سيارتك قد تمنعك من التأهل للحصول على الرهن

قد تضطر إلى الاختيار بين سيارة ومنزل هل فكرت بأنك قد تضطر إلى الاختيار بين سيارتك الجديدة أو الجديدة تقريبا وامتلاك منزلك؟ وكثير من الشباب يجدون الطريقة الصعبة التي غالبا ما تكون واحدة أو أخرى. سيارة مقابل منزل.

اسمحوا لي أن تظهر لك كيف سيارتك يمكن أن تبقي لكم من التأهل للحصول على الرهن العقاري. سوف تستند الأمثلة المستخدمة إلى الافتراضات الموجودة في أسفل هذه الصفحة.

سوف ألقي الكثير من الأرقام حولها، ولكن تحمل معي. المفهوم هو في الواقع بسيط إلى حد ما، وفهم يمكن أن تجعل الفرق بين التأهل للحصول على الرهن العقاري، أم لا. في نهاية المثال المبين هنا، سترى لماذا الكثير من الناس في نهاية المطاف الحاجة للاختيار بين سيارات العش الجديدة وامتلاك منزل خاص بهم، وكيف يمكنك تجنب كونها واحدة منهم.

كيف يحدد المقرضون مقدار الرهن العقاري الذي تتأهل له

يستخدم المقرضون نسبتين بسيطتين لتحديد مقدار المال الذي يمكن أن تقترضه لشراء منزل. وإليك كيفية حسابها بسرعة.

نسبة # 1: إجمالي تكاليف السكن الشهرية مقارنة مع إجمالي الدخل الشهري

الخطوة 1: قم بتخفيض إجمالي الراتب الإجمالي شهريا، قبل خصم الضرائب، والتأمين، وما إلى ذلك

الخطوة 2: ضرب الرقم في الخطوة 1 مرات. 28 (28٪). هذا هو المبلغ الذي سيستخدمه معظم المقرضين كمبدأ توجيهي لما يجب أن يكون عليه إجمالي تكاليف السكن (ضريبة رأس المال والفائدة وضرائب الأملاك وتأمين أصحاب المنازل).

بعض المقرضين قد يستخدمون نسبة أعلى بكثير (تصل إلى 35٪، ولكن معظم الناس لا يستطيعون دفع هذا الواقع بشكل كبير نحو السكن، ونسبة 2 غالبا ما يجعل هذا نقطة جذر).

مثال على النسبة # 1:

الدخل المشترك لك ولزوجك هو 70 ألف دولار، أو 5 $، 833 شهريا. $ 5، 833 × 28٪ = $ 1، 633. يجب ألا يتجاوز إجمالي بيتي هذا المبلغ.

نسبة # 2: الدين إلى الدخل

الخطوة 1: قم بإلغاء جميع مدفوعات الدين الشهري التي تمتد لأكثر من 11 شهرا في المستقبل، مثل قروض السيارات والأثاث أو القروض الأخرى بالتقسيط، قروض الطلاب، الخ

الخطوة 2: ضرب عدد في الخطوة 1 مرات. 35 (35٪). يجب ألا يتجاوز إجمالي الدين الشهري، بما في ذلك ما تتوقع دفعه في بيتي، هذا الرقم.

مثال على النسبة # 2:

أنت وزوجتك لديهما مدفوعات ببطاقات الائتمان بقيمة 200 دولار شهريا، دفعات سيارة بقيمة 436 دولار أمريكي و 508 دولار أمريكي (انظر الافتراضات)، ودفعات قروض الطلاب بقيمة 100 دولار أمريكي و 75 دولارا أمريكيا، ومدفوعات بقيمة 100 دولار أمريكي شهريا والأثاث الذي اشتريته على حساب الائتمان المتجدد، وسوف تسدد على مدى فترة سنتين، لدفع إجمالي الديون الشهرية من 1 $، 419.

ضرب إجمالي الدخل الشهري من 5 $، 833 شهريا مرات. 35 (35٪). يجب ألا يتجاوز إجمالي ديونك الشهرية، بما في ذلك بيتي، $ 2، 041.طرح مدفوعات الديون الشهرية من 1 $، 419 من $ 2، 041. هذا يترك لك 622 $ شهريا ل بيتي. خصم الضرائب والتأمينات المقدرة (انظر الافتراضات) وتترك لك 386 $ شهريا نحو أصل وفائدة على الرهن العقاري.

كيف يمكن أن يدفعك دفع سيارتك من التأهل للحصول على الرهن العقاري

تحت الرسم أعلاه، كنت مؤهلا للحصول على منزل يكلف 61،000 $ (عند 6٪ الفائدة).

هل ترى المشكلة؟ هناك عدد قليل جدا من الأماكن التي تركت في الولايات المتحدة حيث يمكنك شراء منزل ل 61،000 $. ما هو حفظ لكم من التأهل للحصول على مبلغ الرهن العقاري معقول؟ دفعات سيارتك! بدونهم، كنت مؤهلا للحصول على دفع الرهن العقاري (بيتي) من $ 1، 565 في الشهر ($ 2، 040 مجموع المسموح به مدفوعات الديون الشهرية ناقص المدفوعات الشهرية الخاصة بك الديون الشهرية، وليس بما في ذلك دفعات السيارة، من 475 $). $ 1، 565 ناقص الضرائب على الممتلكات، والتأمين على أصحاب المنازل، والتأمين على الرهن العقاري الخاص، يترك $ 1، 074 شهريا تجاه مدفوعات أصل الدين والفائدة. بدون دفعات سيارة، ستكون مؤهلا للحصول على منزل يكلف حوالي 169،000 دولار أمريكي.

