استراتيجيات الإنفاق في التقاعد - أيهما أفضل؟

سواء كنت تقاعد الآن أو تخطط للمستقبل، فستحتاج إلى استخدام إرشادات أو إستراتيجية إنفاق لتحديد مقدار ما يمكنك سحبه كل شهر. كنت قد سمعت المثل القديم، "إذا كنت لا تعرف أين أنت ذاهب، ثم، أي طريق سوف تحصل هناك". ومن شأن وجود خطة عمل أن يوفر التوجيه والغرض. وإلا فإن اتباع نهج عشوائي قد يؤدي إلى نتائج مؤسفة.

ما هي استراتيجيات الإنفاق؟

استراتيجية الإنفاق هي قاعدة يمكنك استخدامها لتحديد مقدار ما يمكنك سحبه من حساباتك. هناك نوعان متطرفان للنظر فيهما. أي شيء آخر سوف تقع في مكان ما بين.

مثال رقم 1 - مبلغ ثابت

يمكنك أن تأخذ مبلغا محددا (ثابت) كل شهر حتى نفاد أموالك. على سبيل المثال، يمكنك البدء في إنفاق الحساب في سن 62 وسحب $ 3، 333 كل شهر. إذا كنت تلعب آمنة، وحافظت على 500،000 دولار في الاستثمارات الآمنة التي يمكن الوصول إليها بسهولة بنسبة 1٪، سوف تستفيد تماما من مدخراتك في أكثر من 160 شهرا (أو 13 عاما).

ملاحظة: لا تسمح هذه الإستراتيجية بزيادة عمليات السحب من أجل زيادة أسعار النفقات العادية مثل الغذاء والغاز والمرافق والضرائب والأدوية والتأمين وما إلى ذلك، النفقات الشهرية الخاصة بك، وربما قطع بعض من "المال متعة" الأنشطة عندما ارتفعت أسعار الضرورة. وينبغي أيضا أن يؤخذ في الاعتبار متوسط ​​العمر المتوقع عند تحديد المبلغ الثابت الذي يتعين اتخاذه.

مثال رقم 2 - المبلغ المتغير

يمكنك الحصول على نسبة مئوية ثابتة (متغيرة) كل شهر. إن الحصول على نسبة مئوية فقط من الرصيد المتبقي يساعد على الحماية من مخاطر الإنفاق إلى درجة تقل من قيمة الأصول الخاصة بك إلى ما دون مستوى مريح. على سبيل المثال، يمكنك البدء في الإنفاق. 75٪ شهريا من قيمة محفظتك في نهاية العام $ 500، 000.

لديك الآن $ 3، 750 لقضاء خلال شهر 1، 3، 725 في الشهر 2، و $ 3، 697 في 3 ^أردي شهر، الخ. مبلغ السحب سوف تختلف بناء على قيمة حسابك، والتي سوف تعتمد على أداء الاستثمار.

ملاحظة : هذه الاستراتيجية لا تأخذ في الاعتبار مدى معقولية معدل السحب الفعلي. هل يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى إنفاق حساباتك بسرعة كبيرة والتي سوف تترك أقل من المال لسنوات الخاص بك في وقت لاحق.

كيف يمكنك معرفة استراتيجية الإنفاق التي يجب استخدامها؟

يجب تخصيص إستراتيجية للإنفاق وفقا لموقفك مما يعني أن أي من المثالين المذكورين أعلاه سيكون الأمثل بالنسبة لمعظم الناس. مع استراتيجية الإنفاق المخصصة تقوم بتنسيق مصادر الدخل الأخرى مثل الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية والدخل السنوي لتحقيق النتائج المثلى.

يشتري بعض الناس معاشا مباشرا (استراتيجية إنفاق ثابتة) لتوفير مبلغ محدد لتغطية نفقات المعيشة الأساسية مع استخدام استراتيجية انسحاب متغيرة للحصول على أموال من استثماراتهم لتغطية النفقات التقديرية مثل السفر والملابس وتناول الطعام خارج المنزل والترفيه .

