401 (K) أخطاء لم تكن تعلم أنك تجري

إن إنقاذ التقاعد هو أمر نعلم جميعا أننا يجب أن نفعله. سهولة وراحة وجود مساهماتك خصمها تلقائيا من راتبك يمكن أن يكون تعزيزا كبيرا لاحتمالات التقاعد الخاص بك. عند إضافة على وفورات الضرائب من العم سام فإنه ليس من المستغرب لماذا 401ks هي وسيلة شعبية للتحضير للتقاعد. وعلى الرغم من الفهم الواسع الانتشار الذي يحتاج معظمنا إلى توفيره للتقاعد، فإن حوالي 68 في المائة فقط من الموظفين الذين يتاح لهم الحصول على خطة تقاعد من خلال رب عملهم يشاركون فعلا في خطة تقاعد ترعاها رب العمل.

إذا كنت تقوم حاليا بحفظ التقاعد في 401k كنت قد اتخذت بالفعل خطوة في الاتجاه الصحيح. ولكن لا يمكنك السماح الحرس الخاص بك إلى أسفل وتصبح راكبا. في حين يمكنك الراحة في التفكير كنت واحدة من المحظوظة قادرة على إنقاذ للتقاعد، فمن المهم أن ندرك أن مجرد المشاركة قد لا يكون كافيا. إذا كنت لا تولي اهتماما قد يكون جعل بعض الأخطاء الكبرى في خطة 401k أنك قد لا تكون على بينة من.

فيما يلي سبعة من أكبر الأخطاء التي يقوم بها 401 ألف مستثمر (وكيف يمكنك التغلب عليها):

إنقاذ دون معرفة كم ستحتاج على الأرجح إلى التقاعد بشكل مريح.

التنبؤ بالضبط كم من المال سوف تحتاج إلى العيش بشكل مريح ليست سهلة. ومع ذلك، فإن العديد من المدخرين التقاعد يجعل الخطأ من عدم وجود بعض أهداف الادخار التقاعد الأساسية في المكان الذي يمكن أن نسعى جاهدين لتحقيقه. ومن المرجح أن يؤدي عدم الوعي فيما يتعلق بالمقدار الذي تحتاجه إلى أن تنحى جانبا لتحقيق الشعور بالحرية المالية إلى بعض النتائج السيئة.

والخبر السار هو أن تشغيل آلة حاسبة التقاعد الأساسية مرة واحدة على الأقل في السنة يمكن أن تحسن فرصك للنجاح. تشغيل بعض التقديرات الملعب مفيد حتى لو كان لديك عقود للذهاب حتى التقاعد ورؤيتكم للحياة بعد العمل هو غامض قليلا. وكلما كنت بدء تشغيل مقدر التقاعد والمزيد من الوقت سيكون لديك على الجانب الخاص بك لإجراء أية تعديلات اللازمة.

الحل: ابدأ بإنشاء تعريف بسيط لما الحرية المالية يعني لك. وهذا سوف يساعدك على البدء في التفكير في نمط الحياة التي ترغب أثناء التقاعد - ولكن اخترت لتحديده. ليس هناك "عدد السحر" الذي يعمل للجميع. وتشير الحكمة التقليدية إلى أن الشخص العادي يحتاج إلى استبدال حوالي 70 إلى 90 في المئة من دخل ما قبل التقاعد للحفاظ على نمط حياة مريح. أهم شيء يمكنك القيام به هو البدء في التفكير كم سوف تحتاج على الأرجح على أساس أهداف نمط حياتك. إذا لم تكن متأكدا من نطاق الدخل المقبول لديك، قم بتشغيل بعض الآلات الحاسبة التقاعد لمعرفة ما إذا كنت على الطريق الصحيح نحو التقاعد آمنة.

كم من المال تحتاج إلى التقاعد؟

توفير القليل جدا.