كيف يمكنك تجنب مشكلة الاختيار بين السيارات الجديدة وامتلاك منزل

الآن، من الواضح أن لديك وسائل نقل، هنا لا تذهب دون السيارات، ولكن للنظر في تأثير شراء سيارات جديدة على قدرتك على شراء منزل حتى تتمكن من التخطيط للمستقبل من خلال اتخاذ قرارات حكيمة لشراء السيارات.

معظم السيارات تنخفض قيمتها بسرعة كبيرة، لذا فإن شراء سيارة مستعملة لمدة سنة أو سنتين يمكن أن يوفر عليك ما بين 5 آلاف و 15 ألف دولار (على افتراض أن تكلفة السيارة 25 ألف دولار). وهذا من شأنه أن يحسن بشكل كبير نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك، وتسمح لك للتأهل للحصول على رهن عقاري أكبر، في حين لا يزال يسمح لك لامتلاك السيارات لطيفة جديدة تقريبا.

شراء نفس السيارات النموذجية المستخدمة في الرسوم التوضيحية أعلاه، ولكن شراء السيارات التي تبلغ من العمر عامين بدلا من الجديد من شأنه أن يمنحك دفعات السيارة من 183 $ و 350 $ شهريا بدلا من 436 $ و 508 $، عن وفورات قدرها 411 $ لكل شهر (ناهيك عن ما كنت حفظ على التأمين على السيارات). كنت مؤهلا للحصول على 65،000 $ منزل أكثر من ذلك، ما مجموعه $ 128، 000. كنت أكثر احتمالا للعثور على منازل لل 128،000 $ من 61 $ 000!

خلاصة القول

خلاصة القول هي: انها ممتعة (والمغرية) أن يكون السيارات الجديدة، ولكن عند النظر في المفاضلة بين جديدة وجديدة تقريبا وأثر ذلك على قدرتك على شراء منزل أو تلبية الأهداف المالية الأخرى، هل يستحق كل هذا العناء؟

الافتراضات المستخدمة في هذه المادة الافتراضات المستخدمة في هذا المقال لأغراض التوضيح:

اشترى أحد الزوجين شاحنة تويوتا تندرا 2003 مع 4dr كابينة الوصول SR5 4WD سب (4. 7L 8cyl 4A) بسعر أساسي من 26 $، 775، بالإضافة إلى قسط 3 في 1 كومبو راديو ث / مبدل سد ل 490 $، وحزمة الطرق الوعرة ل $ 1، 005، بسعر إجمالي جديد من 28 $، 270. الزوج الآخر قد اشترى 2003 نيسان التيما 3. 5 سي 4dr سيدان (3L 6cyl 4A) مع سعر قاعدة $ 23، 149، بالإضافة إلى حزمة الرياضية (فتحة سقف الطاقة والمفسد الخلفي) ل $ 1، 249، أي ما مجموعه 24 $، 398. > أسعار السيارات هذه قريبة من متوسط ​​سعر السيارة المدفوع في عام 2002.

لديك رصيد ممتاز وكبير، وتتأهل للحصول على معدل فائدة منخفض قدره 4. 5٪ (تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على معدل الفائدة الخاص بك). قروض سيارتك لمدة خمس سنوات وتفترض أنك دفعت $ 1، 000 على كل سيارة، مما أدى إلى دفعات 436 $ لنيسان التيما و 508 $ لتويوتا تندرا.

إذا كنت تشتري سيارة نيسان ألتيما التي تبلغ من العمر سنتين بدلا من سيارة جديدة، فسيكون متوسط ​​السعر حوالي 10 دولارات، 400 بدلا من 24 دولارا، 398، وسوف تكون الدفعة الشهرية حوالي 183 دولارا في 6. فائدة 3٪ و $ 1، 000 (انخفاض أسعار الفائدة على السيارات المستعملة عموما أعلى إلى حد ما من المعدلات على السيارات الجديدة).

إذا كان زوجك يشتري شاحنة تويوتا تاندرا بعمر سنتين بدلا من شاحنة جديدة، مقابل 19000 دولار بدلا من 28 دولارا، فإن 270 سيارة (تويوتا لا تنخفض بسرعة السيارات الأمريكية)، فإن دفعتك الشهرية ستكون حوالي 350 دولارا أميركيا في 6. الفائدة 3٪ و 1 000 $ إلى أسفل.

الضرائب العقارية الخاصة بك هي $ 2، 000 في السنة، أو 166 $ في الشهر والتأمين منزلك هو 300 $، أو 25 $ في الشهر.

لا يمكنك دفع دفعة أولى تساوي 20٪ من قيمة المنزل الذي تشتريه، لذلك عليك أيضا أن تدفع تأمين الرهن العقاري الخاص، الذي يقدر ب 45 دولارا شهريا.