استراتيجيات التقاعد: أين ستسحب أولا؟

إذا كان لديك عدة أنواع من الحسابات عند التقاعد، فعليك أن تقرر أي منها سيتم الانسحاب منها. يمكن أن تساعدك استراتيجية سحب التقاعد على معرفة أي نهج سحب سيكون الأكثر فائدة لك على المدى الطويل.

هناك ثلاث استراتيجيات انسحاب رئيسية للتقييم، ولكل منها العديد من الاختلافات. يمكن أن يؤدي استخدام النهج الصحيح لحالتك إلى تحقيق وفورات ضريبية.

يمكن للنهج المخصص توفير مبلغ يتراوح بين 50 و 000 100 دولار أمريكي للضرائب على مدى 30 عاما من التقاعد لكثير من المتقاعدين.

الاستراتيجية التقليدية

اتبع معظم الناس استراتيجية انسحاب تقليدية قبل 10 سنوات. واستخدموا المدخرات والحسابات غير التقاعدية لدعم نفقات المعيشة أثناء انتظار الانسحاب من حسابات الاستجابة العاجلة حتى عمر 70 سنة عند بدء الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة. وكثيرا ما اقترن هذا النهج مع بدء الضمان الاجتماعي في وقت مبكر، بين سن 62 و 65.

--2>>

هناك المزيد من الأبحاث المتاحة الآن حول كيفية تطبيق هذا النهج مع مرور الوقت، والمتقاعدين يزدادون ذكاء. يدرك الكثيرون أن تأخير بدء الضمان الاجتماعي إلى سن 66 أو 70 سيوفر المزيد من الأمن على المدى الطويل.

سيظل عليك تحديد الحسابات التي سيتم سحبها من خلال تأخير التأمين الاجتماعي. تعتمد أفضل إجابة على الشريحة الضريبية. وبالنسبة لأولئك الذين لديهم دخل من المعاشات التقاعدية، فإن استراتيجية الانسحاب التقليدية غالبا ما تكون الأكثر منطقية.

أثناء جمع المعاش التقاعدي، تقوم بالانسحاب من المدخرات والاستحقاقات غير التقاعدية ولا تلمس إيراس الخاص بك، 401 (k) s أو 403 (b) s حتى يطلب منك القيام بذلك .

بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم دخل للمعاش التقاعدي، أو معاشات صغيرة جدا مثل بضع مئات من الدولارات في الشهر، فإن الاستراتيجيتين التاليتين - ترتيب عكسي أو هجين - قد يؤدي إلى ضرائب أقل تدفع في التقاعد من النهج التقليدي.

إستراتيجية الطلب العكسي

إستراتيجية السحب العكسي لسحب الطلب هي عند سحبك من حسابات التقاعد الخاصة بك مثل إيراس و 401 (k) s أولا مع السماح لأي روث إيرا والاستثمارات غير التقاعدية تستمر في التراكم. ويمكن أن يكون هذا النهج الأكثر فعالية من حيث الضرائب بالنسبة للأشخاص الذين ليس لديهم معاش تقاعدي، ولديهم مبلغ كاف من المدخرات في حسابات الاستجابة العاجلة، ويؤخرون بدء الضمان الاجتماعي حتى سن 70 عاما.

لماذا سيكون هذا النهج أفضل؟ إذا كنت تقاعد قبل سن السبعين وليس لديك معاشات تقاعدية، فمن المحتمل أن يكون الدخل الخاضع للضريبة منخفضا بين سن 60 و 70 عاما. وبالانسحاب من إيراس خلال السنوات التي يكون فيها الدخل الخاضع للضريبة منخفضا، يمكنك "ملء "بين 10 و 15 في المائة من الأقساط الضريبية.

وهذا يجعل من المنطقي كله إذا كان من المرجح أن تعثرك التوزيعات المطلوبة من إيرا إلى 25٪ أو أعلى شريحة الضرائب عندما تصل إلى سن 70½.من الأفضل الانسحاب الآن ودفع 10 أو 15 سنتا على الدولار من الانسحاب في وقت لاحق ودفع 25 سنتا أو أكثر على الدولار.

الاستراتيجية الهجينة

مع النهج المختلط، يمكنك الانسحاب من أنواع الحسابات المتعددة في نفس العام. على سبيل المثال، يمكنك سحب مبلغ 20 ألف دولار من حساب غير التقاعد عن طريق بيع صندوق مشترك أو صرف في قرص مضغوط مع سحب مبلغ 20 ألف دولار من حساب الاستجابة العاجلة.

هذا النهج يعمل بشكل لا يصدق بشكل جيد عندما يتم تخصيصها لموقفك من خلال إسقاط معدل الضريبة الخاصة بك على كل سنة في التقاعد.

هناك إصدارات قليلة من استراتيجية الانسحاب الهجين للتقاعد. نسخة واحدة تنطوي على تحويل روث إيرا. كنت تنفق حسابات عدم التقاعد الخاص بك أثناء تحويل جزء من إيرا الخاص بك إلى إيرا روث كل عام. يتم تحديد المبلغ المحول عن طريق حساب المبلغ الذي سيملأ الشريحة الضريبية البالغة 15٪ أو 25٪. هذا النهج يعمل إذا كان لديك ما يكفي من الأموال في حسابات غير التقاعد لدفع الضرائب على مبالغ تحويل روث. التحويلات روث خفض الحد الأدنى الخاص بك في المستقبل التوزيعات المطلوبة، وبالتالي تقليل كمية الضرائب التي سوف تدفع في سن 70 وما بعدها في كثير من الحالات.

وهناك طريقة أخرى لتنفيذ هذا النهج تتمثل في الانسحاب من حسابات إيرا وحسابات غير التقاعد في وقت واحد، ولكن دون إجراء تحويلات روث.

غالبا ما يكون هذا هو أفضل نهج إذا لم يكن لديك ما يكفي من وفورات حساب غير التقاعد لتغطية كل من الضرائب على التحويلات روث وجزء من نفقات المعيشة الخاصة بك.

يمكن للمخطط التقاعدي الجيد أو الضريبي المهني أن يقوم بعرض إسقاط يتراوح بين 20 و 30 سنة يقدر الضرائب ويوضح لك كم يجب أن تأتي منه الحسابات التي تؤدي إلى أقل مبلغ من الضرائب المدفوعة على سنوات التقاعد.