في السنوات الأخيرة، تحول العديد من أصحاب العمل إلى التسجيل التلقائي للموظفين الجدد في خطط 401k. هذا يمكن أن يساعد في زيادة معدلات المشاركة خطة التقاعد، ولكن إذا كان مبلغ التسجيل التلقائي لا يكفي لمساعدتك في الوصول إلى أهدافك الشخصية ثم قد يكون لديك نقص في الدخل. لسوء الحظ، يقبل العديد من الموظفين بشكل عمياء إعداد المبلغ الافتراضي أثناء برامج التسجيل التلقائي. ويبلغ متوسط ​​المبلغ الذي تم توفيره في خطة 401 ألف حوالي 6 في المائة.

حتى عند إضافة مساهمة إضافية بنسبة 3 في المائة، قد تجد نفسك خلف خطة التوفير. في حين أن عدم توفير أي شيء للتقاعد هو مشكلة كبيرة، وليس توفير ما يكفي هو خطأ رئيسي آخر.

لذلك بالضبط كم يكفي؟ في حين أن المبلغ الذي تحتاج إلى حفظ تختلف بناء على أهدافك الشخصية، العديد من الخبراء تشير إلى توفير هدف الهدف من 10 إلى 20 في المئة من دخلك. قد يكون ذلك محبطا لمعرفة ما إذا كنت تحاول تغطية نفقاتك ودفع التزامات مالية حالية. إذا كنت تسدد ديون عالية الفائدة أو لا تزال تحاول بناء وفورات الطوارئ الخاصة بك ثم فإنه عادة ما يكون من المنطقي للمساهمة بما فيه الكفاية على الأقل الحصول على مباراة الشركة.

الحل: الجواب الواضح إذا كنت لا إنقاذ ما يكفي هو لانقاذ أكثر من ذلك. ولكن هذا قد يبدو شاقة بعض الشيء إذا كنت تحاول بالفعل لتحقيق التوازن بين الأولويات المتنافسة.

راجع خطة الإنفاق الخاصة بك ومعرفة ما إذا كان يمكنك إجراء أية تعديلات لزيادة معدل مساهمتك 401k اليوم. ثم تجنب الوقوع ضحية لتلك النوايا الحسنة لإنقاذ المزيد غدا من خلال الالتزام بأتمتة الزيادات المستقبلية. ميزات السلم معدل مساهمة في 401k خطط تسمح لك عثرة تلقائيا المدخرات الخاصة بك مع مرور الوقت. وهذا التلقائي آلة حاسبة تصعيد معدل تساعدك على معرفة كم هذه التغييرات الصغيرة يمكن أن تغير توقعات التقاعد الخاص بك.

عدم الاهتمام بأي رسوم.

إذا كنت لا تهتم إلا ببضعة أشياء عن الاستثمار، فإن الاهتمام بالرسوم يجب أن يكون دائما على رادار "الأشياء التي تهمك". في حين أن رصيد الحساب الخاص بك 401k في الوقت الذي تقاعده سوف تحدد مقدار الدخل الذي سوف تحصل في نهاية المطاف، والرسوم والنفقات في خطتك سوف تعمل تدريجيا للحد من النمو المحتمل الخاص بك. ضع في اعتبارك أن رسوم ونفقات الخطة 401k تقع عموما في ثلاث فئات: رسوم إدارة الخطة ورسوم الاستثمار ورسوم الخدمة. وقد تحسنت صناعة الخدمات المالية في الكشف عن الرسوم، ولكن لا يزال من الصعب جدا بالنسبة للمستثمر المتوسط ​​أن يعرف كم كنت تدفع حقا في الرسوم والنفقات ضمن 401K خطط.

الحل: راجع وثائق الخطة لمعرفة ما إذا كان يمكنك تحديد المبلغ الذي تدفعه في خطة 401k الخاصة بك. الخطط الأكبر تميل إلى انخفاض النفقات. وتشمل الأدوات الأخرى أداة محلل الصندوق المقدمة من خلال فينرا. إذا كان لديك خطة 401k القديمة من صاحب عمل سابق، تأكد من مقارنة الرسوم لخطتك الحالية لمساعدتك على تحديد ما إذا كان 401k أو إيرا التمديد منطقي.

فهم رسوم ومصاريف الخطة 401k

وضع الكثير في أسهم الشركة.

