاستثمار الخاص بك منخفضة قدر الإمكان هو شيء آخر يمكنك التحكم.

في المتوسط، تميل استراتيجيات الاستثمار السلبي منخفضة التكلفة إلى أن تتفوق على المحافظ المدارة المدارة التي تتحمل رسوما ونفقات أعلى.

التخطيط المالي الحر ليس دائما مجانا.

من المستحيل بيع شيء وليس متحيزا تجاهه. ويقدم العديد من المستشارين الماليين خدمات التخطيط المالي دون أي تكلفة من أجل بيع منتجات الاستثمار أو التأمين نتيجة لتوصيات الخطة. كن حذرا إذا كان المستشار المالي الخاص بك يقدم خطة مالية بدون تكلفة واتبع مسار المال للتحقق من أنك تحصل على منظور شامل وغير منحازة. لا بأس للمهنيين للحصول على تعويض عن عملهم طالما أن شكل التعويض هذا شفاف ومفهم تماما من قبل العميل.

إن الأداء الاستثماري مبالغ فيه.

يتم دفع معظم المستشارين الماليين من خلال بيع المنتجات الاستثمارية القائمة على العمولة أو كنسبة من الأصول الخاضعة للإدارة (أوم).

ونتيجة لذلك، فإن موضوع الاستثمار غالبا ما يصبح محور تركيز العلاقة بين العميل والمستشار. ومع ذلك، فإن الاستثمار هو جانب واحد فقط من خطة مالية شاملة. لهذا السبب يجب أن تركز على قياس العافية المالية العامة بدلا من استخدام الأداء الاستثماري كمعيار وحيد لكيفية القيام فعليا من الناحية المالية.

معظم المستشارين المحترفين أقل من متوسطات السوق على المدى الطويل.

يساعد المستشارين الماليين الجيدين في الواقع على حماية العملاء من "فجوة السلوك" أو حفظ العملاء من اتخاذ قرارات عاطفية. ومع ذلك، ونتيجة للجان والرسوم فإن معظم المستشارين المهنيين أداء أقل من السوق بسبب هذه الرسوم وتكاليف التداول.

أصحاب العمل ليسوا سيئين للغاية في تقديم استثمارات منخفضة التكلفة وخيارات التأمين.

إذا كنت تقارن بين مختلف سيارات الادخار التقاعدية أو خيارات التأمين لا تنسى أن تشمل مزايا الموظفين في التحليل الخاص بك. ويهمل العديد من المستشارين الماليين دراسة هذه الخيارات لأنهم لا يستطيعون الحصول على رواتبهم بشأن تلك التوصيات. في حين أن هناك العديد من الأسباب المشروعة للذهاب خارج منافع صاحب العمل الخاص بك، تأكد من أنك تبحث في جميع الخيارات المحتملة عند تنفيذ الخطة المالية الخاصة بك.

المزيد من المخططين الماليين وأصحاب العمل يقدمون توجيهات غير منحازة.

أفضل مصدر للتوجيه المالي الخالي من النزاعات هو من خلال محترف يعمل كائتمان. وهناك عدد متزايد من المستشارين الماليين أصبحوا يشعرون بالإحباط مع النظام المكسور الذي يجب أن يعملوا فيه في حين يحاولون أيضا مساعدة الآخرين. يقدم العديد من المخططين الماليين فقط رسوم خدمات التخطيط على أساس كل ساعة، في حين أن البعض الآخر يقدم خدمات مستمرة باستخدام نموذج الاشتراك الشهري أو المستأجر السنوي. کما یزداد إمکانیة الوصول إلی الممارسین المعتمدین في مجال الخطة المالیة من خلال أصحاب العمل الذین یقدمون خدمات تخطیط وتعلیم مالیة مجانیة أو مخفضة للعاملین کجزء من حزمة استحقاقات الموظفین.

لا تخافوا من طرح أسئلة صعبة بغض النظر عن مدى ارتفاع أو انخفاض مستوى الثقة في اتخاذ القرارات المالية في الواقع.

10 أسئلة لطلب مستشار مالي

ما هي المعلومات الهامة المفقودة في خطة التقاعد الخاصة بك؟ سواء اخترت العمل مع مستشار مالي أو الذهاب إلى الطريق دي، تأخذ من الوقت تثقيف نفسك وزيادة الشعور الخاص بك من العافية المالية كما يمكنك جعل تلك الأهداف المالية الهامة تصبح حقيقة واقعة.