لماذا روث إيراس، وليس الماس، هي أفضل صديق للمرأة

يقول كريغ أدامسون من أدامسون فينانسيال بلانينغ في ماريون بولاية آيوا، الذي يدرس ورشة عمل تعليمية بعنوان "روث إيراس"، "ما تحتاجه الفتيات حقا أن تحلم به هو روث إيراس وليس الماس" الماس، هي أفضل صديق للطفلة "في مؤتمر المرأة المحلية (ما وراء الروبيات) ابتداء من عام 2011.

وقال كريج إن الفكرة جاءت من مشاهدة فيلم" السادة تفضل الشقراوات "يضم مارلين مونرو حيث تغني أغنية مبدع.

كان يشعر بالقلق لأن الكثير من زبائنه إما لم يمولن روث إيرا، أو ما هو أسوأ من ذلك، لم يسمع حتى عنهن.

كمرأة في التخطيط المالي، عندما سمعت لأول مرة عنوان ورشة عمل كريغ، كنت مدمن مخدرات. لقد كان لدي استراتيجية تمويل روث لسنوات، وتشجيع العملاء ببطء لتمويلها عندما تكون مؤهلة للقيام بذلك. وفيما يلي أهم 3 أسباب كريغ وأنا على حد سواء أعتقد روث إيرا هي أفضل صديق للمرأة.

1. إمكانية الوصول

العديد من النساء لا يحتفظن بحساب ادخار سائل باسمهن. في كثير من الأحيان الحساب الوحيد الذي يمتلكونه ليس حسابا مشتركا هو 401 (k) أو خطة التقاعد الأخرى في مكان العمل. ولكن هذه الخطط التقاعدية ليست متاحة للغاية. الضرائب أو العقوبات أو رسوم القروض المرهقة والأوراق (إذا كانت القروض المعروضة) تبقى هذه الأموال آمنة لسنوات التقاعد، ولكن ليست متاحة بسهولة للاستخدام اليوم. هذا ليس شيئا سيئا. وينبغي أن تظل هذه الحسابات جاهزة للاستخدام في التقاعد.

ولكن ما زلت بحاجة إلى بعض المال الذي يمكن الوصول إليه من أجل "الحياة يحدث" نوع من الأحداث التي لا يمكنك التخطيط ل.

هذا هو المكان الذي يأتي فيه روث إيرا. يمكن لأي شخص (الذي يشمل النساء - المتزوجات والمطلقات والأرامل) سحب مساهمات روث إيرا (ولكن ليس جزء أرباح الاستثمار) في أي وقت ولأي سبب من الأسباب دون عقوبة.

نعم، المقصود روث إيراس للتقاعد، ولكن لأنك يمكن سحب المساهمات، روث الخاص بك يمكن أن تفعل واجب مزدوج وصندوق الطوارئ الخاصة بك. ولم يتم عقد المال معا. هو في اسمك للقيام به كما يحلو لك.

ضع في اعتبارك إذا كان هناك نمو في الحساب الذي تريد ترك هذا وحده حتى سن 59 ½. سوف تدفع ضرائب الدخل العادية وكذلك عقوبة 10٪ لأخذ جزء النمو في وقت مبكر. ولا تسري هذه الضرائب على سحب الاشتراكات، وبسبب قواعد سحب روث، تعتبر المساهمات دائما مسحوبة أولا.

للآباء والأمهات، ميزة أخرى ل روث. والمال الذي يحتفظ به في روث إيرا لا يخضع للإبلاغ عن فافسا (طلب مجاني للحصول على المعونة الطلابية الاتحادية) للتخطيط الجامعي. ومع ذلك، يمكن سحب مساهماتك في وقت لاحق (عادة في السنة العليا للكلية) لدفع الرسوم الدراسية الكلية، وغرفة ومجلس إدارة، الخ.دون أن يتم احتسابها كأصل يمكن الإبلاغ عنه على استمارة فافسا. وإذا كنت تنتظر حتى يكون طفلك (أو الحفيد) خارج الكلية، يمكن سحب المال لسداد القروض الطلابية التي أخذت بها.

2. المرونة

على عكس إيرا التقليدية، عند الانسحاب من إيرا روث في التقاعد سحب الخاص بك هي معفاة من الضرائب مما يعني أنك تحصل على الحفاظ على كل دولار تنسحب - حتى المكاسب (طالما أنها كانت هناك لمدة 5 سنوات أو حتى تصل إلى سن 59 ½، أيهما أطول).

قد تتطلب العديد من عمليات الشراء، مثل السيارات الجديدة أو مرة واحدة في عطلة مدى الحياة، المزيد من الأموال في سنة واحدة مقارنة بأخرى. و روث هو نوع مثالي من حساب لاستخدامها لدفع هذه الإضافات كما أن الانسحابات لن تزيد ما مدينون في الضرائب.

وذلك لأنه على عكس السحب من إيرا الخاضع للضريبة و 401 (ك) ق، فإن روث إيراس لا تخضع الضمان الاجتماعي للضرائب. تقريبا كل نوع من الدخل - المعاشات التقاعدية، أسهم الأسهم، مصلحة السندات الخالية من الضرائب، الفائدة على القرص المضغوط، والمكاسب على المعاشات التقاعدية - كلها تساهم في صيغة الضرائب للضمان الاجتماعي، ولكن روث سحب الجيش الجمهوري الايرلندي لا. هذه الفائدة الضريبية من روث يمكن أن يكون لها تأثير كبير على النساء، الذين من المرجح أن يعيشوا لفترة أطول، وينتهي الأمر بإيداع الضرائب كمودع الضرائب واحد في وقت لاحق في الحياة.