الاستثمار في أسهم الشركة يوفر إمكانات نمو كبيرة تأتي مع المخاطر المحتملة. واحدة من أكبر عيوب وجود صاحب العمل الأسهم في خطة التقاعد الخاص بك هو أن أسهم الشركات الكبيرة قد تزيد من تقلب محفظة التقاعد الخاص بك. وهناك 401k خطط أقل تستخدم أسهم الشركة لمطابقة المساهمات. ولكن لا يزال هناك العديد من أرباب العمل التي تعطي الموظفين خيار للاستثمار في أسهم الشركات داخل 401k.

الحل: قم بتقييم مقدار المخاطر التي تتعرض لها إذا كانت خطة 401k تتضمن أسهم الشركة. حاول أن تبقي تعرضك الإجمالي لأي مخزون فردي لا يزيد عن 10 إلى 15 في المئة من مجموع محفظة التقاعد.

فشل في إعادة توازن استثماراتك.

ليس سرا أن الاستثمارات ترتفع وتنتهي مع مرور الوقت. والفرضية العامة وراء تخصيص الأصول هي أن بعض فئات الأصول (الأسهم والأسهم والسندات والأصول الحقيقية والنقدية) لا ترتفع دائما وتندرج معا. على هذا النحو خطة اللعبة الأصلية لتنويع عبر فئات الأصول المختلفة قد ينجرف مع مرور الوقت.

الحل: يمكنك اختيار المشاركة في برنامج إعادة التوازن التلقائي إذا تم تقديم واحد في خطة 401k الخاصة بك. وكبديل لذلك، فإن االستثمار في صناديق تقاعد التاريخ المستهدف أو صناديق االستثمار في توزيع األصول سوف يساعدك على اتخاذ نهج أكثر فعالية إلعادة توازن استثماراتك على أساس متسق.

وقف مساهماتك في أو تحت مباراة الشركة.

تمثل الاشتراكات المتقابلة مالا مجانيا من صاحب العمل. إذا كان صاحب العمل يطابق أي نسبة من المساهمات الخاصة بك 401k غالبا ما يكون من المنطقي على الأقل المساهمة بما فيه الكفاية لتحقيق الاستفادة الكاملة من المباراة. انها المال مجانا!

حد الاشتراك 401k هو 18000 $ في عام 2017 ($ 24000 إذا كنت 50 أو أكثر).

الحل: راجع حزمة المزايا الخاصة بك لمعرفة بالضبط مقدار صاحب العمل سوف تتطابق في 401k الخاص بك (إذا كان أي شيء). إذا لم تكن على الأقل تحصل على المباراة يجب الاستفادة من هذا الحافز. إذا كنت تساهم بالفعل بما فيه الكفاية لتلقي المساهمة المطابقة الكاملة، فكر في زيادة مساهماتك أعلى من المطابقة.

لا تستخدم خيار روث خلال مهنة مبكرة أو عندما تكون في شريحة ضريبية أقل.

روث 401k المساهمات مع الدولارات بعد الضرائب. مع المساهمات التقليدية قبل الضرائب 401k تأتي الفوائد الضريبية مقدما لأنها خفض الدخل الخاضع للضريبة خلال السنة الضريبية الحالية. عند البدء في الحصول على المال من حساباتك قبل الضريبة 401k خلال التقاعد يتم التعامل مع السحب كإيرادات خاضعة للضريبة. في المقابل، روث 401ks تسمح أرباحك لتنمو معفاة من الضرائب. وعادة ما يستفيد من أولئك الذين لا يحتاجون إلى خفض دخلهم الخاضع للضريبة اليوم أو توقع وجودهم في نفس أو أعلى شريحة ضريبة الدخل أثناء التقاعد.

الحل: قارن الاختلافات بين المساهمات التقليدية قبل الضرائب و 401k روث. تقرر ما إذا كان من المنطقي بالنسبة لك الحصول على الفوائد الضريبية المعروفة من استخدام التوفير قبل الضرائب اليوم مقابل عدم اليقين من وفورات الضرائب في المستقبل في روث 401k.