من يجب أن يستخدم استراتيجية الإنفاق؟

كل من يخطط للانسحاب من مدخراته واستثماراته في التقاعد يجب أن يكون لديه استراتيجية إنفاق. بعض الناس يريدون استراتيجية تسمح لهم بإنفاق أكثر في وقت مبكر من التقاعد عندما تكون صحية ونشطة.

بالطبع إنفاق أكثر في بداية التقاعد يعني أنك تواجه خطر أكبر من أن يكون أقل لإنفاق في وقت لاحق. يمكن أن تساعدك الاستراتيجية على تحديد مبالغ المقايضة المناسبة لك. قد يعني عدم اختيار إستراتيجية اإلنفاق الحاجة إلى إجراء تخفيضات كبيرة في وقت الحق بسبب العيش لفترة أطول أو تعاني من ضعف أداء الحساب.

متى يجب أن تبدأ إستراتيجية الإنفاق؟

يجب أن تبدأ في تشغيل التوقعات التي توفر تقديرا لإنفاق التقاعد سنوات عديدة قبل التقاعد. وينبغي أن تأخذ هذه التوقعات في االعتبار عوامل مثل صحتك ومتوسط ​​العمر المتوقع ومخاطر المحفظة وتقديرات العائد والعوامل االقتصادية مثل التضخم وأسعار الفائدة وموقفك من ترك إرث. التخطيط للمستقبل يمكن أن تقلل من القلق المرتبطة يأتي مع الانتقال من توفير المال لإنفاق المال الذي استغرق لك سنوات عديدة لإنقاذ.

وبمجرد الانتهاء من وضع خطة الإنفاق المتوقعة، يجب عليك البدء في استخدامه بمجرد التقاعد، وتحديث التوقعات الخاصة بك كل عام لتحديد ما إذا كانت خطة الانسحاب الخاص بك لا تزال مستدامة من خلال متوسط ​​العمر المتوقع.

ماذا يقول الخبراء؟

الخبراء الذين هم في عدد الطحن وتقدير العائدات سوف يوصي المتقاعدين اتبع ما يسمى طريقة حكم القرار . وتفترض هذه القاعدة أن معدل انسحاب استراتيجية الإنفاق يأتي من محفظة استثمارات متنوعة تتقلب صعودا وهبوطا على مدار 30 عاما. ویتضمن المزيج الاستثماري ما بین 50 - 70٪ من مخصصات المخزون. قاعدة الانسحاب الشعبية 4٪ هي طريقة حكم قرار الانسحاب.

في المقابل، فإن الخبراء الآخرين الأكثر تحفظا سوف يوصي المتقاعدين اتبع ما يسمى الطريقة الاكتوارية . مع هذا الأسلوب كما كنت العمر سوف معدل السحب زيادة. وكثيرا ما يقترن هذا الأسلوب بمحفظة أقل مخاطر مع تعرض أقل لمخاطر سوق الأسهم. من خلال كونها أكثر تحفظا، قد تكون عائدات الاستثمار أقل احتمالا صعودا ولكن المزيد من الاستقرار. ونظرا لأن قيمة الحساب تقلب المتقاعدين تنفق أكثر في سنوات "جيدة" العائد وأقل في السنوات "أقل من المتوسط". وتتبع حسابات التوزيع الدنيا المطلوبة من إرس هذه الطريقة الاكتوارية.

الاستنتاج

سوف يأخذ جدولا رائعا للإعجاب في جميع المتغيرات التي تدخل في تقييم استراتيجيات الإنفاق "تماما تماما الكمال". يمكن لمخططي التقاعد المساعدة في التنسيق مع مصادر الدخل المتعددة والمعالجات الضريبية المتنوعة.

في كل شيء، فإن القضايا الهامة والملحة التي يجب أخذها في الاعتبار تشمل موقفك بشأن مرونة الإنفاق، والمشاعر حول التحمل تقلب الاستثمار، ونمط الإنفاق المطلوب (صعودا وهبوطا وثابتا)، الفترة الزمنية المدرجة، وأي رغبات تراث.ويمكن العثور على مورد كبير عن المزيد من النهج التقنية التي حددها البروفيسور ويد بفاو على الانترنت في جعل الشعور من استراتيجيات الإنفاق المتغير للمتقاعدين.