خمسة أسئلة حول الإفلاس والتقاعد

سواء كنت تحفظا للتقاعد أو تقاعدت بالفعل، يمكن للدين أن يضع مدخراتك في خطر. في هذه الأيام، المزيد والمزيد من كبار السن يتحولون إلى الإفلاس. في الواقع، فإن كبار السن هم الشريحة الأسرع نموا من أصحاب الإفلاس في الولايات المتحدة، وفقا لدراسة أجريت عام 2010 من قبل أستاذ القانون جون بوتو في جامعة ميشيغان. قام بوتو بتحليل عقود من بيانات الإفلاس، ووجد أن عدد مفلسي الإفلاس يبلغ 65 عاما وأكثر من الضعف من 2٪ في عام 1991 إلى 4. 5٪ في عام 2001، ثم قفز إلى 7٪ في عام 2007.

هذا قد يبدو منطقيا عند النظر في ارتفاع تكلفة نفقات الرعاية الصحية، ولكن في الواقع، فإن الجاني الحقيقي وراء هذا الارتفاع المتصاعد من الإفلاس ليس الدين الطبي ولكن الديون بطاقة الائتمان.

فماذا يحدث لصناديق التقاعد الخاصة بك في حالة الإفلاس قبل أن تتقاعد؟ ماذا عن أثناء التقاعد؟ هل الضمان الاجتماعي الخاص بك في خطر؟ هل الإفلاس حتى معنى لكبار السن؟ وفيما يلي إجابات على خمسة أسئلة مشتركة حول التقاعد في حالة الإفلاس.

1. هل سيؤثر الإيداع بالإفلاس على صناديق التقاعد؟

ربما لا. بصرف النظر عن المبلغ الذي قمت بحفظه في 401 (k) أو 403 (b) أو 457 (b) أو كيوغ أو غيرها من خطة تقاسم الأرباح أو المنافع المحددة، فإن المال في حسابات التقاعد هذه لا يمكن أن يلمسه الدائنون إذا قمت بملف الفصل 7 الإفلاس، كما أنها لن تؤثر على المبلغ الذي تسدده عند إيداع الفصل 13 الإفلاس. إذا كان لديك أموال محفوظة في حساب الاستجابة العاجلة، روث إيرا، سيب إيرا أو سيمبل إيرا، الأموال هي أيضا معفاة عموما من الدائنين، ولكن تصل إلى حد معين.

اعتبارا من أبريل 2013، كان هذا الحد $ 1. 2 مليون (أو $ 1، 242، 475، على وجه الدقة). فإنه يضبط مع مرور الوقت مع تكلفة المعيشة.

2. ماذا لو كنت بالفعل في التقاعد وأخذ التوزيعات؟

إذا كنت تأخذ الدخل من حسابات التقاعد الخاصة بك، فإن هذا المال هو أكثر سهولة للدائنين. ولكن ذلك يعتمد على مقدار الدخل الذي تحتاجه لتغطية نفقات المعيشة الخاصة بك.

بالنسبة للأفراد الذين يقدمون الفصل السابع من الإفلاس، فإن أي شيء فوق ما تحتاجه لدعم نفسك يمكن أن يكون لعبة عادلة للدائنين. بالنسبة لأولئك الذين ملف الفصل 13 الإفلاس، والدخل من خطة التقاعد الخاص بك أو خطط من المرجح أن تدرج في تحديد كم كنت تستطيع أن تسدد الديون الخاصة بك.

3. هل يمكن للدائنين الحصول على دخل الضمان الاجتماعي؟

من الناحية الفنية، فإن الضمان الاجتماعي وإعاقة الدخل محمية بموجب القانون الاتحادي من قبل الدائنين. وبمجرد أن تصل الأموال إلى حسابك المصرفي، ومع ذلك، فإن الأموال عرضة للتزيين المحتملة. والخبر السار هو أنه في ظل قاعدة عام 2011، يجب على البنوك أن تعرف ما إذا كانت الفوائد الفيدرالية مدرجة في حساب قبل الاستيلاء على الأصول في الداخل. إذا تم تضمين الضمان الاجتماعي أو المنافع الحكومية المماثلة، يتم حماية قيمة شهرين من الفوائد من التزيين.فبعض الأفراد يلعبونه بأمان من خلال تأمين دخل الضمان الاجتماعي في حساب منفصل لذلك فمن الواضح أن الأصول منفصلة عن الآخرين.

4. هل يمكنني تخفيف الديون الطبية من خلال الإفلاس؟

نعم، إذا كنت مؤهلا للفصل السابع من الإفلاس، فإن فواتيرك الطبية أو الديون المرتبطة بالرعاية الصحية تحسب ضمن أنواع الديون التي يمكن تصريفها (بمعنى آخر: محو تماما).

يمكن أيضا تسديد ديون بطاقات الائتمان، القروض الشخصية، فواتير المياه والكهرباء، وأتعاب المحاماة وبعض أحكام المحكمة. الرهن العقاري، دفعات السيارات، الامتيازات الضريبية وغيرها من فواتير الضرائب، دعم الطفل، ومعظم الديون القروض الطلاب هي فواتير التي عادة غير قابلة للتفريغ في الفصل 7 الإفلاس. إذا لم تكن مؤهال للفصل السابع ألن لديك الدخل للوفاء بهذه االلتزامات، فيمكنك النظر في الفصل 13. وبموجب هذا النوع من اإلفالس، تقوم بإنشاء دائنين دائنين، بما في ذلك مقدمي الخدمات الطبية، مع مرور الوقت.

5. هل الإفلاس فكرة جيدة لكبار السن؟

هذا يعتمد على الوضع الخاص بك. إذا كنت غرق في الفواتير الطبية غير المدفوعة أو الفائدة على بطاقة الائتمان والرسوم المتأخرة، يمكن للإفلاس تقديم بعض الإغاثة. ومع ذلك، قد يعتبر بعض كبار السن "دليلا على الحكم"، مما يعني أنك ببساطة لا تملك أي شيء للدائنين لجمع إذا كانوا مقاضاة لك والفوز.

إذا كانت هذه هي حالتك، فقد يكون الإفلاس غير ضروري. معرفة المزيد عن الإفلاس وما إذا كان من المنطقي بالنسبة لك.

إن المحتوى الموجود في هذا الموقع هو فقط لغرض المعلومات و المناقشة فقط. وليس المقصود منها أن تكون المشورة المالية المهنية، وينبغي أن لا يكون الأساس الوحيد لقرارات الاستثمار أو التخطيط الضريبي الخاص بك. ولا تمثل هذه المعلومات بأي حال من الأحوال توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.