للحصول على المزيد من المال في روث، يجب على النساء اللائي تقل أعمارهن كثيرا عن أزواجهن (أكثر من 5 سنوات، وبالتأكيد 10 سنوات أو أكثر) النظر بقوة في استخدام شيء يسمى تحويل روث إيرا حيث تدفع ضرائب على حساب إيرا تقليدي حساب وتحويله إلى حساب روث.

غالبا ما تستخدم هذه الإستراتيجية في السنوات السابقة لأي من الزوجين الذين يأخذون الضمان الاجتماعي. باستخدام تحويل روث يسمح لك لدفع الضرائب مقدما ومن ثم قد يقلل أو القضاء على الضرائب المستقبلية على مصدر رئيسي للدخل للأرامل … الضمان الاجتماعي.

كريج، وهو عضو في مجموعة دراسة إيليت إيرا أدلوت في إد سلوت، غالبا ما يستخدم واحدة من اقتباسات إد للتأكيد على قيمة تحويل روث، "إيرا هو إيو إلى إرس. "إد يشير إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. وكلما اتسعت الفجوة العمرية بين الزوجين، كلما زادت مزايا روث إيرا الضريبية قد تحسن حالة التقاعد.

مستشار مالي مؤهل بالاشتراك مع مستشار ضريبي مؤهل يجب أن يكون قادرا على مساعدتك في تحديد ما إذا كانت استراتيجية تحويل روث هذه متاحة وعملية لموقفك.

3. طول العمر

تعيش النساء أطول من الرجال. ونحن نعلم ذلك - ولكن هل فكرت في كيفية تأثير ذلك الضرائب الخاصة بك في السنوات اللاحقة؟

المعيشة لفترة أطول يعني كلما كنت إضافة المال إلى روث إيرا، كلما كان عليه أن ينمو. وتذكر أنها تنمو معفاة من الضرائب طوال الوقت. وبما أنه لا توجد ضرائب مستقبلية مرتبطة بهذه الأموال، فإن روث إيرا يصبح "تحوطا" ماليا مقابل ضرائب أعلى مستقبلا.

روث إيرا مهمون بشكل خاص للنساء عند التعامل في تأثير التوزيعات المطلوبة. عندما يتحول أي شخص 70 ½ يجب أن تأخذ توزيعات إلزامية من حساباتهم التفاعلية الدولية و 401 (k) الحسابات. هذه الأموال ليست خاضعة للضريبة فقط، ولكن التوزيعات الإلزامية قد تبدأ في جعل المزيد من مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك خاضعة للضريبة.

المال في روث إيرا لا يخضع لعمر 70 ½ التوزيعات الدنيا المطلوبة مثل إيرا غير روث و 401 (ك) ق هي. حتى إذا كنت لا تحتاج إلى المال، فإنه لا يجب أن يخرج من الحساب، ويمكن أن تبقى المتنامية معفاة من الضرائب.

المال في روث إيرا تركها الزوج إلى الزوج أيضا لا يتطلب توزيعات إلزامية. ومع ذلك عندما يرث الطفل روث سيطلب منهم البدء في اتخاذ التوزيعات - ولكن جميع التوزيعات خالية من الضرائب لهم. يمكن للوالدين الذين يتطلعون إلى ترك هدية موروثة للأطفال أو الأحفاد ترك هذا الأصل إلى وريث أصغر، ويمكن للمتلقي غير الزوجة أن "يمتد" التوزيعات على مدى حياتهم، مما يمنحهم دخلا مدى الحياة من الدخل الخالي من الضرائب.

وبالنسبة لأولئك الذين يقومون بتخطيط العقارات، إذا كنت ترغب في ترك المال لأطفالك والجمعيات الخيرية، ودائما النظر في ترك الأموال غير روث للجمعيات الخيرية، والجمعيات الخيرية لا تدفع الضرائب على استلام هذه الأنواع من الحسابات في حين أن أطفالك. في جميع الحالات تقريبا، كنت تريد أن تترك المال روث إيرا لشخص ليس مؤسسة. استشارات مع مستشار مؤهل ينصح دائما عند القيام بهذا النوع من التخطيط.

الحصول على المال في روث إيرا

روث إيراس لديها قواعد حول كم يمكنك المساهمة ومن المؤهلين. على سبيل المثال، للحصول على المال في روث إيرا يجب أن يكون قد كسب الدخل. وبالنسبة للنساء اللواتي لا يعملن خارج المنزل ولكن أزواجهن يعملن، ما زال هناك شيء يسمى "الجيش الجمهوري الايرلندي" الزوجي يسمح بإدخال التبرعات باسم الزوج غير العامل. العديد من الأزواج ليسوا على دراية بهذا الخيار.

بالنسبة للمرأة ذات الدخل المرتفع، إذا كنت تجعل الكثير جدا كنت في كثير من الأحيان لا يمكن أن تسهم في روث، ولكن هناك ما يسمى استراتيجية "الباب الخلفي" حيث يمكنك تمويل إيرا غير قابلة للخصم وتحويلها إلى روث. هذا يمكن أن يكون وسيلة للحصول على المال في روث حتى لو كنت تعتقد أنك لا يمكن أن تسهم. تطبق عدة قواعد ضريبية خاصة لذا يرجى البحث عن مستشار مالي و / أو ضريبي مؤهل لمناقشة خياراتك.

يجب عليك أيضا مراجعة صاحب العمل لمعرفة ما إذا كانت تسمح بإسهام روث في 401 (k)، وهو ما يسمى حساب روث 401 (k) المعين. إذا لم يفعلوا ذلك، اطلب منهم تعديل خطتهم للسماح بذلك.

مهما كان عليك القيام به، تخطي الماس، وبدء روث إيرا.